升级后的众民保百万医疗2025版和中高端医疗2026版,这两款怎么选?

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2026



升级后的众民保百万2025版和中高端2026版，这两款怎么选？

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Hi，大家好，我是你们的老朋友春子论保，保险科班出身，90后11年财险+寿险经验的保险老兵。致力于分享前沿最新产品信息，打破信息差，如有疑问详见文末名片免费咨询。

最需要保险的人，反而成了保险行业的“黑名单”。

“疾病已足够折磨，连买保险的资格都没有？”

“我不过是亚健康，怎么就成了保险业的‘除外人群’？”

在越来越庞大的非标体市场内，没得过病的健康体逐渐成为"稀缺品"。

众安作为非标体市场的先行者，专门为高龄、患有重大疾病、高风险职业的人群打造了一款无健康告知、一般既往症可保可赔的众民保系列的医疗险，大大降低了有既往症史的人投保医疗险的门槛。

今天来讲一下众民保系列医疗产品的亮点，到底该如何选？



一、两款产品保障责任如何

PART ONE

从产品级别看，作为次中端医疗的众民保保障责任好于众民保百万医疗。一个注重就医体验，一个注重基础责任。

先说结论：免健康告知类的医疗险，不管买哪一款，最核心的是体况和财务预算。医疗险保费一般会随年龄变大而增长，所以买医疗险不仅要看当下经济，还要看未来的经济承受能力。

（一）产品定位相同

两款都是针对患有严重疾病、高龄、高风险职业、买不了其他常规、简易健告的医疗险的人群，提供的免健康告知、可保一般既往症的医疗险，主要是为以前买不了医疗险的人提供一个低门槛投保的机会。

总结：患癌患者、做过手术等严重疾病的人群可以接受某种疾病除外、投保进来了，给这些人群一个投保医疗险的机会。

（二）投保规则略有不同



1.投保年龄

百万：几乎涵盖全年龄段，老少皆宜。

中高端：未成年人不可投。

2.就医范围

百万：基本涵盖了大部分的公立二级及以上医院，质子重离子医院限9家。

中高端：在公立医院基础上扩展了183家指定私立医院普通部，质子、重离子不指定医院。不幸得了重疾，还可以去特需部、国际部、vip 部。就医医院范围更广，不用在公立医院普通部拼排队、抢资源了，就医体验进一步提升。

3.等待期有区别

百万：30天，意外、续保无等待期。

中高端：新发疾病30天，意外、续保无等待期，一般既往症90天。

总结：中高端对于首次投保人群，一般既往症的等待期由30天改为90天了，百万医疗不变依然为30天，续保不受影响。

（三）报销规则不同

百万医疗2025版：

不区分一般住院和重疾住院责任，都裹在一起了；

分2个计划，300万，社保内外各设置1万免赔，相当于有2个1万免赔额：

对于社保内的医疗费用，免赔额是1万，经典版赔付比例80%，臻选版赔付比例100%；对于社保外的医疗费用，免赔额是1万，经典版赔付比例80%，臻选版赔付比例100%，医保罚则60%。

质子重离子和特药0免赔，赔付比例100%。

基因检测：经典版1万，0免赔，80%赔付；臻选版1万，0免赔，100%赔付。

总结：住院费在报销时分别按社保内、外用药分别扣除1万免赔额后再按赔付比例进行赔付，相当于2个免赔额，即2万。

2个计划主要区别在于赔付比例不同，经典版赔付比例80%，臻选版赔付比例100%，都有社保罚则。

中高端医疗2026版：

一般医疗住院和重疾住院分为2种保险责任赔付，且坚持0免赔。

一般医疗普通部：300万，0免赔；2万（含）以下，60%赔付；2万以上，100%赔付；

一般医疗特需/国际部（可选责任）：300万，2万免赔额，100%赔付；

其中，8种指定疾病首年报销比例减半，次年恢复100%。

指定疾病包括：良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘。

注意，特需部的免赔额是绝对免赔额，不能抵扣社保报销部分。

（四）产品保障有何区别

百万医疗2025版：

重疾住院责任与一般住院裹在一起共享，社保内300万，社保外300万。

质子重离子/基因检测1万额度：300万，0免赔，80%/100%赔付，限9家质子重离子医院。

院外购药：不限清单，与一般住院责任共享保额。

特定药品：300万、0免赔、52/124种特药（含2款Car-T）、80%/100%赔付。不限医保用药，但需注意社保罚则。

重疾异地就诊：经典版1万，0免赔，100%赔付；甄选版2万，0免赔，100%赔付；但需转诊证明。

限二级或以上的公立医院就医，保被保险人异地治疗交通费及住宿费，飞机限经济舱，酒店限四星及以下，不含返程。

可选责任：

家庭共享免赔额：必须是同时投保，同一投保人在同一订单内相同保险计划的被保险人，针对一般医疗和外购药械医保内、外各共享1万免赔额。

建议：个人感觉性价比不是很高。

在线问诊药品费：1000/2000/5000元

不限既往症，等待期，0免赔，60%赔付，指定互联网医院开药；

1000元计划对应每次赔付限额100元；2000元计划对应每次赔付限额200元；5000元计划对应每次赔付限额为500元。

建议：慢性疾病、长期吃药朋友可以选购这款责任，要加费。

中高端医疗2026版：

重大疾病：重疾可去特需部，300万，0免赔，100%赔付，医保罚则60%，建议全程用社保刷卡。

重疾异地就医享受1万元交通和酒店补贴，但需转诊证明。额度较少，而且要转诊证明，实用性较低。

质子重离子/基因检测1万额度：300万，0免赔，100%赔付，不限机构清单。

特定药品：300万，0免赔，100%赔付，不限清单。不限医保用药，但需注意社保罚则。

特定疾病(16种)康复：100万、0免赔，保单约定指定康复医疗机构普通部100%赔付，医保罚则按60%；二级及二级以上的公立医院普通部&指定民营医疗机构普通部60%赔付，医保罚则按36%；



可选责任：

2026可以附加全疾病特需：责任范围内的疾病都可以去国际特需部，都能赔到。

只是免赔额不同：确诊重疾0免赔，其他疾病2万免赔

中高端总结：一般医疗0免赔，2万以下按60%赔付，2万以上100%赔付，赔付无门槛，只要住院就赔付；需注意首年投保8种指定疾病赔付比例减半。

主险只有重疾可去特需部且为必选责任，如果一般疾病想去特需部可附加重疾特需加油包。

康复责任有条件限制：16种特定疾病+指定医院100%报销，其他医院可按60%赔付；并非所有疾病、所有医院都享有此责任。保额由1万提高到100万，这一点属于创新，大部分医疗险都除外康复责任，这款产品可赔付康复责任，有总比没有强。

重疾异地就医仅限转诊且需医院出具转诊证明，除非当地医院治不了需要转院的严重疾病，否则转诊证明开不出来，意义不大。

（五）既往症和用药有调整

中高端2026，新药及新增适应症不赔

条件：仅针对一般既往症，投保后新发疾病不受限。

举个例子：投保前已有肺结节，后续确诊肺癌使用靶向药，仅赔付 2025 年及此前上市药品及适应症，2026 年全新上市靶向药不在理赔范围内。

续保后能不能赔呢？看保司后续的调整政策，目前不确定。

中高端2026，2026年4月后的严重既往症清单有新增疾病调整

新增高危结节：为除外既往症。

4级及以上结节；大于8mm的肺结节；疑似恶性或建议穿刺活检表述类型的结节/肿物/肿块/占位，为新版本除外既往症。

首次投保前，手术切除且经组织病理学检查已确诊为良性的（且不属于颅内、脊髓部位的），不在此范围内。

举例：肺结节9mm，手术切除了，病理是良性（注意，必须是组织病理，甲状腺细胞学病理不算），肺结节不作为重大既往症，今后肺癌，可赔。

新增重症肌无力：为除外既往症。

新增罕见病：为除外既往症。

渐冻症移至罕见病（肌萎缩侧索硬化）问询，仍为新版本除外既往症。以下两个清单内的罕见病都算除外既往症：

国家卫健委发布的《罕见病诊疗指南（2019年版）》、《86个罕见病病种诊疗指南（2025年版）》中列明的罕见病病种为除外既往症。

进一步明确高血压/糖尿病伴并发症：为除外既往症。

也就是，高血压/糖尿病伴其中1种并发症，则高血压/糖尿病及全部并发症均不在保障范围内。

举例：投保前有高血压伴心肌梗死（算并发症的一种），投保后又发生高血压性心脏病或其他并发症，不赔。

注意，高血压/糖尿病伴并发症都有清单列明。

二、两者如何选？

PART TWO

两款产品均免健康告知、无职业限制，但严重既往症定义不同，投保前需根据自身健康状况谨慎选择。若涉及高危结节、罕见病等，建议优先选择百万医疗2025版以避免保障排除。



核心区别总结如如下：

投保年龄

百万医疗2025版：出生满30天至105周岁，覆盖范围更广，适合高龄人群或未成年人。

中高端医疗2026版：18-80周岁，未成年人及80岁以上无法直接投保。

免赔额与报销比例：

百万医疗2025版：社保内外各1万元免赔额，超出部分100%报销（臻选版）；经典版报销比例为80%。

中高端医疗2026版：0免赔，一般疾病2万以内报销60%，2万以上100%报销；重大疾病100%报销。

就医范围：

百万医疗2025版：仅限二级及以上公立医院普通部。

中高端医疗2026版：覆盖二级及以上公立医院普通部，重大疾病可拓展至特需部、国际部，并包含183家指定民营医院。

外购药械保障：

百万医疗2025版：臻选版支持124种特药直付，清单外需先自费再报销。

中高端医疗2026版：不限清单，国内已批准上市的靶向药、免疫药等均可直付。

康复保障：

百万医疗2025版：无专门康复保障。

中高端医疗2026版：提供100万保额的重疾康复治疗保障，覆盖16种特定疾病。

严重既往症定义：

百万医疗2025版：主要排除恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管并发症等。

中高端医疗2026版：新增4级及以上高危结节、大于8mm肺结节、罕见病、重症肌无力等作为不赔付情形。

投保选择建议

选择百万医疗2025版：

预算有限，希望以较低保费覆盖大病风险。

年龄超过80岁或为未成年人，无法投保中高端版。

主要就医场景为公立医院普通部，对特需部、民营医院无需求。

不接受首年投保8种指定疾病赔付比例减半、2026年后新药不可赔的人群，可选本百万医疗或其他医疗产品。

这个产品建议选择甄选版，比经典版报销比例高、特药种类多。

选择中高端医疗2026版：

追求更好的就医体验，希望覆盖特需部、国际部或民营医院。

希望0免赔，小额住院费用也能报销。

有慢性病或需长期用药，看重外购药械不限清单的保障。

预算充足，愿意为更全面的保障和增值服务支付更高保费。

说点真心话：非必要不买免健康告知的医疗险

这2款免健告的医疗险最核心的亮点就是高龄、高风险、有严重既往症的人群可投、严重既往症不赔、一般既往症可赔；

最大的弱点就是严重既往症清单可随时调整，保司每年有权利进行调整，所以严重既往症的病种具有不确定性。

门诊手术限制很多，不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查，腔镜检查，康复性手术，射频消融治疗，激光、冷冻、光动力、电灼疗法等物理治疗，介意者勿投。

身体状况可以的话，尽量买有简易健康告知、常规健康告知的医疗险，非必要不要买此产品，实在买不了其他医疗险的再考虑本产品。

分享买医疗险的逻辑：

先看体况，再看预算，最后看保障责任，总有一款适合您。

以上谨记！祝大家身体健康，阖家欢乐。

春子寄语

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