百万医疗巨变:以后带病也能报销,健康人还有必要提前买吗?

执着等待等wc

最近保险圈传出一个不寻常的信号：身体健康的人，还要不要急着提前买百万医疗？

以前买百万医疗，最怕身体出了问题、有了既往史，以后百万医疗买不了、赔不了。但现在，无健康告知、带病可投保，甚至既往症也可以赔的百万医疗，突然变多了。

那你想一想啊：

既然以后身体有点小毛病还可以买百万医疗，并且能报销，那健康的人为什么还要提前买百万医疗？为什么要每年多花冤枉钱？

这个问题一旦被绝大部分人意识到，整个健康险市场的逻辑都会被改写。

01 不是良心发现，而是算透了商业布局

那为什么现在市面上，突然会出现这么多无健康告知的百万医疗？

你真以为，是保险公司心软了、主动放宽百万医疗门槛，让利普通人吗？

根本不是。

保险公司比谁都清楚，有结节、三高、既往病史的人群，买百万医疗之后，理赔风险和就医开销，本来就比健康人群更高，这笔账，他们心知肚明。

放在几年前，这类身体有异常的客户，都是百万医疗健康告知里谨慎筛选、尽量规避的群体，能不接就不接。可现在，局势开始变了。曾经被百万医疗谨慎拒之门外的人，如今成了各家保险公司争相争取的客源。

那是风险消失了吗？不是。风险从来没有消失，结节还在、三高没变、既往病史依然存在，潜在的百万医疗理赔风险一点都没降低。

不是风险变小了，是百万医疗的经营逻辑变了。不是保险公司良心发现，而是他们看透了市场、算透了风险。

从前百万医疗不敢接，是因为风险不可控、容易亏；现在百万医疗敢放开，是因为风险开始能被重新定价了。

所以看似给普通人送福利，打开了一道门，实则不然，背后全是保险公司算得明明白白的商业布局。各大险企早就悄悄算透了三笔账。
02 险企悄悄算透的“三笔账”

第一笔账：医疗控费账。

如今医院收费模式早已改变。过去看病按项目计费，检查、用药、住院时长不受限制，医疗费用很容易一路走高。这对百万医疗来说，最大的风险就是：保险公司不知道最后到底要赔多少钱。

但现在医保全面推行 DRG、DIP 付费机制，医院看病开始统一控费。一种疾病大致花费、住院周期、用药范围都有明确标准，医院自身也得控制开支。

这一点对百万医疗来说非常重要。因为他们不怕正常理赔，最怕的是医药费没上限。

虽然现在费用没有卡死，但已经有了明显范围，花销能预估了，百万医疗风险更好测算。保险公司胆子自然就大了。

第二笔账：理赔数据已经积累成熟。

百万医疗发展到现在，差不多已经跑了快10年。哪些病症容易产生高额理赔，哪个年龄段风险更高，哪些人群买百万医疗之后更容易出险，行业早已摸得比较清楚了。

早年百万医疗不敢放开投保限制，是因为缺少足够市场数据，无法精准判断风险。靠着这十年积攒下来的真实理赔案例，各种发病概率、花费水平都能算得八九不离十。

只要百万医疗风险能算准，保险公司就能重新调整定价，放开投保限制。

第三笔账：健康客户市场已经接近饱和。

现在百万医疗行业竞争内卷十分激烈，价格、特药服务、零免赔、续保权益，各大优势早就已比拼到头。身体条件优质的健康人群，早就被各家百万医疗产品抢过一轮又一轮。

保险公司想要继续拓展百万医疗业务、实现业绩增长，只能把目光投向曾经被筛选在外的人群。 像是有结节、三高、过往住院记录，或是年纪偏大这部分群体。

这类人群以前买百万医疗处处受限，实际的医疗保障需求反而更为强烈。

所以这一系列操作，真不是保险行业在做慈善。说白了就是健康人群市场已经卷到尽头，百万医疗只能在存量市场里，继续挖掘新的客源增量。

03 底层逻辑被颠覆，资金池会被拖垮吗？

这三笔账理清之后，一个足以撼动整个百万医疗市场的问题随之浮现：

既然哪怕患上小病，甚至留有既往病史，依旧能够顺利买到百万医疗险。那本身身体无恙的健康人群，还有必要早早提前配置百万医疗吗？

这个想法一旦被大批消费者意识到，过去三十年健康险行业坚守的底层逻辑，将会彻底被颠覆。

保险最核心的运作逻辑，就是依靠绝大多数健康人群缴纳保费，去赔付少数患病群体的医疗开销，依靠大数法则维持整个行业平稳运转。百万医疗也是一样，他必须依靠大数法则，才能维持整个保险池平稳运转。

如果所有人都不再提前规划百万医疗，全都等到身体出现异常、甚至住院治疗之后，再去选择这类免健康告知、带病投保的百万医疗。

长此以往，百万医疗保费池里就会堆满带病投保人群，也就是高风险人群。当没有健康群体来这里平衡这个风险的时候，整个资金池迟早会被高额理赔拖垮。

哪怕保险公司的精算团队专业能力再强，也抵挡不住这种逆向投保带来的巨大冲击。

04 时代落幕，大洗牌刚刚开始

换句话讲，免健康告知类医疗险集中兴起，也正式宣告一个时代落幕。

过去靠着“现在不买，以后生病就买不到”劝说大众投保百万医疗的营销方式，正在瓦解。

既然往后投保大门始终敞开，带病也能正常参保理赔，那现在真正健康的人，到底还有没有必要，每年掏这笔钱去买百万医疗？

我不下结论。

把这个问题留给你们，也留给整个保险行业。因为百万医疗市场的大洗牌，才刚刚开始。

作者：微信文章