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做了十几年保险，接得最多的电话之一就是："我有高血压/糖尿病/甲状腺结节，还能买百万医疗险吗？"
几年前遇到这种问题，我只能摇头叹气。但2026年不一样了——免健康告知的百万医疗险越来越多，慢病人群的选择前所未有地多。
但选择一多，困惑也多。市面上一搜，"免健告"产品十几款，真正靠谱的有几个？
今天，我把市面上真正免健康告知、不带保证续保的5款产品，一颗一颗拆开了聊。不搞天花乱坠的宣传，就说实话。
一、先说清楚：这篇文章不聊什么
在开始之前，有两个前提要先讲明白。
第一，免健告 ≠ 什么病都赔。 目前市面上所有免健康告知的百万医疗险，都有一个共同规则：5类严重既往症不赔。
| 类别 | 具体疾病 | | 肿瘤类 | 恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤 | | 肝肾类 | 肾功能不全、肝硬化、肝功能不全 | | 心脑血管类 | 冠心病、心肌梗死、脑梗死/脑出血、3级高血压 | | 呼吸类 | 慢性阻塞性肺病、支气管扩张 | | 其他 | 系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、艾滋病等 |
???? 翻译成大白话：投保前已经得了癌症、肝硬化、冠心病、尿毒症、脑中风后遗症的，相关的治疗费用不报销。但高血压、糖尿病（无并发症）、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、胃炎、痛风、骨质疏松这些常见慢病，不仅正常投保，相关治疗费用也能赔。
第二，这篇文章只选真正的"免健告"。 很多产品宣传"健告宽松""智能核保通过率高"，但那不是免健告——你还是要填问卷、过核保、可能被拒。另外，有保证续保的免健告产品（比如超越保无忧版10年续保）也不在本文讨论范围——因为我们讲的是最纯粹的免健告方案。
⚠️ 关于"金医保"：很多代理人推荐的金医保3号确实是一款非常优秀的产品，但它属于20年保证续保且需要健康告知的产品，不在免健告的范畴。如果你身体条件较好、能通过普通健告，金医保3号（20年保证续保+0免赔重疾）绝对值得优先考虑。但本文只讨论"什么都买不了"的情况下能投的免健告产品。
二、2026年纯免健告五强：横向对比总表
以下5款产品，全部满足三个条件：免健康告知 & 不保证续保 & 慢病人群可投可赔。
| 对比维度 | 人保长相安3号庆典版 | 众安众民保中高端2026 | 平安北极星（免健告） | 人保一年期（免健告版） | 众安众民保甄选版 | | 承保公司 | 人保财险（央企） | 众安保险 | 平安财险 | 人保财险（央企） | 众安保险 | | 投保年龄 | 0-105岁 | 18-80岁 | 0-80岁 | 0-105岁 | 0-105岁 | | 免赔额 | 1万/2万/3万可选（可选0免赔） | 0免赔（2万以下60%，2万以上100%） | 0免赔（1.5万以下50%，1.5万以上100%） | 社保内、外各1万 | 社保内、外各1万 | | 报销比例 | 可选80%或100% | 可选80%或100% | 可选80%或100% | 可选80%或100% | 可选80%或100% | | 医院范围 | 二级及以上公立医院普通部，重疾可去特需/VIP/国际部 | 二级及以上公立+183家私立，重疾自动升级特需/国际部 | 二级及以上公立，重疾可去特需/VIP/国际部+私立 | 二级及以上公立医院普通部 | 二级及以上公立医院普通部 | | 外购药/特药 | ✅ 院外药械含在保障内 | ✅ 不限清单，含7款CAR-T | ✅ 外购药及器械 | ✅ 含院外药械 | ✅ 含院外药械 | | 质子重离子 | ✅ 含11家医院 | ✅ 不限医院清单 | ✅ 含 | ✅ 含 | ✅ 含 | | 康复保障 | ❌ 无 | ✅ 16种特定疾病康复住院，0免赔100% | ❌ 无 | ❌ 无 | ❌ 无 | | 在线慢病用药 | ❌ 无 | ✅ 5000元/年，0免赔60%，含原研药 | ❌ 无 | ❌ 无 | ❌ 无 | | 重疾异地转诊 | ❌ 无 | ✅ 1万元交通住宿 | ❌ 无 | ❌ 无 | ❌ 无 | | 化疗条款 | 仅静脉注射 | 仅静脉注射 | ✅ 静脉+口服双覆盖 | 仅静脉注射 | 仅静脉注射 | | 职业病种限制 | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 | | 家庭优惠 | ✅ 最高8折 | ✅ 家庭投保8折 | 未提及 | ❌ 无 | ❌ 无 | | 增值服务 | 绿通/陪诊/护工/健康管理 | 18项全病程服务（含门对门转运+直付） | 门诊绿通等基础服务 | 重疾住院津贴 | 四季小药箱/儿童指导（甄选版5项） |
三、五款产品逐一拆解
【1号选手】人保长相安3号庆典版——央企稳健派，性价比之王
说实话，在我见过的所有免健告产品里，长相安3号是把"大公司+低门槛"结合得最好的。
核心优势：
人保财险，央企背景，这个不用多说。关键是它在保障设计上相当用心：
免赔额灵活可选：1万 / 2万 / 3万，甚至可选0免赔方案——这在免健告产品里非常少见重疾住院直接升级特需/VIP/国际部，不区分社保身份，100%报销免健告，无职业限制，0-105岁可投家庭多人投保最高8折
保费参考（经典版，1万免赔）：
| 年龄段 | 年保费 | | 0-30岁 | 175元 | | 31-40岁 | 410元 | | 41-60岁 | 780元 | | 61-80岁 | 1,999元 | | 81-105岁 | 2,588元 |
缺点：
化疗责任只覆盖静脉注射，不包含口服化疗药——现在很多靶向药是口服的，这是一个不小的缺口1年期，不保证续保
我的建议： 如果你爸妈60岁以上、身体有一些小毛病，预算又不宽裕，长相安3号是最稳的选择。央企背景、保费厚道、基础保障齐全。
【2号选手】众安众民保中高端2026——「康复+慢病」双赛道王者
这是2026年3月刚升级的新品，也是目前市面上保障最全面的免健告产品之一。众安在众民保系列上投入非常大，中高端2026属于该系列的旗舰。
核心优势（三个"独有"）：
独有①：0免赔分段赔付。 2万以下报销60%，超过2万部分100%。这意味着哪怕是一个小手术、几千块的住院费用，也能报销六成——不像传统产品有1万免赔门槛。这个比例在同类免健告产品中是最高的。
独有②：16种特定疾病康复住院保障。 这是全市场免健告产品的独家。脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤-重度等16种大病的康复治疗费用，0免赔、100%报销，在33家专业康复医院（健嘉康复、顾连医疗等）还可直付。这个保障在慢病人群里太实用了——慢病最怕的就是后期康复跟不上。
独有③：在线慢病用药。 5000元/年额度，0免赔、60%报销，每月可买1次、全年最多12次，覆盖大多数慢病原研进口药。高血压、糖尿病的日常用药，在家下单、送药上门——把"保险"和"服务"做到了一起。
其他亮点：
肿瘤特药不限清单，国内已获批的7款CAR-T全覆盖质子重离子不限医院清单，全国所有合规机构均可报销重疾自动升级特需/国际部/VIP部，还覆盖183家指定私立医院重疾异地转诊：本人+1名直系亲属的交通住宿，报销1万元一般疾病可选"特需加油包"，300万保额（2万免赔）18项增值服务：门对门转运、直付、住院陪诊、护工等全病程覆盖
保费参考（31岁/61岁为例）：
| 年龄段 | 年保费（家庭单8折后） | | 31岁 | 约806元（家庭单约645元） | | 61岁 | 约3,886元（家庭单约3,109元） |
需要注意的：
手术费责任不包含"活检、穿刺、造影等创伤性检查"——如果是为了确诊恶性肿瘤做活检穿刺，这部分费用不能报销化疗只覆盖静脉注射，不包含口服化疗药新保保单针对良性肿瘤、肺结核、息肉、结石等指定疾病首年赔付比例50%，次年恢复正常一般既往症有90天等待期
我的建议： 如果你最担心的是"生大病后的康复问题"——中风后的理疗、骨折后的复健、癌症术后的康复训练——众民保中高端2026几乎是唯一的选择。再加上慢病用药日常化服务，它是目前最能覆盖慢病人群"全病程"需求的产品。
【3号选手】平安北极星（免健告）——大品牌中高端，化疗条款全场最友好
平安今年在免健告赛道上的动作很猛，北极星是他们对标众民保中高端的一款产品。
核心优势：
最大亮点——化疗条款最友好。 北极星的化疗责任覆盖**"静脉注射+口服药物"两种治疗方式**。现在越来越多肿瘤治疗方案是口服靶向药+免疫治疗，患者不需要天天往医院跑。如果只赔静脉注射，口服药的几万块就全得自己掏。这个差异在实战中可能是几万甚至十几万的差距。
0免赔设计： 1.5万以下报销50%，1.5万以上100%。隐性免赔额约7,500元——门槛比众民保中高端（隐性1万）更低。
重疾升级特需/国际部/VIP部+私立医院。 确诊重疾后，就医环境从"排队等床位"变成"单人病房+主任查房"，体验完全不同。
既往症规则： 高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）、结节、囊肿、息肉等一般既往症均可保可赔。
缺点：
1年期，不保证续保没有康复住院保障、没有慢病用药服务没有重疾异地转诊报销增值服务相对简单
我的建议： 如果你或家人目前有结节、囊肿等一般既往症，想买大品牌的中高端保障，又特别在意化疗条款的完整性——北极星是最优选。平安的品牌信任度+口服化疗药的覆盖，这一点值这个价。
【4号选手】人保一年期百万医疗险（免健告版）——600万高保额，基础版入门价极低
同样是央企人保出品，这款产品定位更偏向"高保额入门"。
核心优势：
总保额600万，医保内外费用最高100%赔付0-105岁可投，无职业限制经典版入门价非常低：0-30岁仅168元/年有重疾住院津贴保障
保费参考（经典版 / 升级版）：
| 年龄段 | 经典版 | 升级版 | | 0-30岁 | 168元 | 368元 | | 31-40岁 | 418元 | 598元 | | 41-60岁 | 788元 | 1,098元 | | 61-80岁 | 1,998元 | 2,698元 | | 81-105岁 | 2,589元 | 3,298元 |
缺点：
免赔额是社保内、社保外各1万（合计实际门槛较高）不包含重疾特需/国际部责任没有康复、慢病用药等增值服务化疗仅覆盖静脉注射
我的建议： 如果你预算极其紧张，只想要一个"最后防线"——能用就行、不追求就医体验——人保一年期经典版是最低成本的选择。但如果你稍微有一些预算，建议直接上长相安3号或众民保中高端，那多出来的几百块花得绝对值。
【5号选手】众安众民保百万医疗甄选版——极致低价，入门首选
和前面几款产品比，众民保甄选版走的是"够用就好"路线。
核心优势：
价格极低：30岁一年仅368元0-105岁超广覆盖社保内外各300万保额甄选版可选5项健康管理服务
缺点：
社保内、社保外各1万免赔（门槛高）不含特需/国际部责任不含康复保障、慢病用药等增值服务化疗仅覆盖静脉注射
我的建议： 如果你是二三十岁的年轻人，体检有点小问题（结节、轻度脂肪肝等），预算有限——选众民保甄选版入门足够了。但不建议给父母买这款，对老年人来说免赔门槛太高，一年到头可能都用不上。
四、四个最容易踩坑的地方
坑1："0免赔"不等于没有门槛
众民保中高端（2万以下60%）和平安北极星（1.5万以下50%）都叫"0免赔"，但实际上各有一个"隐性免赔额"——众民保约0.8万元，北极星约7,500元。
举个例子：住院花了8,000元，众民保中高端报销4,800元（60%），北极星报销4,000元（50%）。如果花的是1.8万元，众民保报销10,800元（60%），北极星报销9,000元（50%）——众民保明显更优。
真正拉开差距的是大病场景：花了20万，众民保报销约19.2万（2万以内1.2万+超过18万），北极星报销约19.25万——大病场景下二者几乎打平。但众民保在小额住院场景下多报销20%，还多出了康复保障和慢病用药，这在长期价值上是不一样的。
坑2：化疗条款差一个字，报销差好几万
绝大多数免健告产品只赔静脉注射化疗，不赔口服化疗药。只有平安北极星覆盖了口服化疗药。
而现实是：越来越多肿瘤治疗方案采用口服靶向药维持治疗，每月药费动辄两三万。如果你买了不赔口服化疗药的产品，这笔钱全部自费。这一点在选择时必须注意。
坑3：活检、穿刺——确诊前的费用可能不赔
众民保系列和融医保等产品的条款明确："手术费"不包含"活检、穿刺、造影等创伤性检查及康复性手术"。这意味着：如果患者因为疑似肿瘤住院做活检穿刺来确诊，这部分费用可能无法报销——而往往正是这些"查病因"的过程，费用不菲。人保和平安的产品条款相对宽松，建议选购时对比条款。
坑4：1年期 vs 保证续保——看似不用纠结，实则要想清楚
很多人因为身体原因只能选免健告产品，那就注定要接受"不保证续保"这个现实。但我的建议是：即使不保证续保，也要尽量挑续保稳定的产品。
什么叫续保稳定？看三点：一是承保公司规模（人保、平安、众安这种大概率不会轻易停售）；二是产品是否在持续迭代升级（比如众民保已经迭代了三代，说明公司重视这条产品线）；三是理赔过是否影响续保（目前这5款产品理赔后均可正常续保）。
五、一图看懂：你的情况该选哪款
| 你的情况 | 推荐产品 | 原因 | | 爸妈60+，有三高，预算有限 | 人保长相安3号 | 央企大品牌，保费厚道，0免赔可选，家庭单打8折 | | 担心大病后的康复治疗跟不上 | 众安众民保中高端2026 | 独家康复住院保障，33家康复医院直付 | | 长期慢病（高血压/糖尿病），日常用药开销大 | 众安众民保中高端2026 | 5000元/年慢病在线用药，含原研药 | | 有结节/囊肿，想买大品牌中高端 | 平安北极星（免健告） | 平安品牌+口服化疗药覆盖，独一份 | | 已有或担心肿瘤风险，化疗可能是口服方案 | 平安北极星（免健告） | 唯一覆盖口服化疗药的免健告产品 | | 追求高保额，预算极低 | 人保一年期（经典版） | 0-30岁仅168元/年，600万保额 | | 年轻人体检有小问题，只求兜底 | 众安众民保甄选版 | 30岁368元/年，入门价最低 | | 想享受特需/国际部+私立医院体验 | 众安众民保中高端2026 | 183家私立+重疾自动升级特需 | | 在意质子重离子治疗范围 | 众安众民保中高端2026 | 不限医院清单，全国合规机构均可 |
六、我的最终建议
说句掏心窝子的话，做了这么多年保险，最让我头疼的不是"客户挑产品挑花了眼"，而是"客户什么都买不了"。
免健康告知的百万医疗险，本质上是给"大门已经被关上了"的人，开一扇窗。它不完美——不保证续保、有免赔门槛、条款有各种限制。但对于慢病人群来说，它是目前市场上唯一的入场券。
选哪款，三个建议：
第一，能用钱解决的问题，就别纠结。 如果你的预算在1000-3000元/年这个区间，建议直接上众安众民保中高端2026。它是现有免健告产品中保障最全面的——康复+慢病用药+0免赔+私立医院+不限质重医院，这些差异在实际理赔中值不止几千块。
第二，如果预算实在紧张，选长相安3号。 央企出品、0免赔可选、保费在同类中最低一档。基础保障该有的都有，没有明显短板。
第三，如果你或家人目前的健康状况需要长期口服化疗药维持（或者担心这种风险），平安北极星是必须优先考虑的选项。 这一条条款上的差异，影响的是真金白银。
最后一个提醒：免健告产品的规则每年都在变。今年能投的，不代表明年还在卖。如果你符合条件，不要等。慢病人群最怕的不是保费涨了几百块，而是想买的时候已经买不到了。
本文由资深保险代理人明明原创撰写，产品信息基于2026年5月市场公开资料。具体保障以正式保险条款为准。如需投保，请通过正规渠道联系明明，识别微信二维码即可。
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