有百万医疗了,还要不要买重疾?

贺老师

先给结论：要。两个不冲突，也不能互相替代。但我知道你心里可能在想：“我已经有百万医疗了，住院能报销，为什么还要多花几千块买重疾？”今天不绕弯子，把这件事说透。一、先搞清楚：百万医疗和重疾，管的根本不是同一笔钱百万医疗险，管的是给医院的。住院花了多少钱，凭发票报销。社保报完剩下的，它来补。自费药、进口药、ICU，都能报。重疾险，管的是给自己的。得了合同里的病，直接赔一笔钱。不管拿去干什么——还房贷、养孩子、请护工、去外地治疗、甚至出去旅游散心，都行。一个管“看病花钱”，救命。一个管“生病不赚钱”，回血。这两个，能互相替代吗？不能。二、那为什么还是有人觉得“有医疗险就够了”？我遇到的客户，主要有三种情况：第一种：预算确实有限，重疾险的保费觉得吃力。这种情况我特别理解。不是不想买，是眼下拿不出那么多钱。我的建议是：先买百万医疗，把“看病钱”兜住。重疾险可以往后放一放，或者先买个定期的、保额低一点的，等预算宽裕了再加。总比裸奔强。第二种：觉得“我不会生那种大病”。这类朋友其实不是买不起，是不相信自己会用到。心态是：“我身体挺好的，家里也没有遗传病，得癌症的概率不高。买医疗险已经是给自己留后路了，重疾险没必要。”这不是钱的问题，是认知的问题。第三种：觉得“重疾险赔的条件太严，根本赔不到”。这种人可能听过某个案例，或者看过网上有人说“重疾险是骗人的，死了才赔”。说实话，早年的重疾险确实有这个问题。但现在行业规范多了，高发的28种重疾、3种轻症，保监会统一了定义，各家都一样。而且轻症、中症的加入，理赔门槛已经低了很多。这不是产品的问题，是信息没更新。三、真正懂的人，都是重疾+医疗一起买看那些对保险有研究、购买力也允许的人，几乎没有只买医疗险不买重疾险的。为什么？因为他们算过一笔账：生病这件事，花钱只是第一层损失。不能工作、收入中断、家人请假照顾、后期康复营养——这些看不见的钱，比医疗费还多。百万医疗能报销住院发票，但报不了：

养病3年不能上班的工资家人请长假照顾你的收入损失去外地求医的交通住宿出院后请护工、买营养品的钱

这些，都是重疾险赔的那笔钱来填的。四、那如果预算真的不够，怎么办？说实话，不是每个人都能一步到位。我的建议很简单：第一步：先把百万医疗配上。一年几百块，把“看病钱”兜住。这是底线。第二步：重疾险能买多少买多少。预算不够就买定期的，保到70岁；或者买保额低一点的，先有个30万、50万。有总比没有好。第三步：以后收入上来了，再加保。保险不是一锤子买卖，可以慢慢加。今天买50万，过两年再加50万，很正常。最怕的不是买少了，是觉得“够了”然后什么都不买。五、最后一句大实话百万医疗和重疾险，一个是“报销”，一个是“补偿”。一个管医院，一个管自己。可能因为预算有限暂时不买重疾，这可以理解。但如果是因为“觉得没必要”，那我建议重新想一想：

真的只是怕“看病花钱”吗？还是怕“生了病，全家跟着一起受苦”？

如果是后者，那重疾险的意义，就不是“多花几千块”，而是给你和家人一个缓冲期——让你安心养病，让家人不用一边照顾你、一边发愁下个月的房贷。这个缓冲期，值不值每年几千块？你自己说了算。如果这篇对你有用，顺手收藏。下次有人问你 有医疗险还要买重疾吗，把这篇甩给TA。


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