重疾险深度测评‖工银安盛御享欣生2.0测评 大公司+不分组多次赔,值不值得买?

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重疾险深度测评工银安盛御享欣生2.0测评 大公司+不分组多次赔，值不值得买？明亚保险经纪重庆分公司 · 大瑶 大瑶说在前：这款产品是我测评下来，线下大公司重疾险里保障细节做得最克制、也最良心的一款。没有花里胡哨的噱头，该赔的一次不少。今天从公司、保障、服务、保费四个维度，帮你彻底搞懂它。 一、公司背景：三大股东，稳得一批 很多人买重疾险最担心两件事：公司会不会倒闭？理赔会不会扯皮？ 工银安盛人寿，2012年成立，注册资本125.05亿元，总部在上海，全国20个省市级有分支机构。 股东 持股比例 来头 中国工商银行 60% 全球市值最大银行，不用介绍 法国安盛集团(AXA) 27.5% 全球最大保险集团之一 中国五矿集团 12.5% 世界500强央企 安全性数据（2025年） 261%综合偿付能力监管要求≥100% AAA风险综合评级最高级 大瑶点评：这个股东组合，在国内合资保险公司里属于天花板级别。工商银行的网点+安盛的全球理赔经验，两头都占了。 二、核心保障：不分组三次赔，才是真·多次赔 御享欣生2.0最大的卖点——重疾不分组赔3次。 ???? 举个例子：某产品把癌症和器官移植分在同一组，你赔了癌症，同组的器官移植就再也赔不了。这叫"假多次赔"。御享欣生2.0不分组，癌症赔完，其他109种重疾该赔还是赔。 ✅ 重大疾病保险金 项目 内容 病种数 110种（前28种为行业规范必保，占理赔率95%+） 赔付次数 3次，不分组 赔付比例 第1次100%保额；第2次120%保额；第3次150%保额 间隔期 两次重疾之间不少于365天 三同条款 无（市场少见！） ✅ 中症 + 轻症保障 责任 病种数 赔付次数 赔付比例 中症 35种 3次（不分组） 每次60%保额 轻症 45种 3次（不分组） 每次30%保额 ✅ 一个很良心的细节：无"三同条款" 大部分重疾险都有"三同条款"——同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外导致的多种疾病，只赔一次。御享欣生2.0的重疾、中症、轻症均无三同限制。这一点在市场上是相当少见的。 ✅ 身故保险金：三者取大，无保费倒挂 情形 赔付方式 18周岁前身故 取 Max(已交保费, 现金价值) 18周岁后身故 取 Max(100%保额, 已交保费, 现金价值) 大瑶解释："三者取大"意味着——缴费前期如果身故，不会只退现金价值（前期现价很低），而是取最大者赔付，没有"保费倒挂"损失。 三、可选责任：加不加？大瑶帮你算 可选责任 保障内容 大瑶建议 恶性肿瘤-重度 二次给付 首次癌症，3年后新发/复发/转移，再赔100%保额 （不含"持续存在"） ⚠️ 预算紧 可不加 特定心脑血管 疾病二次给付 12种心脑血管疾病，3年后再次确诊，再赔100%保额 （缺失脑中风后遗症） ⚠️ 按需 选择 重大疾病 额外给付 投保前10年 + 70岁后，首次重疾额外赔50%保额 ✅ 性价比高 建议加 投保人豁免 投保人发生轻/中/重疾/身故，豁免后续保费 ✅ 夫妻互保 建议加 四、增值服务：这才是真正的"隐藏价值" 御享欣生2.0的增值服务，大瑶给满分。不是噱头式的"有总比没有好"，而是真的能用、真的稀缺。 保额≥10万元即可享受，无需额外付费 ???? 诊前线上问诊及购药 → 不限次数 健康咨询 → 不限次数 ???? 诊中（国内）✅ 门诊预约 + 陪诊 ✅ 住院安排 ✅ 手术安排 ✅ 二次诊疗意见 ✅ 多学科会诊（MDT） ???? 诊中（境外·保额≥30万）✅ 海外导诊 ✅ 海外二次诊疗意见 ✅ 赴日/赴美/赴英就医转诊 ???? 诊后✅ 出院60天内 ✅ 院后居家照护指导 ???? 两个市场稀缺功能 ???? 核保复议投保时因结节、HPV等被除外的，2年后可申请复议，有机会取消除外。 覆盖24种常见异常，对体况有瑕疵的人群非常友好。 ???? 境外理赔写入合同认可中英文病历，英语国家就医无需翻译文件。 适合有出境计划或两地往返需求的人群。 五、保费参考：大公司产品里的"中等价位" 以下为标准体、基础责任每1000元保额费率，实际保费 = 费率 × 基本保额 ÷ 1000 ???? 女性保费参考（每1000元保额） 投保年龄 10年交 15年交 20年交 30年交 0岁 42.83 29.09 22.90 16.36 20岁 62.70 42.97 34.20 25.02 25岁 68.79 47.30 37.80 27.89 30岁 75.33 52.03 41.79 31.09 35岁 82.45 57.24 46.21 35.09 ???? 保费计算示例 30岁女性 · 50万保额 · 20年交20,895元/年41.79 × 500 = 20,895元 30岁女性 · 50万保额 · 30年交15,545元/年31.09 × 500 = 15,545元 ???? 大瑶提醒：比互联网重疾险贵，但和同类型"大公司+线下服务+绿通"的产品比，价格处于中等正常区间。你买的不只是保障，还有服务体验和公司稳定性。 六、优点 vs 不足：大瑶说实话 ✅ 核心优势1. 重疾不分组三次赔，且无三同条款 2. 公司实力天花板，理赔稳定性极高 3. 增值服务市场头部，三个稀缺功能齐全 4. 身故三者取大，无保费倒挂 5. 等待期仅90天，比行业短一半 6. 出生满28天即可投保 ❌ 不足之处1. 癌症二次不保"持续存在"，责任质量一般 2. 心脑血管二次间隔期3年偏长 3. 核保偏严格，体况瑕疵可能买不了 4. 价格比互联网重疾险高 5. 轻症赔付30%，符合2020年新规要求（市场主流均为30%） 七、大瑶总结：适合谁买？ ✅ 推荐人群???? 看重大公司品牌和理赔稳定性 ???? 有一定预算，保障+服务两手抓 ???? 有出境计划或境外就医需求 ???? 体况较好，能通过核保 ???? 给孩子买，看重公司稳定性 ???? 看中"不分组+无三同"保障逻辑 ❌ 不推荐人群???? 预算非常有限，优先追求低保费 ???? 体况有明显异常，可能被拒保 ???? 看中癌症二次"持续也赔"责任 ???? 希望轻症赔付比例≥40% 八、大瑶的服务 买保险，产品只是一部分，后续服务才是关键。 大瑶在明亚保险经纪深耕5年，服务客户400+，理赔赔付率100%（客户理赔无拒赔记录）。如果你对产品有任何疑问，欢迎随时联系。 免费为你提供： ????个性化保障方案根据体况和需求定制 ????核保预评估健康告知解读+预核保 ????已有保单梳理保单检视服务 大瑶说：保险不是买了就完了，理赔时有没有人帮你把关，差别非常大。选对顾问，和选对产品一样重要。 本文为产品测评，不构成投保建议。 具体保障以保险条款为准，投保前请仔细阅读条款。

作者：微信文章