比百万医疗还便宜的中高端医疗险,来了

哈哈SE7

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医保改革后，百万医疗险越来越“不够用”。

这款产品，可能是你换赛道的最佳起点。

我是璐璐，保险从业6年。

这是第64篇文字，阅读大概需要6分钟。



先说重点：为什么要看这款产品？

因为百万医疗险，正在变得越来越“不好用”。



医保改革（DRG、集采、药占比）之后，医院开始“控费”。

你不是治不好，而是很多好药、好方案、好医生，轮不到你。

中高端医疗险的价值，就是帮你打破这个天花板：

不受医保控费限制，医生可以按病情开药，不用算成本账

没有药品清单，原研药、外购药、耐用设备都能报

3.  去特需部/国际部，你能见到的专家，跟普通部完全不是一个级别

4.  免赔额是“相对免赔额”——社保报销的钱，也算进免赔额里，理赔门槛低一大截





这款产品长什么样？

三个计划，丰俭由人：







???? A 计划 | 保额：200 万适合：预算有限，想先配置基础保障特色：支持特需 / 国际部住院

???? B 计划 | 保额：800 万适合：追求全面保障，作为主力选择特色：含海外特药、异地就医，恶性肿瘤豁免免赔额

???? C 计划 | 保额：800 万（含门诊）适合：经常看门诊、中医、做理疗人群特色：住院 + 门诊一站式保障

⚠️ A计划只接受0-45岁投保，超过请移步B/C。



价格到底什么水平？我帮你算笔账

很多人以为中高端医疗险一定很贵。

拿A计划（1万免赔额）来算：

· 一个30岁成年人：每年几百块

· 一个0岁宝宝：千元左右

· 一家两大一小：总保费大概相当于一部中档手机

这个价格，比很多百万医疗险还便宜。

但你买到的是：特需部/国际部住院 + 相对免赔额 + 无药品清单限制。

如果你还在纠结“要不要升级”，这个价格可能直接帮你做了决定。



B计划：真正的主力

如果你稍微有一点预算，B计划才是这个产品的“灵魂”。

它除了包含A计划的所有责任，还多了：

· ✅ 海外特药：去日本、新加坡、香港，用大陆还没上市的癌症新药



· ✅ 异地就医交通补贴：跨市看病，路费也能报（最高8000元）

· ✅ 恶性肿瘤豁免免赔额：第二年起，癌症治疗不再扣免赔额



拿一对40岁左右的夫妻来算：

选B计划 + 2万免赔额，两个人的总保费在5000元上下。

这个价格，对于“想给自己留条后路”的中年人来说，真的不贵。



免赔额：这个产品最聪明的设计

它是相对免赔额，什么意思？

社保报销的钱，可以抵扣免赔额。

举个例子：

你住院花了3万，社保报了2万，自费1万。

普通百万医疗（绝对免赔1万）：扣掉1万免赔额，赔0元

欣享人生（相对免赔1万）：社保2万已抵扣免赔额，赔1万

这就是差距。

而且你可以“进可攻，退可守”：

年轻时、身体好 选2万免赔，保费最低，先占个坑

年纪大了、小毛病多了 改1万免赔，实用为主

⚠️ 注意：从高免赔改低免赔（2万→1万）需要重新核保，但同一个计划内可以申请调整。



计划切换规则（很多人不知道）

切换方向

B → A（降级） 免核保

C → B（降级） 免核保

A → B（升级） 需人工核保

B → C（升级） 需人工核保

一句话：从高到低随便换，从低到高要核保。

所以建议首次投保时，尽量往高了买，以后降下来方便。





儿童投保规则（问得最多的问题）

6周岁及以上： 可以单独投保

6岁以下： 不能单独投保，必须带一个大人一起投

举个例子：

你想给3岁的宝宝单独买一份？不行，必须大人也进来。

但如果孩子已经上小学了（6岁+），就可以自己单独一单。



常见问题，直接回答

Q：分不分有社保/无社保版本？

不分。真正的中端医疗不区分，这样才能突破DRG限制。

Q：中国大陆没上市的新药能报吗？

能。B/C计划含海外特药，去香港、新加坡、日本，一站式安排。

Q：有药品清单吗？

没有。原研药、外购药、耐用设备，治疗必需就能报。

Q：甲状腺结节、子宫肌瘤，能直接去国际部吗？

能。不需要像百万医疗那样“先看普通部再转院”。

Q：能直付吗？

能。网络内医院直接刷卡走人，不用垫付、不用整理发票。

Q：能一家三代一起投吗？

能。支持三代保单，但注意投保年龄限制。

Q：既往症怎么赔？

首年5000额度，每年增加5000，第四年起全额理赔。这个设计主要是防道德风险，对真正有既往症的人很友好。



服务怎么样？

MSH是国内高端医疗网络的“老大哥”。

你看到市场上很多中高端医疗险，背后用的都是MSH的网络。

2026版新增：

· ???? 覆盖53个城市

· ???? 383家直付医院

· ???? 7000+家住院垫付医院

服务渠道： 手机APP、微信小程序、7×24小时热线、专属客服、在线理赔。

还有一个视频医生服务，小病先问医生，不用跑医院。







总结一句话

欣享人生2026，不是“多一份保险”，而是把“能报销”升级成“看得好、治得顺、不用等”。

如果你：

· ✅ 对医疗质量有要求

· ✅ 有结节、三高等小异常

· ✅ 想覆盖特需/国际部

· ✅ 关注海外新药机会

那这款产品，值得你认真看一看。



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???? 合规免责声明

本文仅为产品介绍，不构成投保建议。具体保险责任、除外责任、等待期、续保条件等以《中国大地财产保险股份有限公司个人医疗保险（2026进阶版，互联网专属）条款》及保险合同约定为准。保费示例仅供参考，实际保费以投保时系统计算为准。本产品不保证续保，保险期间届满需重新投保并经保险公司审核。



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作者：微信文章