交了 5 年百万医疗,我今年果断退保了

惜颜705

连续缴费 5 年的百万医疗险，今年我下定决心不再续保、直接退保。过去总觉得几百块撬动百万保额，大病住院就万事无忧，直到 DRG 医保付费改革全面落地，频繁就医后才看清普通百万医疗的硬性短板，对比多款产品后，最终选择众安众民保・中高端医疗险 2026。



一、DRG 医保新政落地：百万医疗险跟不上就医现状

1、院内好药变少，原研 / 进口药很难在医院开到

DRG 是病种打包定额结算，医保给每种疾病固定报销额度，超支亏损由医院承担。

医院为了控费，优先采购集采平价仿制药，进口药、原研特效药、高价靶向药基本不再院内囤货，医生受费用指标约束，不会轻易开高价药，想要用好药只能院外自费买药。

2、住院选择受限，普通百万医疗只能报销二级及以上公立医院的普通部

公立医院普通病区床位紧张，特需部、国际部、VIP 病房不在 DRG 医保结算范畴，医保无法报销。

百万医疗险也只保公立普通病房，想环境舒适、少排队，住院花费基本全部自费。

3、术后康复费用全自费，传统百万医疗险大多不报

DRG 只覆盖急性期住院治疗，大病手术结束后，康复理疗、长期慢病休养不在医保打包费用里；

百万医疗险普遍不含康复住院责任，后期康复、康复医院住院的开销，只能个人全额承担。

这也是我放弃续保普通百万医疗、升级中高端医疗险的根源：中高端支持院外外购药报销、定点私立医院住院、指定康复医院报销，刚好对冲 DRG 带来的就医开销难题。



二、众安众民保・中高端医疗险  7 大核心优势，精准百万医疗短板




1、就医范围拓宽，公立 + 私立双覆盖

普通百万仅限公立普通病房；这款中高端医疗保障二级及以上公立医疗机构 + 医保定点私立民营医院，可选计划突破就医限制，不用挤公立普通病区。



2、保障全维度：住院 / 特药 / 外购药 / 门急诊一站式承保

✅住院：住院费、手术机器人使用费、特殊门诊、住院护理费均可报；

✅特药：肿瘤靶向药、罕见病特效药，责任内不受药品清单限制；

✅外购药：住院处方外购慢病药、原研药、医疗器械合规报销，完美解决 DRG 院内缺药痛点；

✅门急诊：甲流肺炎、意外猫狗咬伤、中医理疗全都纳入保障。



3、核保人性化，身体小毛病也能顺利投保

针对甲状腺结节 1-3 级、乳腺结节 1-3 级、6mm 以内肺结节、脂肪肝、乙肝携带、1-2 级高血压、高血糖、高血脂等常见异常：

投保前智能核保，动态评估争取最优承保；承保不理想可后续申请核保复议；不间断续保 3 次后，符合条件的既往症纳入赔付，是带病群体难得的选择。

4、重疾自由选特需 / 国际 / VIP 病房，把医疗选择权还给患者




针对恶性肿瘤、严重脑梗、冠心病、主动脉手术等高发重大疾病，计划二可自由入住公立医院特需部、国际部、VIP 病房，告别普通病房拥挤环境，重病优先享受优质病区资源。

海外先进治疗也可以享受，拥有更多就医机会，质子重离子不限医院。



5、异地转诊人性化，远赴一线城市看病不愁开销

计划一：异地转诊经济舱机票、火车软卧 / 一等座、单日 500 元标准间酒店报销；计划二：不限舱位（头等 / 商务舱）、不限星级酒店住宿，去北上广顶尖医院就医食宿成本由保险兜底。

6、18项全周期就医增值服务，看病省心不用跑腿



7、赔付规则友好，0 免赔大幅提升理赔实用性

基础责任0 免赔额：2 万以内费用赔付 60%，2 万以上 100% 报销，告别传统百万医疗 1 万免赔、小病很难理赔的痛点；300 万保额覆盖一般医疗、重疾医疗、质子重离子、特定特药四大保障。



三、保费参考，不同年龄段投保成本一目了然

取自产品费率表（有社保版必选责任）：



四、总结：不是普通百万医疗没用，而是需求升级了



基础款百万医疗险，依旧适合追求极致低价、只做极端大病兜底的人群；但身处 DRG 全面落地时代、家里有中老年慢病成员、想要用药自由 + 就医自由，普通百万医疗已经很难适配当下医疗环境。

医保控费是长期趋势，院内开药收紧只会持续常态化，保险配置跟着医疗环境迭代，才是稳妥的家庭保障思路。

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作者：微信文章