重疾险 | 同方全球【新康健守护版】:无中轻症的重疾险,到底值不值得买?

无人岛屿颈

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2026/06/03 第 278 篇 原创  

哈喽，各位朋友~我是知鱼

ALice-Kexin

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熟悉重疾险市场的朋友应该知道：2025年线下重疾市场发生了一个颠覆性变化。

随着利率持续下行，保险公司利润空间压缩，传统多次赔、含中轻症、含豁免的线下重疾险，保费普遍大幅上涨、杠杆持续降低。

为了适配当下市场，不少老牌线下险企开始精简责任、重构产品形态。

其中最极致、最彻底的一款，就是同方全球｜新康健（守护版）。

这款产品非常有意思：上半年悄悄退出市场，10月低调回归，改版后直接砍掉所有中症、轻症、重疾多次赔付。

现在的它：纯纯单次重疾险，只有重疾1次赔+身故+可选二次特病责任。

很多家长看完一脸懵：没有中轻症的重疾险，还有买的必要吗？优势在哪？坑在哪里？适合谁买？

今天这篇，我一次性讲透，不吹不黑、真实客观、全维度拆解。

01、产品形态：

今年改动最彻底的线下重疾险

新康健守护版，是目前全网责任最简单的线下少儿重疾险。



☞ 基础必选责任（非常干净）

·120种重疾，单次赔付100%保额

·身故/全残保障

·15种少儿特疾，18岁前额外赔100%保额

☞ 全部可选责任：

· 65岁前重疾额外赔100%（疾病关爱金）

· 恶性肿瘤重度二次赔付

· 12种特定心脑血管二次赔付

· 重疾保费豁免

它放弃了所有细碎、高频、小额的中轻症赔付，只保留人生最高风险、最高花费的重疾大病保障。

也是目前 55岁均可投、却主打少儿市场的特殊线下重疾险。

02、赔付杠杆实测：

纯单次重疾险横向对比

赔付杠杆，通俗来说就是我们每年投入的保费，能撬动多大的保额，也是挑选重疾险最核心、最优先参考的指标。

买重疾险，归根结底买的就是足额保额，保额够，大病风险才真正兜得住。

很多人担心：砍掉责任，保费会不会更划算？杠杆高不高？

我用0岁男宝、30年交、纯重疾基础责任，做了四款主流产品横向实测：



☞ 招商仁和青云卫6号（线上全能型）：杠杆 278%

☞ 瑞泰乐享无忧（线下纯单次重疾）：杠杆 267%

☞ 同方新康健守护版：杠杆 249%

☞ 工银安盛御享欣生2.0（线下多次全能型）：杠杆 192%

但客观来说，直接把四款产品混在一起对比并不公平。

工银安盛御享欣生2.0、线上青云卫6号，均自带完整中轻症多次赔付、疾病豁免，保障维度全面、责任更丰富，价格自然更高。

四款产品中，保障结构和新康健完全对标、可以公平对比的，只有瑞泰乐享无忧。两款产品规则几乎一致：都是重疾单次赔付、无中轻症责任、仅包含少儿特疾保障。

单纯比价格：

✔️ 追求极致性价比、不排斥线上：首选青云卫6号

✔️ 预算敏感、想要线下纯重疾：首选瑞泰乐享无忧

✔️ 追求大牌服务、医疗资源、绿通兜底：首选同方

✔️ 追求极致稳健、多次赔付、品牌顶级：首选工银安盛

看到这里很多人会问：既然价格不占优势，同方新康健的核心竞争力到底是什么？

我们继续往下拆解它的独有优势。

03、现金价值：

回本快，但有硬性短板

作为含身故的线下储蓄型重疾险，现金价值是重中之重。



同方现金价值终身无法超过基本保额。

市面上多数线下重疾险：80岁+现金价值远超保额，相当于“存钱增值”。

而同方因为身故只赔基本保额、不赔三者取大，精算模型受限，终身现价无法突破保额。

长期储蓄增值性，弱于工银、瑞泰、青云卫。

04、主险责任拆解：

中轻症全部取消，是好是坏？

很多家长焦虑：没有轻症，小病不赔，是不是很亏？

我客观讲一句大实话：利率下行时代，所有中轻症，本质都是“保费换小额理赔”。

对于预算有限、想要拉高重疾保额、专注大病兜底的家庭，舍弃中轻症、换更高大病杠杆，反而是理性选择。

少儿特疾责任对比（短板明显）

☞ 同方：15种少儿特疾、18岁前翻倍

☞ 瑞泰：30种少儿特疾、26岁前120%赔

☞ 青云卫：20种特疾终身赔、20种罕见病200%赔

单纯比少儿疾病赔付力度，同方不占优势。它的真正亮点，全部集中在两项可选二次责任。

05、可选利益和条款的坑

产品细分为8个投保计划：

计划1只保留主险保障，所有附加责任全都不加；2～8号计划，是在主险之上，灵活搭配各项可选权益衍生而来。



可选项一：重大疾病额外保险金



65周岁前确诊重疾，额外赔付100%保额。

0岁孩童投保，附加后杠杆由2.7倍跌至1.7倍。线下产品本身定价偏高，为短期额外赔付增加高额保费，性价比不足，不建议附加。

可选项二：恶性肿瘤重度扩展保险金



第一次是癌症，第二次是癌症（持续、复发和转移），要间隔三年赔100%；第一次不是癌症，第二次是新发癌症，间隔180天陪100%。

目前几乎所有重疾险癌症二次，都有严格文字限制：需要持续治疗、病灶未消失、随诊记录等附加条件。

唯独同方全球：对“癌症持续存在”无任何额外定义、无附加限制！建议选择！

只要符合恶性肿瘤重度确诊标准，间隔期满即可赔付。对于癌症复发、远端转移、持续带瘤生存的理赔友好度，全网第一。

可选项三：心脑血管二次赔付｜独创突破规则

市场99%的心脑血管二次赔规则：必须首次重疾就是心脑血管，才能触发二次赔付。



可选项四：重大疾病豁免保险费

只要选择了以上两个可选项，就会自带重大疾病豁免。所以，不用你自己做选择。



06、真正杀手锏：

线下稀缺「真医疗绿通」

如果只看赔付责任，同方确实中规中矩。但如果看增值服务，它直接吊打90%线上重疾险。



绝大多数网红少儿重疾：必须「确诊重疾」才能启动绿通。

而医学常识是：重疾确诊基本都需要术后病理报告。——手术都做完了，还要绿通预约医院、预约手术，毫无意义。属于典型假性绿通。

同方新康健真正的前置医疗服务，疑似确诊即可启动全部绿通！疑似结节、疑似肿瘤、疑似心脑血管问题，不用等确诊、不用等手术，直接启动；专家门诊预约、住院安排、手术协调、国内二次诊疗。



并且独家新增稀缺服务（市面罕见）：10天9晚住院专业护工、7天居家上门护理，二线城市护工费用极高，这项服务实用性、性价比极高。

最关键的是无保费门槛、无保额门槛，哪怕10万低保额，也能享受全套顶配医疗服务。

07、最终购买建议：

单独买一般，搭配买封神

同方新康健，不是一款标准全能重疾险。它是一款极致大病兜底+顶级医疗服务的特色型重疾险。

✔️ 适合组合搭配

① 主保额拉高：配置线上高杠杆重疾（青云卫等）保额高、性价比高、中轻症全面。

②小额兜底服务：搭配10–20万同方新康健，宽松二次赔、前置绿通、住院护工、就医兜底。

✖️ 不适合单独购买

① 只想要全面中轻症保障

② 预算极低、追求极致杠杆

③ 想要长期现金价值增值

知鱼 ???? 说一说



重疾险发展到今天，早已没有全网通吃的完美产品。

有的产品赢在全面，有的赢在价格，有的赢在赔付宽松，有的赢在医疗资源。

同方新康健守护版，砍掉了所有鸡肋责任，保留了最硬核的 大病兜底 和最实用的 医疗服务。

懂搭配、会组合，它就是今年最值得配置的线下辅助重疾险。不懂搭配、盲目单买，就容易觉得减配、不划算。

保险从来不是越贵越好、也不是责任越多越好，适合家庭体质、匹配风险缺口，才是最好的方案。

如果你不知道自己孩子适合哪套组合，可以私信我，结合预算、体况、家族病史，一对一定制最优搭配方案。

同方全球人寿保险有限公司

由荷兰全球人寿保险集团和同方股份有限公司合资组建

同方全球人寿保险有限公司(简称同方全球人寿)由荷兰全球人寿保险集团(Aegon)与同方股份有限公司(THTF)各出资50% 组建而成，公司于2003年正式获得营业执照,在中国开展寿险业务。

截止目前,公司注册资本为26.3亿元,资产规模超过 340 亿元,在上海、北京、江苏、山东、浙江广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构,为全国逾百万客户提供周全的保险保障。

同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力,致力于帮助客户未雨绸缪,实现财务保障,安享未来。我们的目标是成为中国最值得推荐的人寿保险公司.

aegon 荷兰全球人寿保险集团



荷兰全球人寿保险集团创始于19世纪上半叶,是一家拥有近180年悠久历史的综合性多、多元化的国际金融服务集团。总部位于荷兰海牙，业务遍及美洲、欧洲和亚洲等多个国家和地区。集团以“帮助人们成就美好生活”为宗旨。为全球客户提供投资、保障及养老解决方案。该宗旨需要基于一个面向未来，可持续发展的业务，同时兼顾所有利益相关者的需求。

荷兰全球人寿实力雄厚，总资产超过4000亿欧元(截止2022年末)。被国际金融稳定委员会评选为全球九大“Too Big To Fail”的保险机构之一。历年位列财富世界500强。国际化上市公司，在阿姆斯特丹纽约证券交易所上市。



荷兰全球人寿在战略上专注于三个核心市场（美国、英国和荷兰），三个成长型市场（巴西、中国、西班牙/葡萄牙）和一个全球资产管理公司。

同方股份有限公司 THTF



同方股份有限公司是1997年由清华大学出资成立的高科技企业，同年在上海证券交易所挂牌上市。2019年12月，中国核工业集团有限公司与清华大学共同推进校企改革合作，同方股东由清华控股变更为中核资本，实际控制人由教育部变更为国务院国资委。

同方股份定位于中核集团科创示范区、中核集团管理和治理的特区、中核集团科研院所和清华大学及各高校科技成果转化授权、承接平台、科创型企业经营管理人才培养基地、中核集团新时代发展战略的先行推动者。

同方股份以“科技服务社会”为宗旨，秉承“科技创新+市场化”的深厚底蕴，坚持“技术+资本”的双轮驱动，沿着科技成果产业化发展路径，形成核技术应用、智慧能源、数字信息、科技创新四大核心主业。











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