国企(中国邮政)+亚洲保险专家(香港友邦)百年企业强联手,高领取养老金产品来了~

我放心你带套猛

hi~我是庆姐

这是我的第65篇原创文章
保险咨询请加微信：longxxqing



01

前述

咱们挑选养老金产品看重大公司，还要领取高，分红稳定。




毕竟百岁人生到来，咱们养老金领取长达30-40年。




今天这家公司和产品符合这样高标准!




它就是中邮乐享鑫年！




今天我将以下面5个部分，介绍这家公司和产品，尽量让你看得明白。




1、保司背景

2、产品基本面

3、和知名大保司产品对比

4、和市场第一梯队产品对比

5、如何投保？

02

保司背景

第1股东背景







大国企银邮系排头兵+亚洲保险专家双百年企业股东，强强联合，2025年6月增资，由注册资本金286.63亿元提高到326.43亿元。




中国邮政是它的最大的股东，大家肯定不陌生。













属于国资控股，股东实力不一般。







第2偿付能力




核心偿付能力96.98％

综合偿付能力129.70％

SARMRA评分80.44

风险评级BB










通常业内来看，综合偿付能力150%为良好，核心偿付能力80％为良好； Smart评分80以上为优秀风险评级，B以上为良好。




偿付能力良好，风险可控。







第三投资实力







从投资实力上看，中邮并不突出。




只看收益，不看成本，太过片面，中邮的业务管理费占比仅有2%。而分红险顶流公司都在15%左右。















原因是什么呢？




中邮人寿股东背靠邮政集团，有所谓有需要送信的地方就有邮政网点，依靠邮政，网点的数量多，依赖原来的网点和人力，因此中邮人寿有天然的渠道优势。













中邮作为大国企背景投资端，82%资产配置为固收类，股票类资产配比11%，稳定性强，收益稳定。




因此，投资收益率不算顶流，但营业管理费用极低，中邮就是一家国企，追求稳定，收益波动平稳的一家大公司，给人足足的安全感。







第四分红实现率







官网公布了24/25年近期的产品，实现率比较高，老的产品50-70%左右。




外行看热闹，内行看门道。











需要结合两个维度来判断：




中邮是大型保险公司，其次限高政策针对2024、2025年大型保险公司基本卡在3.2%。




不同时期由于预定利率和演示利率，监管出的政策不同，限高政策背景下，分红实现率是倒挤出来的。







小结一下，中邮公司从投资端、成本费用率、分红实现率长期来看，国企背景对客户预期管理上，不会是顶流，但也一定不差，属于老沉稳定派。

03

产品基本面

产品形态图如下





这款产品预定利率1.75%，演示利率 3.9%，在大公司产品里已经相当有竞争力。




产品一共分两个计划，核心区别就在领取后的身故责任赔付上：




计划一：保证领取已交保费。




赔付「已交保费－已领年金」和现金价值两者较大者；

现金价值能一直维持到80 岁，属于均衡的养老金类型，适合绝大多数人。







计划二：就是极致领取型。




一旦开始领取，现金价值直接归0。也就是说，选了计划二，领取后身故，是没有任何赔偿的，发生万一，保费会亏掉。




这种就特别适合对自己寿命有信心，只想多领钱、不纠结身故赔付的人群。







以42岁女性一次性交100万 60岁起领计划一和计划二的领取情况如下：




计划一：每年固定领取5.21万，80岁现金价值100万

计划二：每年固定领取5.68万，领取后无现金价值



04

与知名大保司产品对比

与中邮同体量的保险公司产品如下：

中邮乐享鑫年

阳光鑫悦人生

泰康乐享百岁庆典版（现金分红）

新华盛世安盈卓越版

太平卓越颐养臻享版（现金分红保到100岁）












1、保证领取金额对比




中邮5.39万>泰康5.3万>阳光4.9万>太平4.4万>新华4.05万




中邮领取最高。




泰康、太平、新华是现金分红方式，从第1年保费产生红利，即派发红利，60岁前这3款产品累计了25万左右，但60岁开始领取养老金之后，每年领取分红越领取越少。




也就是养老金在60岁领取时最多，反而越领越少，与年龄越大医疗护工费越多，收支不吻合。




所以，我建议选择养老金一定要选交清增额分红方式，如果某款产品没有这个选项，建议慎重。




2、身故赔偿金对比




中邮身故赔偿为80岁前现金价值

阳光为保证领取30年，90岁以前有身故金

泰康保证领取25年，84岁前有身故金

太平已交保费余额同现金价值孰大，100岁有身故金

新华已交保费余额同现金价值孰大，终身有身故金




以80岁对比数据




中邮106.64万>新华82.11万>阳光81.96万>太平74.12万>泰康26.5万




个人建议，身故金是留给后人的，买养老金是为自己花的。留的多，必然领的少。




老人先照顾好自己，不给子女添经济负担是前提，有余力再考虑留给子女。




3、退保现金价值对比




现金价值是万一退保，能从保险公司退回来的钱。




我不建议退保，除非发生极端风险，比如得了疾病，预期生命只有一两年，退保与继续领取更多，可以退。




中邮80岁后现金价值

阳光90岁后现金价值

泰康84岁后有现金价值

太平100岁有现金价值

新华终身有现金价值




现金价值到80岁比较合理：80岁前万一得重病可退保；80岁后，活着的每一天都是赚的，退保反而没意义。




最后总结一下，和知名大保司的这款养老年金对比：




中邮的这款保底收益更高，加上分红，预期领取也是最高的，而且分红可选择交清增额，可以实现养老金越领越多的效果，在现金价值持续到80岁，能兼顾80岁之前用钱的灵活性，又可以确保80岁之后，高龄阶段养老的安全性。

05

与顶流产品对比

目前分红型养老金产品顶流产品如下：

中邮乐享鑫年

长城明爱金彩D

复保青鸾

中荷今生有约2.0




以40岁女性，趸交100万，60岁领取为例













1、保证领取金额对比




长城明爱金彩D款6万>复保青鸾5.83万>中荷金生有约5.4万>中邮乐享鑫年

5.39万




从领取上看，属于一梯队，但不是最高的。




2、身故赔偿金对比




长城明爱金彩D款、复保青鸾、中荷金生有约2.0都是保证保费100万+红利保额现价，中邮乐享鑫年则按现金价值（含分红），保费肯定不亏。




我们以75岁身故责任来看：




长城明爱金彩D款保费10万<复保青鸾21.4万<中荷金生有约42.8万<中邮乐享鑫年134.4万




3、退保现金价值对比




长城明爱金彩D款计划二领取后无现金价值，退保为0；

复保青鸾现金价值持续到90岁；

中荷金生有约2.0现金价值持续到80岁；

中邮乐享鑫年现金价值持续到80岁。










总结一下：




和分红第一梯队的长城、复保、中荷公司产品相比，中邮算不上突出，但在注册资本金百亿大公司里，还是很亮眼的。




如果你追求极致领取，长城、复保、中荷更高；但如果你看重国企背景、服务网点多、稳定性强，中邮是更好的选择。

06

如何投保

咨询产品，一对一梳理，投保办理等服务，直接联系我就可以，加微信longxxqing。




我是来自明亚保险经纪，是一家全国连锁的保险经纪公司，目前是全国最大的保险经纪公司。




我们在全国的33个省市都有门店，跟市面上150多家保险公司都在合作。

我们产品线非常丰富，总有一款是适合你的，因此，我们不推销产品，而是站在你的角度和需求，挑选最适合你的产品和服务。




虽然，前面已经把这款产品的特点都尽量通俗全面讲清楚了，如果你刚接触养老金产品，还没有完全看明白。




而且每个人需要的金额、年龄、缴费期限不一样，家庭结构不一样，担心的点不一样，所以，我们最好能一对一沟通，定制方案，把产品讲清楚，这样才能买对不踩坑。




我希望你能多花一些时间了解养老金，以及分红险背后的逻辑，毕竟养老生活长达未来20年甚至30年时间。




养老用错工具，没有选对产品，后半生不安稳。




如果你也关注保险的长期服务，想买到适合自己的产品，想要按照自己需求做规划，可以联系我，微信：longxxqing。






...........................................................................

???? 庆姐所在的是全国连锁保险经纪公司，33省市有门店，合作150+保司，全国各地都可投保。



如果你买保险，看重保险顾问的专业能力，以及售后服务的长期稳定性，欢迎加我微信链接，这期内容就到这里，下期再见~

                           

                          作者 | 龙 庆



坐标贵阳，服务全国
贵州大学EMBA｜校友联络员

注册会计师、高级会计师、税务师、律师

10年考证逆袭故事登上《婚姻与家庭》

12年财务工作，细致严谨合规

两个孩子妈妈，擅长储蓄规划

推荐阅读

分红险

分红险新规|演示利率下调至3.5%，到底要不要上车？

8000字长文，以注册会计师+税务师+高级会计师+律师视角，全面科普分红险

存款搬家，增额寿、快返年金和养老年金，别乱选！

为什么我要劝你6月30号之前买分红险？普通人能接触到的顶级投资搭便车的机会！

养老规划

6000字长文，全面解析养老保障

提前退休，四大养老方案对比分析

高领取+高保底分红养老金|长城明爱金彩D保姆式测评

【金生有约2.0】：唯一能加保的分红型养老金，是福利还是坑？增额终身寿能替代养老年金吗？两款顶流产品（一生中意甄享版和星海赢家青鸾版 ）五轮硬核PK星海赢家青鸾版：男性领取第一梯队，四个计划怎么选？阳光鑫悦人生：一款“样样行”的分红型养老金，贵州也能买到！【案例分享】：56岁姐姐，100万规划养老，怎么花到90岁还有100万？她只做对了这一件事！

重疾险

CPA+税务师+律师：重疾险全面科普及选购避坑指南

少儿重疾险全面分析与选购思路

关于我

43岁裸辞，手握CPA+律师+税务师+高级会计师，我为什么选择保险经纪行业？

40岁的我，一个专科起点的二孩宝妈，终于坐进了211大学研究生的课堂！

从专科学渣到CPA+法考：一个二胎妈妈的十年破局硬仗

“妈妈，爸爸，我辞职卖保险”——父母只回了我一句话

我，开单了

医疗险

医疗险：保证续保与不保证续保产品到底怎么选？帮你避开90%的坑！

作者：微信文章