年金险 | 妈妈给孩子准备的养老保单

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明亚小神仙™第104篇原创我是滕洋，明亚保险经纪资深合伙人执业证号：26050050000080062024000686从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%入窄门、行远路、见微光，感恩遇见！

本文2458字，阅读需要12分钟，以下为内容提要：
01. 妈妈给孩子规划养老金的初衷

02. 60年后的养老年金利益如何

03. 年金险的身故责任


上个月有位姐姐找到我，想了解养老金，而且是给自己3岁的儿子投保。我从业这些年来，给孩子配增额寿险的很多，配快返年金的也不少，但配养老金的几乎没有。我本人是非常佩服这位姐姐有如此长远想法的，而且她有非常充分的理由和专业的规划，我们一起来分享。

这位姐姐有很强的保险意识，在我这边陆陆续续给自己和家庭成员配齐了各种保险。这次在给她方案之前，我先帮她做了家庭保单的检视。????我给“孩子的养老金”的定位，是重要而不紧急，需要先看家庭风险保障是否还有重大缺口。若都配齐了，再考虑这一项。经过检视，姐姐家确实该配的保障型保险都已经齐备。另外，夫妻的养老金、孩子压岁钱存的增额寿也都到位了，而且都提前锁定了非常不错的利率。这位姐姐给孩子配备养老金，主要是出于以下考虑：一、利率不断下行，保险的预定利率也在下行这位姐姐之前锁定了预定利率3.5%和3.0%的增额寿和年金险产品。她投保的时候还有一丝犹豫，过了一两年就觉得真香，又赶快买了一些分红型的增额寿。她说，预定利率的下滑，真的是应了那句话：当时爱答不理，现在高攀不起。为了让遗憾少一些，她在其他险种配备齐全的情况下，趁现在分红型产品还有很不错的保证利益和演示分红，考虑给孩子再添一份保障。二、希望给孩子晚年现金流的兜底保障姐姐说孩子成年后要让他自己去奋斗，之前买的增额寿险已经在大额资金上给了他足够的托举。到了孩子晚年，万一他一事无成，至少还有这笔每年可以领取的现金流给他的生活兜底，活多久领多久，不至于穷困潦倒。三、代替父母陪伴孩子的晚年最让我感动的一点是父母对孩子的爱。姐姐提到父母总归会先离开这个世界，就算一切顺利，在孩子退休前后，父母也该和孩子以及这个世界告别了。父母庇佑了孩子大半辈子，那时候是真的不能陪伴左右了，就让这每年可以领取的现金代替父母尽最后的一点关心。????父母之爱子，则为之计深远。四、人寿保单是最安全的金融工具之一这毕竟是跨越半个多世纪的一项资金规划，而人寿保单受保险法的保护，和银行存款、国债一样是刚性兑付的，是最安全的金融工具之一，且约定终身利率，穿越经济周期。姐姐说把这笔钱托付给人寿保单，她很放心。

这位小姐姐给3岁男宝投保的是20万*5年，到孩子60岁领取终身的分红型年金险。我们看一下在时间的加持下，这张保单能够衍生出多大的利益：利益一：60岁前的现金价值增长先了解一个属术语：
????现金价值：保单退保可以拿回的钱。


从上图可以看到，前五年投保人一共交了100万保费，之后保单的“现金价值”和“含分红现金价值”都在稳步增长。到了60岁，确定的现金价值是183.3万，含分红的现金价值预期是401.9万，非常之可观。若孩子决定不领取年金，可以在60岁之前退保，拿回相应的现金价值。❗️请注意，若现金价值要留给孩子，需要在合适的时候将投保人从父母变更为孩子，因为只有投保人才有权利退保拿回现金价值。利益二：60岁之后的年金领取过了60岁的保单周年日，被保人就可以领取年金了，这时候上述的现金价值归零。
????年金险现金价值归零的意义：

现金价值一旦归零，保单退保就没有任何意义，这确保了被保人不会因为年迈被欺骗、花钱无计划无节制等原因去退保，影响晚年养老的现金流，真正做到专款专用。
1️⃣每年领取的年金：下图演示了每年的年金：被保人每年确定可以领取12.3万的年金，外加逐年增长的预期分红，直至被保人身故或者105岁。
每年预期领取总金额（年金+分红）从27.2万逐年递增至48.8万，活多久领多久，对于孩子的晚年来说，即使考虑通胀因素，这也绝对是一份非常有力的兜底保障。

2️⃣累计领取的年金：下图演示了在被保人不同年龄年金累计领取的情况：


被保人在80岁时，预期累计领取666.1万（其中保证部分是258.3万）；被保人在90岁时，预期累计领取1063.2万（其中保证部分是381.3万）；被保人在100岁时，预期累计领取1521.2万（其中保证部分是504.3万）。100万保费，经过大半个世纪的沉淀可以产生如此巨大的利益，时间的力量不可小觑。

我给这位姐姐推荐的是带身故责任的年金险。为人父母不愿意往某些不好的方面想。但是作为专业的保险顾问，除了帮客户选择高利益的产品，也需要考虑在极端情况下保单该如何处理：底线就是若被保人不幸身故，至少要拿回保费。

上图展示了保单在极端情况下的保障：1️⃣缴费期的身故保险金不低于已交保费。2️⃣过了缴费期身故保险金随现金价值一起增长，最高在60岁时预期达到400余万。3️⃣60岁之后被保人开始领取年金，身故保险金逐步下降，一直维持到68岁。此时加上已经领取的年金，已经超过保费总额。即使在极端情况下，保费本身也不会受到损失。投保人不愿意过多讨论的问题，我心照不宣地帮她做了兜底。

部分小伙伴会觉得，这一张跨越大半个世纪的保单，利益还带着分红，是不是在画饼，几十年之后的事情，谁能说得准呢？我从这张保单里，看到了理性和爱：1. 几十年之后会发生什么我们确实谁都说不准，但是保单本身是最具确定性的事物之一。我们用具备最大确定性的工具去应对可能发生的种种变数，是成年人深思熟虑的结果。2. 分红具有不确定性，所以很考验保险顾问选择产品的能力。带分红的保单，既有不错的保底利益，依托靠谱的保险公司还有值得预期的分红，本就是在当前低利率（且未来大概率会越来越低）大环境下能做出的最好选择。3. 这位姐姐的远见和爱让我敬佩。她没有盲目地去赚一些所谓的“快钱”，而是非常明智地用时间的力量去当杠杆，放大传递对孩子的爱。一张数十年的保单，不是谁都等得起的，但到了瓜熟蒂落的那天，羡慕的人多，当初能有这等远见的人却寥寥。


作者 | 滕洋
明亚保险经纪资深合伙人从事保险顾问的第3年，百万圆桌MDRT会员，行业前1%对接100+保险公司近1000款产品，按需定制专属的保险方案客观 | 公正 | 专业 | 终身售后我的微信：Westair，或扫码⬇️，添加请备注来意



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