我有医保,为什么还要买“百万医疗”和“重疾险”?一张图让你秒懂

忆困血馆闻

保险笔记第2篇（小白友好版）

很多人觉得：“我交着医保，看病能报销，干嘛还要多花钱买别的保险？”

我以前也这么想。

直到我帮朋友她姐姐整理医疗账单，又专门去研究了上海的医保规则，才发现——医保能报销的，真的只是一小块。

下面这张“三角形图”，就是我跟朋友讲清楚这件事的“神器”。



一、先看这张图：医保到底能报哪儿？

（你可以把这个三角形想象成你生一次病花的所有钱）

·起付线：比如上海医保，一年内住院花不到1500元，全自己掏

·封顶线：比如上海医保，一年最多报65万，超过的部分，自己要再多扛些

以下为上海医保起付线封顶线参考信息：



· 蓝色区域：医保真正能报的那部分（必须是指定目录内的药和项目）

· 青色区域：医保不报的，比如进口药、自费器材、ICU里的一些费用

以下为上海医保分类报销及不同等级医院支付比例参考信息：





· 橙色区域：你生病期间不上班，工资没了；还要养孩子、还房贷、请护工——这些钱医保和医疗险都不管，自己出

一句话总结：医保只报中间那一小块，上下左右到处都是你自己要花的钱。

二、那“百万医疗险”是干嘛用的？

专门解决“青色区域”的钱：你生病交给医院的钱。

比如你住院花了30万治疗重大疾病：

· 医保报了10万

· 剩下20万是进口支架、自费药、特殊检查——全得自己出

如果你买了百万医疗险（30岁年轻人一年保费大概300多块）：

· 这20万里，按重疾0免赔额，能报20万（一般住院有1万免赔额）

· 不限社保目录，自费药、进口器材都管

但注意： 百万医疗险只报销“住院期间”的医疗费，不会因为你两个月没上班就给你发工资。

三、为什么还要买“重疾险”？

解决“橙色区域”的钱：你生病期间的生活开支。

举个例子：

老王做心脏手术（重疾），总共花了30万，医保报了10万，百万医疗险报了20万，

听起来很不错对吧？

但老王出院后，医生说要休养半年，不能工作。

他每个月房贷8000块，孩子学费、家里生活费、请护工买营养品——半年下来至少要15万。

这些钱，医保和百万医疗险一分都不管。

重疾险就是干这个的：

· 只要得了合同里约定的重大疾病（比如癌症、心脑血管手术等）

· 保险公司直接打一笔钱，比如50万

· 拿这笔钱去还房贷、交学费、请护工、买营养品……随便你怎么花

一句话总结：医疗险管医院里的账单，重疾险管出院后的生活。



四、普通人怎么组合最划算？

我的建议很简单：先买百万医疗险，再加一份重疾险。



一句话：

· 几百块的百万医疗险，解决“看病贵”

· 几千块的重疾险，解决“养病难”

两个都配齐，才算真的不怕一场病掏空积蓄。

五、最后送你一张“防坑小贴士”

· 别以为有医保就万事大吉，它真的有上限

· 百万医疗险便宜但重要，尽量买保证续保的（不然生过病第二年可能不让你续）

· 重疾险越年轻买越便宜，别等到身体出问题了才想起来

如果你看完这张三角形图，觉得自己之前忽略了“青色”和“橙色”的风险，那就趁早行动。

用小钱换一个安心，真的很值。

觉得有用可以转发给身边的朋友，下一篇我们聊：等我老了，社保养老金够不够？要不要自己额外存？




作者：微信文章