给香港保险站台的千万粉丝级大V们,请保持良知!

寒郁轩良

又特么想骂人了！现在的大V都是这么坑粉丝的吗？



平台给我推了号称“中国财经写作第一人”的视频，耐着性子看完了，这不就是纯坑粉丝呢吗！？已经好多年不爱听他胡说八道了，可能是因为我近期讲了港险的话题，平台想让我跟他PK一下，就把这视频推送给我了！

先给大家看一下，他是怎么说的：

要是个金融小白或者文盲这么说的话，我可以理解是因为不懂。但是这位大V不一样啊，财经写作第一人、哈佛大学访问学者、前某某社记者、北京大学客座研究员、上海交大EMBA教授、中欧商学院创业导师，你就给你的千万粉丝推荐这个？这绝对不是智商或者知识储备的问题了。



大V似乎是在解释“为什么内地家庭喜欢香港保险”，认为其中一个原因是以美元为主的香港保险支持多币种转换，实现了多元货币的自由转换，可以对冲汇率所带来的风险。

还举了个例子，买了香港美元保险，然后子女要去澳洲留学了，可以把保单转换成澳元来支付学费，避免了汇率波动所带来的一个损失。

保叔先不评价这个结论对错，因为保叔一向是用事实和数据说话。

我们先看一下万通保险目前在售的多元货币产品富饶万家的资料，资料来源于万通官网。



至于为什么选万通，后面会做一个说明。我们看附注事项第6条：



“如于行使货币转换权益时，本公司不再提供富饶万家储蓄保险计划，则保单将转换至一个当时我们可提供的新计划，该计划可能与现有产品不同，行使货币转换权益后的保证及非保证保单价值及基本计划的每年保费将按不同因素厘定及调整，包括但不限于当时的市场货币汇率(由我们酌情决定)，新旧资产组合的投资收益和资产价值及/或由现有资产转移至新资产之交易并有可能低于或高于转换前值相应价值。”

翻译成人话就是，如果有一天你想转换货币了，首先要看富饶万家这个产品是不是已经停售了，如果停售了，你就只能转换成全新的产品。转换的时候货币汇率由保险公司酌情决定，怎么个酌情，酌个什么情，都是保险公司说了算！

转换为新产品后，原保单的所有保障利益都可能被调整，包括保证部分占比、分红比例、领取规则等等等等。可能跟你之前的产品完全不一样，也可能转换后的新保单现金价值比你累计缴纳的总保费还要少，所有损失由你自己百分百承担，保险公司不做任何兜底。

听懂了吗？没懂我就再给你简化一下！

所谓的货币转换权益，本质上就是用你原来美元保单的现金价值，按照保险公司自己确定的汇率转换成其他货币，比如澳元。然后用这笔钱给你重新投保了一份澳元保单。新保单的条款啊、利益啊，谁都不知道是个什么样的。如果有损失你自己承担，和保险公司无关。

我就很想问一句，被拿出来当做卖点的货币转换功能，是在耍流氓呢，还是在玩傻子呢？

再看汇率风险提示部分：



保叔就不念原文了，直接翻译成人话：如果你想转换货币时富饶万家停售了，那就把原保单整体转换成当时在售的新产品。所有保障、权益和保单条款都换成新产品的保障、权益及条款，每年的保费、保证现价、复归红利现价、终期红利现价以及红利锁定部分现价，有可能显著增加或减少，转换后的金额可能少于已缴的总保费！

现在你看懂了吗？这个货币转换权益跟你想象的一样吗？跟那些卖港险的中介以及二道贩子给你讲的一样吗？你确定你在投保前是知晓了这些风险的吗？



现在告诉大家，为什么用万通举例！

因为这个大V在今年1月去香港万通保险，做了一场「生而全球，再赴香港」的活动。大V提出了「香港新三宝」的概念，力捧香港保险。



最近半年，已经有多位千万粉丝级别的大V去给香港保险站台。香帅去了永明金融，搞了个「香帅共潮生」的活动。付鹏去周大福人寿，胡乃军和樊登去的香港友邦，任泽平去的宏利保险，罗振宇则是多次给永明金融站台和推广。

不知道这些大V讲的话、做的事，是否对得住他们的粉丝，以及他们的良知呢？我就不妄加揣测了！

回到正题，我们继续深挖多元货币转换的问题。



万通富饶系列储蓄计划都是带有多元货币转换权益的，只是每个产品的销售时间都很短，最长的是富饶传承计划3，也仅仅卖了2年8个月。富饶传承和富饶千秋的保单持有者，如果想要转换成不同货币，是不是只能转成富饶万家了呢？

然后我们再讨论一个逻辑问题，购买的美元保单可以选择部分或全额退保后，用拿到手的美元换成澳元，为什么要采用更换保单币种的方式呢？

通过条款可以看到转换保单币种的未知问题很多，也可以说未知风险很大，并且也无法规避汇率波动风险，为什么要脱了裤子放气呢？是因为你能够预测未来几十年美元和澳元的走势吗？你都有这本事了，你还去买一份几十万美元的香港保单干嘛呢？你完全有能力直接配置跨币种的全球资产了

除非你跟我是一类人，虽然很穷，但懂得真特么多！可是我这种穷人也没有几十万美元拿去买港险啊！

再来看一下万通官网的多元货币兑换率情况：



我的理解是，这个表达了用美元兑换澳大利亚元的汇率关系，每7,181美元可以兑换1万澳元。如果是用在保单货币转换上，大概就是你的美元保单每7,181美元的现金价值，可以兑换澳元保单1万的现金价值。不知道对不对啊，有知道的朋友可以给指点一下！



我又在某财经网站上看了一下，兑换1万澳元只需要6,951美元，比万通的节省了230美元。那是不是可以理解为，万通的货币转换汇率比市场价格高了3.3%呢？

货币兑换这个，保叔是没有经验的，这块是瞎猜的，欢迎大家指正！



我又对比了一下港币转美元，万通是78,465港币换1万美元。



财经网站是78,036港币换1万美元，万通高出了0.55%。





如果是美元保单转换成人民币保单，万通汇率高出了3.3%，和美元换澳元是一样的。

这么看的话，不考虑新旧保单的利益差别，仅仅在行使保单货币转换权益时就产生了3.3%的汇兑损失，这个玩的很溜啊！

我们还需要考虑一个问题，由于美元霸权，通常来说美元货币投资的收益是高于其他币种的。你开始买的美元保单，换成了澳元保单，极大概率你的保单收益率会降一点。我们试着做一个对比分析。



这个是香港保司2016年销售的保单，每年3万美元，缴费期5年，满9年时总现金价值166,669.8刀。这个利益真是一般般，9年了现价只有总保费的111%。

如果有两张这样的保单，个选择转换为澳元，另一个保持不动，转换汇率按照万通的酌情决定的 0.7181，后面的话，美元保单假设每年收益率6%，澳元保单假设每年收益率5.5%，我们再看看过20年是个什么样子！



20年后如果要达到两张保单利益平衡，那么澳元对美元的汇率需要从0.7181涨到0.7893，也就是澳元要上涨9.9%。我们也可以参考2000年后澳元兑美元的情况。



如果我的这个视频20年后还存在，我会在评论区留言，告诉大家那时的澳元对美元汇率。

通过上面的分析基本上可以得出一些结论，多元货币转换保单在实际操作中存在大量的未知情况，一切解释权归属保险公司，一切成本或风险由保单持有人自行承担。

比如老产品停售后只能转换为保险公司指定的新产品，新产品的形态、利益和规则都是不确定的，可以和老产品完全不同。转换时的汇率由保险公司酌情决定，无任何可量化标准。不同币种的保单投资范围可能不同，收益也不同。如果涉及从现有币种保单资产转移至新币种保单资产时的资产价值损失，也是由保单持有人承担，保险公司不兜底。



条款中还提到了“行使该权益时可供选择之货币将受适用之法律及规例所限”，翻译成人话是，你能转换的货币，不是你想选什么就选什么，必须符合当时的香港外汇监管、保险监管的相关规定，以及万通当时的行政指引。

比如你想转换的澳元，若届时有监管限制，可能无法转换。保叔猜测上述这些条款不是万通保险独有的，香港其他保险公司的类似产品也会有类似条款，但保叔懒得挨个公司去确认了。

如果说到这了，你还觉得多元货币转换是个天大的好事，寄希望于其他公司的条款会对你有利，那只会导致保叔的厌蠢症发作了！

如果你已经买了这类保单，保叔给你个建议：在你想要做货币转换之前一定要先考虑好，你是真的需要做这个货币转换吗？是不是可以维持保单的美元币种，在需要钱的时候部分退保，然后再用退保得来的美元兑换目标货币呢？绝大部分的留学和移民国家都是可以自由的用美元兑换当地货币的，虽然也有汇兑成本，但整个过程会透明，并且可控。你有必要付出更多成本，做这个保单币种的转换吗？你是认为未来美元会相对于你的目标货币大幅走弱吗？

如果你还是觉得必须要转换，一定要详细了解可转换的新产品情况，以及转换成本，看看是否在你可接受的预期之内。

对于持币待购的朋友，保叔还是劝你认真想一想，你未来是否真的需要在不同货币之间转换呢？不要因为“未来可能需要货币转换”就购买此类保险，这个功能只是有些鸡肋的选项，有诸多的限制和不确定性。

尤其是面对CRS日益完善的情况下，你的保费来源还是违规购汇出境的话，你就更要想想，是否值得你顶风作案了！

如果你明确的知道你未来需要在某个特定货币上使用资金，那直接购买该货币计价的保单或其他金融资产是更稳妥的选择。或者是配置美元保单, 但不依赖保险公司的货币转换功能，未来通过部分退保提取美元现金，再自行换汇。

最后说一下，这些年保叔不仅仅是对各种大V祛魅，更是日渐反感！都说男人有钱就学坏，是不是成了大V也学坏呢？

要不大家都关注下保叔的账号，多点小❤️，多多转发，让保叔也成为大V，保叔看看自己是不是也会变坏呢！？

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作者：微信文章