香港富卫保险 2026产品报告

什么大师特

香港富卫保险（FWD）

产品全景深度解析 · 财富组合策略指南

2026年版 | 面向高净值家庭的专业保险配置参考





第一章  富卫集团（FWD Group）概况与核心优势



1.1  公司背景与发展历程

富卫集团（FWD Group）成立于2013年，总部设于香港，是香港商业大亨、亿万富翁李泽楷旗下盈科拓展集团（Pacific Century Premium Developments）孵化的泛亚洲人寿保险公司。短短十余年间，富卫已从一家初创公司跃升为亚太区最具代表性的新兴保险集团，颠覆传统保险行业格局。

截至2025年，富卫业务版图已覆盖亚洲10大市场，包括中国香港、澳门、泰国、印度尼西亚（通过印尼人民银行人寿保险BRI Life）、日本、越南、柬埔寨等地，服务客户约4,000万人，资产管理规模超过600亿美元，2025年已成功在香港联合交易所上市。

1.2  财务实力与权威评级

●  穆迪（Moody's）：2025年7月将富卫财务实力评级上调至 A2，展望"正面"，是对其资产质量与偿付能力的国际背书；

●  惠誉（Fitch）：2025年持续授予 A 级财务实力评级，展望"正面"；

●  偿付能力比率：截至2025年底高达 292%（行业内最高之一），远超香港保监局150%的最低监管要求；

●  资产配置：83%配置于债务证券，其中96%为投资级别，政府债券及机构债券占比高，体现稳健保守的投资风格；

●  2025年业绩：全年新单保费增速超过129%，新业务价值增幅91%，跻身全港泛亚洲保险公司新单保费排名前五。

✅ 富卫2025年分红实现率：旗舰储蓄险「盈聚天下（优越版）」连续5年（2020-2024年）分红实现率达100%或以上，均值达101%，在全港前五大险企中位居前列，超过行业平均水平。

1.3  富卫的核心差异化优势

▶ ① 数字化体验——行业先驱

富卫以"颠覆传统保险"为使命，率先推出FWD MAX全数字化保险平台，支持在线投保、理赔申请、保单管理全流程无纸化。对于追求便捷、高效服务体验的新生代高净值客群，富卫的服务模式更契合其生活方式。

▶ ② 产品创新驱动——率先突破行业惯例

富卫多次在市场上首创功能性权益，例如：危疾险中的不孕症治疗赔付权益、试验性药物费用赔付、生活守护权益（未知疾病保障）；储蓄险中的"富传家"跨代保单分拆传承机制；以及新生儿奖赏（HK$20,000奖励）。这些创新让富卫的产品在保障覆盖上领先同业。

▶ ③ 高增速下的高分红实现率——"快而稳"

不同于市场上"激进增长、低兑现率"或"保守稳健、增速滞后"的两极分化，富卫做到了高速扩张与高质量兑现并举。2024年旗舰产品分红实现率均值101%，意味着客户实际获得的收益超过了当年演示预期。

▶ ④ 高净值专属服务——FWD Private

2023年创立的FWD Private贵宾室，专为全球高资产净值及超高净值家庭提供一站式财富传承规划，包括保单架构设计、类信托安排、家族资产隔离等个性化方案，填补了传统保险公司在超高净值服务层面的空白。

▶ ⑤ 2025年业绩亮眼——全港增速冠军

2025年全年多项核心指标跻身全港泛亚洲险企前三，新单增速129%居全港之首，成为香港保险市场"增长最快的黑马"，国际资本机构持续加注，上市后市值持续提升。





第二章  富卫香港在售主要产品全景一览



富卫香港的产品线涵盖储蓄投资、危疾保障、医疗保险、人寿保险及意外保险五大类别。以下按核心品类逐一解析旗舰产品。

2.0  产品矩阵总览

产品类别	主打产品名称	核心定位	主要特色
储蓄险（短缴提领）	盈聚天下2	财富增值+传承	5年缴第6年回本，25年IRR 6.5%全港最快，富传家传承
储蓄险（3年保证保本）	智快享（Fast Fortune）	短期100%保本储蓄	2年缴3年期满，保证年化3.5-3.7%，期满111.5%总保费
储蓄险（8年保证高息）	智优盛2（Easy WealthPlus 2）	中期保证固定收益	2年缴8年期满，保证IRR 4.3-4.7%，期满144.5%总保费
储蓄险（长期稳健）	盈聚未来（优越版）	稳健复利增值	连续5年分红实现率≥100%，长线稳定性强
储蓄险（趸缴高效）	寰悦致富	短期高效资金配置	一次性缴清，灵活取用，适合资金闲置配置
危疾险（主力）	危疾应援保（升级版）	全面高额危疾保障	最高1467%赔付，首创不孕症/试验药物权益
危疾险（家庭版）	危疾致尚保	三代家庭同步保障	夹世代保障，老龄化应对
医疗险（VHIS）	尊卫您/倍卫您	全球住院医疗	最高1650万保障，"每伤病"赔偿机制，无分项上限
终身寿险/传承	万全守护（全储）	终身身故保障+传承	保证身故赔付，财富世代传承载体
意外险	随心保意外计划	灵活意外附加保障	保费低廉，随时投保，网上便捷

第三章  重点产品深度解析（含优劣分析与适合人群）



  ⭐ 重点推荐 | 盈聚天下2保险计划（Majestic 2）  [旗舰储蓄险 · 短缴提领王]

富卫最具竞争力的核心储蓄产品，2025年11月全面升级。以"快速回本+高峰IRR+灵活提领+财富传承"四大维度构建市场领先优势，是香港储蓄险市场当前最受关注的明星产品之一。

缴费期	预期回本年份	15年预期IRR	20年预期IRR	25年预期IRR	保证回本年份
5年缴	第6年	5.0%	6.0%	6.5%	第17年
2年缴	极快	—	~5.5%	28年达6.5%	第16年

✅ 核心优势

✓  回本速度全港领先：5年缴预期第6年即实现总保费回本（行业最快水平之一），2年缴回本同样出色；

✓  长期IRR极具竞争力：5年缴 — 15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（全港最快达到6.5%的产品）；

✓  提领能力突破——"567"方案：支持第6年起每年提取保费总额7%，高于市场主流6%，适合养老现金流规划；

✓  富传家传承功能：支持预设3位顺位继承被保人，身故时可将保单分拆给不同继承人，实现"不经遗嘱、不过法院"的制度化传承；

✓  "初生婴儿奖赏"：受保人子女出生且保单生效满10个月，奖励HK$20,000（每位受保人限一次）；

✓  分红实现率：过去历年均值达101%，近5年持续超标，品质背书可靠；

✓  多币种支持：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑、欧元、新加坡元，满足跨境资产配置需求。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  保证收益极低：30年保证IRR仅约0.1%，50年约0.2%，长线"保证"安全垫薄，收益主要依赖非保证分红实现；

✗  保证回本周期延长：升级后5年缴保证回本期为17年（旧版13年），确定性有所下降；

✗  品牌历史较短：成立于2013年，相较友邦、保诚等百年老牌，历史积淀有限，需信任其分红实现能力持续；

✗  前期退保亏损：投保初期退保将亏损本金，建议持有期至少10年以上；

✗  分红非保证：终期红利属非保证部分，未来市场环境可能影响实际兑现率；

✗  分红锁定时间较晚：需至第15个保单周年才能锁定分红（宏利第5年、安盛保诚第10年即可）。

???? 适合人群

◆  40-65岁、有明确养老现金流需求的中高净值家庭，尤其适合用"567提领法"构建退休收入流；

◆  有子女教育金、婚嫁置业储备需求，希望在保险框架内安全增值的家庭；

◆  有跨代财富传承需求，希望通过保单实现"指定受益、保单分拆、多代传承"的高净值家庭；

◆  追求中长期高效复利增值（20年以上视野），能接受非保证收益弹性的成熟投资者；

◆  对港元/美元资产有配置需求，希望离岸增值同时享有保险保障的大陆居民。

???? 不适合人群

◇  极度保守、只接受保证收益、视资金安全高于一切的投资者（建议选择保证成分更高的产品如宏利宏挚传承）；

◇  5年内可能急需用钱、资金流动性要求极高的客户（前5年退保亏损严重）；

◇  不了解分红险特性、对"非保证"概念无法接受的初次投保者；

◇  年龄超过75岁、投保期限较短、来不及享受中长期复利效应的老年客户。







  ⭐ 重点推荐 | 智快享储蓄保险计划（Fast Fortune）  [短期保证保本 · 3年锁定高息]

富卫2025年推出的短期保证储蓄险旗舰，2年缴费、3年保障年期，100%保证回报、零非保证成分。预缴方式下享首年4.5%保费折扣，3年期满保证年化收益率高达3.7%，期满价值等于总缴付保费的111.5%。产品定位清晰——替代银行美元定存的"保险版高息存款"，适合追求短期确定回报的保守型资金配置。

缴费方式	缴费期	保障年期	保证年化IRR	期满回报（占总缴付保费）	首年折扣
预缴选项	2年	3年	3.7%	111.5%	4.5%首年折扣
按年缴交	2年	3年	3.5%	109.0%	无

✅ 核心优势

✓  100%保证回报，零非保证成分：所有收益白纸黑字写入合同，不受市场波动、保险公司投资表现影响；

✓  3年极短保障期：2年缴费+3年保障，资金占用时间极短，到期即取，流动性优于8年/12年期的中期保证储蓄险；

✓  保证年化3.5-3.7%：按年缴交保证IRR 3.5%，预缴选项（享4.5%首年折扣）保证IRR高达3.7%，远超内地美元定存利率（1-2%）及香港银行美元定存利率（3-3.5%）；

✓  预缴享4.5%首年保费折扣：投保时选择预缴方式，首年保费自动折扣4.5%，进一步降低实际投入成本；

✓  含身故保障：身故权益=已缴保费总额101%或保证现金价值（以较高者为准），确保资金安全底线；

✓  限额发售稀缺性：产品为限量发售，并非长期供应，当前优惠期至2026年2月28日，"窗口型"产品；

✓  全程线上投保：支持FWD网上平台投保，输入优惠代码"HKCFWD"即可享受首年折扣，便捷高效。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  最高投保额度有限：网上投保每被保人最高名义金额约USD 68,123，合计最高约USD 70,000，不适合大额资金一次性配置；

✗  仅支持美元：保单货币仅限美元，无港元、人民币等选择，对希望配置多币种的客户限制较大；

✗  投保年龄19-70岁，71岁以上不可投保；

✗  不设保单贷款功能：如中途需紧急用款，无法以保单贷款方式取得现金，只能选择退保（前期退保可能亏损）；

✗  3年期满后保单强制结束，无后续增值空间，不适合追求长期复利增长的客户；

✗  收益虽保证但绝对值不高：3.7%年化仅略高于银行定存，与5-8年期的保证储蓄险（如智优盛2的4.3-4.7%）相比有明显差距。

???? 适合人群

◆  短期（2-3年）有闲置美元资金，希望锁定高于银行定存利率的保守型投资者；

◆  对"非保证"分红完全无法接受，要求所有收益100%写入合同的极度保守型客户；

◆  已有长期储蓄险配置，需要补充短期"零风险"资金层的家庭；

◆  企业主短期流动资金安置，寻求比银行定存更优的确定性收益；

◆  赴港开户后短期内希望"试试水"的初次投保者，以小额资金体验香港保险产品。

???? 不适合人群

◇  追求长期（10年以上）高复利增值的客户（建议选盈聚天下2）；

◇  希望投保金额超过USD 70,000的大额资金持有者（额度限制，需多保单或选其他产品）；

◇  需要港元或人民币保单货币的客户；

◇  年龄超过70岁的长者；

◇  资金可能3年内需紧急动用的客户（虽然3年期短，但第1-2年退保仍有损失）。





  ⭐ 重点推荐 | 智优盛储蓄保险计划2（Easy WealthPlus 2）  [中期保证高息 · 8年锁定4.7%]

富卫旗舰中期保证储蓄险，2年缴费、8年保障年期，100%保证回报。预缴方式享首年15-20.6%保费折扣，8年期满保证IRR高达4.3-4.7%，期满总回报达保费的140-144.5%。被市场誉为"全港保证IRR最高的8年期储蓄险"，是美元定存和中长期债券的替代方案。

缴费方式	缴费期	保障年期	保证年化IRR	期满总回报	首年折扣
预缴（优惠后）	2年	8年	4.3-4.7%	140-144.5%	15-20.6%
按年缴交	2年	8年	约3.6%	约130%	无

✅ 核心优势

✓  8年保证IRR全港领先：预缴方式下保证IRR约4.3-4.7%（视折扣力度），远超银行美元定存、国债及多数固定收益产品；

✓  100%保证回报，零非保证成分：所有收益白纸黑字写入合同，无分红波动风险；

✓  预缴折扣力度极大：首年保费折扣高达15-20.6%（视投保金额），大幅降低实际投入成本；

✓  期满总回报高达144.5%：以10万美元×2年预缴为例，实际缴纳约17.94万美元，8年期满保证取回约25.9万美元；

✓  3年保证回本：预缴方式下第3年保证现金价值已超过实缴保费，资金安全边际高；

✓  含身故保障+保单延续功能：保障型储蓄双合一；

✓  全程线上投保便捷，可搭配盈聚天下2构建"短期保证+长期增长"组合。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  8年锁定期较长：虽为全保证，但8年内退保将损失部分收益，流动性不如智快享的3年期；

✗  投保额度有限：单次最少USD 12.5万起投，门槛相对较高，不适合小额资金配置；

✗  仅支持美元保单：与智快享一样，无法选择港元或人民币；

✗  8年期满保单强制结束，之后需重新规划资金出路，不像盈聚天下2可长期持有至138岁；

✗  与5年期产品（如立桥息享年年3）相比，锁定时间更长，若5年内需用钱则不够灵活。

???? 适合人群

◆  有8年左右中短期资金规划，追求100%确定收益的稳健型投资者；

◆  希望替代美元定存或美债，锁定4%+保证年化的中产及高净值家庭；

◆  已有长期分红储蓄险（如盈聚天下2），需补充"确定性收益层"的保守配置；

◆  企业主/专业人士的"安全垫"资金，8年内不需要动用的大额闲余资金。

???? 不适合人群

◇  5年内可能急需用钱的客户（建议选立桥息享年年3或智快享）；

◇  追求20年以上超长期高复利增值的客户（建议选盈聚天下2）；

◇  小额资金持有者（起投门槛较高）；

◇  非美元资产需求者。





  盈聚未来储蓄计划（优越版）  [稳健储蓄险 · 长线复利典范]

富卫经典长线储蓄旗舰，历经市场周期检验，以稳健分红实现率著称。第20年预期IRR约4.8%，第30年约5.8%，更适合强调"稳中求进"、愿意长期持有的保守型富裕家庭。

✅ 核心优势

✓  分红实现率连续稳定：自2017年以来历年分红实现率达100%或以上，积累了真实的历史信用记录；

✓  保证成分高于盈聚天下2：保证现金价值回本相对较早（约13年），确定性较强；

✓  长线复利积累：持有30年以上，预期IRR可达5.8%以上，适合跨代财富积累；

✓  产品已经历市场周期考验，客观表现与演示接近，投资逻辑经得住检验；

✓  无限变更被保人、保单分拆功能完备，传承安排灵活。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  中短期（20年内）收益不及盈聚天下2，竞争力在近期市场对比中略逊；

✗  提领能力相对弱于盈聚天下2：第6年起的可提领比例略低（约为566方案），养老现金流略逊；

✗  分红仍含非保证成分，需接受不确定性；

✗  分红锁定时间相对较晚（具体条款按保单年度，需确认版本细节）。

???? 适合人群

◆  45-70岁、注重收益稳定性与历史可验证性的保守型高净值客群；

◆  有长期（30年以上）财富积累目标，优先考虑确定性而非短期峰值收益的家庭；

◆  希望为下一代建立"家族保险库"，通过稳健产品实现跨代财富积累的客户。

???? 不适合人群

◇  追求市场最快速回本、最高IRR峰值，对短中期效率敏感的投资者；

◇  有7-10年内明确取用需求的客户。





  ⭐ 重点推荐 | 危疾应援保（升级版）  [旗舰重疾险 · 保障覆盖天花板]

富卫重疾险中的旗舰产品，以"高赔付总额 + 多重赔付 + 创新权益"三大核心优势著称，最高累计赔付可达原始保额的1467%。特别适合对健康风险有清醒认知、希望构建完整家庭保障体系的中高净值客群。

保障维度	保障内容	赔付比例/上限
基础危疾	62种主要危疾确诊	100%原始保额
指定危疾多重	6种高发危疾最多7次	额外990%原始保额
ICU延伸	确诊后1年内ICU≥3天	额外50%原始保额
试验性药物	癌症确诊2年内处方	20%（上限HK$40万）
不孕症治疗	因危疾需生育治疗	10%原始保额
生活守护	未知疾病持续恶化	额外100%原始保额
最高累计赔付	叠加所有权益	1467%原始保额

✅ 核心优势

✓  保障范围极广：62种主要危疾 + 65种特别疾病（含12种儿童专属），覆盖主流及罕见重症；

✓  多重赔付高达7次：癌症、心梗、中风、肾衰竭、帕金森等6种指定危疾可分别多次赔付，最高额外赔付原保额的990%；

✓  最高累计1467%赔付：叠加所有权益后的最大赔付天花板，在香港市场属于顶级水平；

✓  首创"不孕症治疗赔付权益"：因危疾诊断需进行生育治疗，额外赔付10%保额；

✓  "试验性药物费用权益"：癌症确诊2年内的处方试验性药物，最高赔付20%保额（上限HK$40万）；

✓  "生活守护权益"：患未知疾病且健康持续恶化，符合条件可获额外100%保额赔付；

✓  "ICU延伸保障"：确诊危疾后1年内因同病入住ICU≥3天，额外赔付50%；

✓  "家添守护"附加：无需医疗核保，可为父母增加癌症/心梗/中风保障，为子女增加62种危疾保障；

✓  丰富增值服务：保单2/4/6/8/10周年体检券、第二医疗意见（美国顶级机构）、专业复康服务。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  "优活健康管理"服务主要覆盖香港地区，内地客户参与内地类似服务需富卫特别批准；

✗  部分权益触发条件严格（如"生活守护权益"需满足"指定条件"，具体以保单条款为准）；

✗  试验性药物赔付上限为HK$40万，对高额靶向药治疗可能仍有缺口；

✗  重疾险保费随年龄增长较快，高龄投保成本较高；

✗  非储蓄型产品，无累积现金价值，到期或身故前未理赔则保费不返还（视具体版本）。

???? 适合人群

◆  25-55岁的中高净值人士，尤其是有家族重病史（癌症、心脑血管病）的高风险人群；

◆  企业主、高收入专业人士：一旦患病需"大额资金替代收入损失"，高倍赔付可填补收入缺口；

◆  家有老人（需"家添守护"附险）或年幼子女（含儿童专属疾病）的"夹心层"家庭；

◆  有生育规划、关注不孕症风险的30-40岁女性客群；

◆  追求保障最大化、希望"保险+医疗绿色通道+复康"一站式的高要求客户。

???? 不适合人群

◇  仅需要基础单次赔付重疾险、不需要复杂叠加权益的简单需求客户（可选富卫简版"好易拣危疾保障计划"）；

◇  保费预算极为有限，只能配置基础保障，追求极致性价比的低收入群体；

◇  55岁以上高龄人士，保费成本较高，性价比下降。





  尊卫您医疗计划（vPrime VHIS）  [旗舰医疗险 · 全球住院保障]

富卫旗舰自愿医保（VHIS）产品，提供全球范围内每保单年度最高HK$1,650万的住院保障，采用"每保单年度每伤病"全数赔偿机制，无分项保障限额，是香港市场保障额度最高的VHIS产品之一。

✅ 核心优势

✓  超高保障额度：每保单年度最高HK$1,650万，无终身保障限额；

✓  创新"每伤病"赔付机制：每种疾病独立计算年度保障限额，不同病种互不影响，保障更实用；

✓  无分项赔偿限额：住院、手术、深切治疗等各项费用全额报销，无人工智能分项上限干扰；

✓  全球保障范围：无地域限制，赴港就诊、境外就医均可理赔；

✓  政府认可VHIS产品：保费可享香港税务扣减（每人最高HK$8,000），降低实际成本；

✓  保证续保至100岁（视产品条款），长期医疗保障持续稳定；

✓  可搭配危疾险、储蓄险组合，形成完整的"医疗+危疾+储蓄"保障矩阵。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  保费随年龄显著递增，60岁以上年缴保费可能较高；

✗  自愿医保属于报销型产品，理赔需提供票据凭证，非确诊即赔；

✗  部分私家医院超出保障额度的特殊费用可能存在缺口；

✗  不含危疾确诊赔付，需与危疾险搭配才能构成全面保障；

✗  自付额（deductible）选项：部分档次设有自付额，未超出自付额的小额医疗不予报销。

???? 适合人群

◆  有赴港就医需求或长期居港的内地高净值家庭；

◆  依赖私家医院医疗服务，需要高额医疗费用保障的中高收入人士；

◆  为父母购买医疗保障、希望享受香港私家医院医疗品质的内地家庭；

◆  香港税务居民，希望通过保险保费实现合理税务规划的专业人士。

???? 不适合人群

◇  主要在内地生活、鲜少前往香港或海外就诊的内地居民（内地就医报销有限制）；

◇  已拥有完善内地商业医疗险，不需要跨境医疗保障的客户；

◇  年龄偏大（75岁以上），保费成本极高且可能影响核保通过率的客户。







  寰悦致富储蓄计划（趸缴版）  [趸缴储蓄险 · 闲余资金高效配置]

富卫趸缴（一次性缴费）储蓄保险旗舰，适合手中有一笔大额闲余资金、希望获得高于银行存款收益的客户。以"低门槛、快回本、高灵活性"为卖点，是大额短期资金配置的优质载体。

✅ 核心优势

✓  灵活存取，无固定锁定期要求（相对其他储蓄险较短），兼顾流动性需求；

✓  趸缴模式适合不希望长期每年交费的大额资金持有者；

✓  一次性缴费，无需每年出境、无缴费记录忘记烦恼，管理简便；

✓  配合保单分拆、货币转换功能，灵活度高；

✓  含身故保障，资金有传承价值。

⚠️ 主要风险/劣势

✗  短期内退保仍面临损失，建议持有3年以上以确保不亏本；

✗  趸缴模式要求一次性投入较大资金，门槛相对较高；

✗  长期预期IRR不及定期缴费版储蓄险（如5年缴的盈聚天下2），适合中短期配置而非长达30年以上的超长线规划；

✗  收益仍含非保证分红，存在不确定性。

???? 适合人群

◆  有大额闲余资金（HK$50万以上），短期内无明确用途、希望获得优于定期存款收益的富裕客群；

◆  企业主变卖资产后的流动资金安置，获得有保险保障的"类固定收益"配置；

◆  已完成其他储蓄险配置，用趸缴险补充中短期收益层。

???? 不适合人群

◇  资金量有限或需要分散月度/年度均摊缴费的客户；

◇  追求超长期（30年以上）最高复利增值的客户（建议选盈聚天下2）。



第四章  富卫与主流竞品横向对比分析



香港保险市场目前公认的头部梯队包括：友邦（AIA）、保诚（Prudential）、宏利（Manulife）、安盛（AXA）、富通（FTLife）、永明（Sun Life）、富卫（FWD）等。以下从储蓄险和危疾险两大核心品类进行横向比较。

4.1  储蓄险横向对比（五年缴主流产品）

对比维度	富卫（盈聚天下2）	友邦（环宇盈活）	宏利（宏挚传承）	安盛（挚汇储蓄）	保诚（隽富）
预期回本年	第6年（市场最快）	第7-8年	第6年	第7-8年	第7-8年
保证回本年	第17年	约18年	约18年	约25年	约18年
20年预期IRR	6.0%	~5.5%	6.0%	~5.5%	~5.5%
25年预期IRR	6.5%（全港最快）	~6.0%	~6.2%	~6.0%	~6.0%
长线保证IRR	约0.3%（较低）	—	约0.8%（较强）	—	—
提领能力	567方案（最优）	565-566	565-566	566	565-566
分红锁定	第15周年	第2-3年	第5周年	第10周年	第10周年
货币种类	8种	10种（最多）	6种	8种	8种
传承功能	富传家（创新）	保单分拆	保单转让	保单分拆	保单分拆
分红实现率	均值101%（优）	均值93%	99.2%（稳健）	—	—
公司历史	2013年	1919年	1887年	1816年	1848年

ℹ️ 综合来看：富卫盈聚天下2在预期回本速度和中长期IRR上最具进攻性，分红实现率历史记录优秀。但保证IRR是其短板，极度保守的投资者可考虑宏利宏挚传承（保证成分更高）。友邦环宇盈活货币选择最多，适合多币种资产配置需求。安盛可作为富卫的稳健补充层。

4.2  短期保证储蓄险横向对比（100%保证收益类）

香港短期保证储蓄险是近年最受内地客户青睐的品类——所有收益100%写入合同、无分红波动，本质上类似于"保险版高息美元定存"。以下对比当前市场上5款主流短期保证储蓄险：

对比维度	富卫智快享	富卫智优盛2	立桥息享年年3	友邦承诺您	保诚信您所想
产品性质	非分红（100%保证）	非分红（100%保证）	分红型（前5年保证）	非分红（100%保证）	非分红（100%保证）
缴费期	2年	2年（预缴享折扣）	1年趸缴	年缴最低$4,500	未明确
保障年期	3年	8年	5年/20年	8年	15年
保证年化IRR	3.5-3.7%	4.3-4.7%	~4.0%（5年期）	~3.6%	~3.8%
期满总回报	111.5%（预缴）	144.5%（预缴优惠后）	120.5%（5年期）	~130%	—
保证回本年	第2-3年	第3年（预缴）	次年	第6年	第15年
首年保费折扣	4.5%	15-20.6%	5-6%	—	—
保单货币	仅美元	仅美元	美元	美元/港元	美元/港元
最高投保额度	~USD 70,000	单次≥USD 12.5万	较高	较低	—
核心优势	超短期（3年）+保本	全港保证IRR最高	回本最快+灵活	大品牌信任	长期锁定
适合人群	2-3年短期资金	8年中期确定收益	急用钱族+灵活	大品牌偏好	15年长期规划

✅ 短期保证储蓄险选择逻辑：2-3年短周期首选智快享（流动性最优），5年灵活首选立桥息享年年3，8年中期追求极致保证收益选智优盛2（IRR全港最高），大品牌偏好选友邦"承诺您"。最佳策略是"智快享（30%）+ 智优盛2（70%）"组合，短中搭配、攻守兼备。

4.3  危疾险横向对比

对比维度	富卫危疾应援保（升级版）	友邦保障人生（危疾版）	宏利挚悦危疾	保诚危疾稳健保
保障危疾种类	62种+65种特别疾病	106种	86种	100种
多次赔付次数	最高7次	最高5次	最高5次	最高5次
最高累计赔付	1467%	500%+	300%+	400%+
保额增长机制	无（固定保额）	红利增值	红利增值	红利增值
首创权益	不孕症+试验药物+生活守护	—	—	—
家庭附险	家添守护（无核保）	有	有	有
增值服务	体检+复康+第二意见	体检+复康	—	—
适配年龄	25-55岁	全年龄	全年龄	全年龄

ℹ️ 危疾险比较要点：友邦/宏利/保诚等老牌险企产品中，保额会随分红增值（对抗医疗通胀）；富卫产品保额固定但多次赔付次数多、创新权益丰富。如强调保额增长，老牌险企更优；如重视多次赔付和创新保障，富卫是首选。

4.4  公司综合实力对比

维度	富卫FWD	友邦AIA	宏利Manulife	保诚Prudential	安盛AXA
成立时间	2013年	1919年	1887年	1848年	1816年
穆迪评级	A2（2025年升）	Aa3	A1	A2	A1
偿付能力比率	292%（最高）	330%+	280%	250%	200%+
香港市场排名	前五（新单增速最快）	第一	前三	前三	前五
核心优势	增速最快/数字化/创新	品牌/网络/多元	强积金/养老	品牌历史/保守稳健	集团规模大
最强产品	储蓄险（盈聚天下2）	储蓄险（环宇盈活）	储蓄/强积金	储蓄/危疾	趸缴储蓄

第五章  利用富卫产品构建财富组合策略



保险不是单一产品的孤立配置，而是家庭财富体系的重要组成部分。基于富卫当前产品线，以下提供针对不同财富目标的三大典型组合方案，供高净值家庭参考。

5.1  组合方案一：养老现金流型（适合40-60岁中高净值人士）

核心目标：用保险替代部分银行理财，建立稳定的退休收入流，同时兼顾重大疾病风险和基础医疗保障。

产品配置	角色定位	资金配比建议	预期年化回报
盈聚天下2（5年缴）	退休现金流主力层	总预算40-50%	长期IRR 5-6.5%
智优盛2（2年缴预缴）	8年确定收益安全垫	总预算20-25%	保证IRR 4.3-4.7%
智快享（2年缴预缴）	3年短期保本流动性层	总预算10-15%	保证IRR 3.5-3.7%
危疾应援保（升级版）	健康风险防火墙	总预算15-20%	保障型（非增值）
尊卫您VHIS医疗险	医疗费用保障	总预算5-10%	报销型（非增值）

●  核心逻辑：盈聚天下2的"567提领"构建从65岁起的年金流；智优盛2锁定8年确定收益作为"安全垫"资金；智快享提供3年短期保本流动性；危疾险确保患病期间的大额支出不侵蚀储蓄；VHIS解决日常住院费用。

●  短中长三层收益架构：智快享（3年保证3.7%）→ 智优盛2（8年保证4.7%）→ 盈聚天下2（25年预期6.5%），三层递进、保证与增长兼得。

●  传承安排：盈聚天下2启用"富传家选项"，预设三位顺位继承人，保单资产身故后自动完成家庭分配，无需遗嘱诉讼。

5.2  组合方案二：子女教育+传承型（适合35-50岁高净值父母）

核心目标：为子女建立长期教育金储备，同时为自身构建完整保障网络，未来保单可直接过户给下一代。

产品配置	角色定位	适合人群特征	关键功能
盈聚天下2（以子女为受保人）	子女教育/结婚/创业储备	35-45岁父母，子女0-18岁	初生婴儿奖赏+无限变更被保人
危疾应援保（父母自购）	父母健康保障	35-55岁，有家族病史	家添守护，为长辈附加保障
盈聚天下2（父母自购）	养老退休储蓄主力	40-55岁父母	567提领，富传家传承
VHIS尊卫您	全家医疗保障	全家投保，含老人子女	全球住院保障，税务扣减

●  传承规划：父母的储蓄险可通过"无限变更被保人"功能，日后直接将保单主权转移至子女，实现财富不缩水、不拆分地完整传承。

●  税务优化：VHIS保费可抵扣香港薪俸税，对在港有收入的高净值人士可实现每年HK$8,000保费税务优化。

5.3  组合方案三：大额资金离岸配置型（适合内地高净值人士跨境规划）

核心目标：将人民币资产合法转换为港元/美元资产，在香港保险框架内实现资产增值、跨境隔离、传承规划三位一体。

配置层次	产品选择	资金规模参考	核心功能
基础保障层	危疾应援保+VHIS医疗险	HK$20-50万/年保费	健康风险对冲，本金不可少
增值核心层	盈聚天下2（5年缴，美元计价）	美元10-30万/年	长期IRR 6.5%，离岸美元增值
中期保证层	智优盛2（2年缴预缴，美元）	美元12.5万+/年	8年保证IRR 4.7%，确定性安全垫
短期保本层	智快享（2年缴预缴，美元）	美元3-7万/年	3年保证IRR 3.7%，短期流动资金
高净值专属	FWD Private定制传承方案	资产规模USD500万+	个性化传承架构，类信托安排

⚠️ 重要提示：内地居民赴港投保受外管政策约束，每人每年境外消费合规额度为5万美元等值外汇；超额部分需通过合规渠道（如境外账户）支付保费，建议事先咨询专业顾问和法律合规机构，确保合规操作。





第六章  投资者决策指南与风险提示



6.1  五步理性投保法

●  第一步：明确需求优先级——保障（危疾/医疗）> 增值（储蓄）> 传承，不要颠倒顺序，先保障后储蓄；

●  第二步：评估资金流动性——储蓄险流动性差，未来10年有可能急需用钱的资金不宜全部投入；

●  第三步：区分保证与非保证——IRR和演示收益中的非保证部分有不确定性，需了解保险公司历史分红实现率；

●  第四步：横向比较同类产品——本报告提供的对比表格仅供参考，数据每季度会有更新，需结合最新产品说明书评估；

●  第五步：咨询持牌顾问——选择持有香港保监局（IA）认可牌照的独立顾问，获取个性化计划书后再做决策。

6.2  富卫产品主要风险提示

⚠️ 分红非保证风险：储蓄险中的"终期红利"和部分"周年红利"属于非保证部分，保险公司可根据实际投资表现调整分红额度，实际收益可能低于演示数据。历史分红实现率不代表未来保证。

❗ 前期退保风险：储蓄类保险通常在前3-8年退保将亏损本金，请确保这笔资金在长期内不会紧急使用。

⚠️ 汇率风险：港元/美元计价保单受人民币兑港元汇率波动影响，若人民币大幅升值，以人民币计算的实际回报可能下降。

ℹ️ 公司持续运营风险：虽然富卫已上市并获得穆迪A2评级，但成立时间较短（12年），投保者需持续关注公司经营状况，香港保监局保单持有人保障计划可提供基础兜底保障（危疾/寿险每人最高HK$100万，医疗险按具体条款）。

❗ 合规风险（针对内地居民）：境外保险的部分权益（如理赔汇入账户、跨境资金流动）需遵守中国大陆外汇管制相关法规，建议投保前咨询专业合规机构。



结语  富卫的价值主张与市场定位



富卫（FWD）在香港保险市场的崛起，并非偶然。其背后是明确的价值主张：用数字化科技降低保险服务门槛，用创新产品设计回应真实客户痛点，用高质量分红实现率建立市场信用，用稳健的财务基础赢得国际评级机构认可。

对于高净值家庭而言，富卫最具价值的产品组合是：以「盈聚天下2」作为核心财富增值和退休规划载体，以「智快享」和「智优盛2」构建短期保本+中期确定收益的"双保证"安全垫层，以「危疾应援保（升级版）」构建高额健康风险防护网，以「尊卫您VHIS」解决日常医疗费用负担，形成"短中长三层递进、保证与增长兼得、攻守兼备"的全面保障体系。

特别值得关注的是，富卫在2025-2026年密集推出「智快享」（3年保证3.7%）和「智优盛2」（8年保证4.7%）两款100%保证收益产品，补齐了此前"长期强、短期弱"的产品短板。对于无法接受非保证分红的保守型投资者，富卫现在拥有了全港最具竞争力的保证收益产品线——从3年到8年，从3.7%到4.7%，期限和收益梯度清晰，可直接替代银行美元定存。

富卫并非适合所有人。对于极度注重确定性收益的保守型投资者，百年品牌的老牌险企或许给予更强的心理安全感。但对于接受"高质量非保证收益 + 创新传承功能 + 卓越数字服务"这一价值组合的现代高净值家庭，富卫无疑是当前香港保险市场最值得深入了解的选项之一。



数据来源：富卫集团官网、香港保监局、穆迪/惠誉评级机构、知乎/百度/搜狐行业分析文章（2025-2026年）

免责声明：本报告仅供参考，不构成任何投资或投保建议。具体产品条款、保障范围、保费及收益以保险公司正式保单文件为准。请在持牌保险顾问的专业指导下做出投保决策。

作者：微信文章