临沂人别踩坑!近一月大量市民咨询百万医疗,这5个常识一定要记牢

计划你大爷计j

从业20年的保险工作人员，近一个月线下门店接待、线上咨询百万医疗险的市民明显增多。新版临沂保开放投保，各大线上平台也在大力推广百万医疗，不少临沂上班族、货运司机、中老年朋友跟风下单，可等到细看条款、准备理赔时才发现踩了坑。

这段时间碰到不少真实案例：有人隐瞒病史投保遭到拒赔，有人分不清临沂保和百万医疗险重复投保浪费钱，还有车主觉得有车险就不需要医疗保障。今天结合临沂本地市场近况，抛开复杂专业术语，分享普通人买百万医疗险必须吃透的知识点。

很多临沂市民存在一个固有认知：有城乡居民医保、职工医保，看病就能全部报销，没必要额外花钱买百万医疗。但结合临沂本地三甲医院的就医情况来看，医保只报销社保目录内药品与耗材，治疗癌症、心脏手术用到的进口药、靶向药、高端器械全都不在报销范围内。一旦患上重大疾病，自费部分动辄十几万，普通工薪家庭很难一次性承担。百万医疗险的核心作用，就是填补医保报销留下的费用缺口，专门应对大病大额支出。

近一个月最频发的理赔纠纷，就是健康告知隐瞒问题。不少市民线上投保图省事，看到健康告知直接勾选全部“无”，忽视自身的肺结节、高血压、糖尿病、慢性胃炎等既往病症。就在上周，兰山一位客户投保百万医疗半年后确诊肺癌，保险公司调取过往体检记录，发现投保前就存在肺部结节，最终做出拒赔处理，白白损失保费。在这里提醒所有临沂朋友：健康告知务必如实填写，既往病史不能隐瞒，体况较差无法通过审核，直接选择临沂保即可，不用强行投保商业百万医疗。

很多人搞不清百万医疗险和临沂保的区别，甚至认为两者只能二选一。近一个月咨询高峰里，半数市民都有这个疑问。临沂保属于政府普惠型保障，门槛低，带病、高龄人群均可投保，但是一万免赔额、报销比例有限，缺少住院垫付、重疾绿通等服务；商业百万医疗险保费几百元一年，保障责任更全面，包含质子重离子、院外抗癌特药、住院垫付，长期保证续保产品稳定性更强。两者保障不冲突，身体健康的家庭可以同时配置，看病产生的自费费用能够叠加报销。

还有一个临沂车主专属误区：觉得买了高额三者险、座位险，就不需要百万医疗险。车险只负责交通事故产生的医疗费用，日常生病住院、癌症治疗、慢性病手术完全不在保障范围内。跑长途的货车司机、经常全家自驾出行的家庭，正确的搭配方案是车险+驾乘意外险+百万医疗险，交通事故、日常大病两类风险全部覆盖，保障没有漏洞。

选购百万医疗险时，别只盯着几百万的高额保额，续保规则才是重中之重。市面上一年期不保证续保的产品，一旦产品停售、本人产生理赔记录，来年保险公司有权拒绝承保。对于30至50岁的临沂家庭主力，优先选择20年保证续保的百万医疗险，漫长保障周期内不用担心身体变差无法续保，长期抵御大病风险更安心。

同时给临沂市民一个投保小建议：线上投保虽然便捷，但条款复杂，多数人无法读懂健康告知、免责内容。线下中华财险本地网点有专业工作人员逐条讲解条款，后续申请住院垫付、整理理赔材料也能全程协助，省去自己反复查询客服的麻烦。

一场重病足以拖垮普通家庭，医保、百万医疗险、临沂保三者合理搭配，才能搭建完整医疗防护网。近一月看到太多市民因为不懂规则白白吃亏，特意整理这份科普，希望临沂的各位朋友都能明明白白配置医疗保障。有保单解读、保障搭配的问题，欢迎在评论区留言，我会一一回复。

作者：微信文章