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61岁、有高血压，这三款百万医疗险的外购药差距，比你想象的大
客户岳父今年61岁，有高血压，原本续保的是平安e生保。今年打算继续续，但市面上出了两款免健告的百万医疗险——太保蓝医保（免健告版）和众安众民保2025，也想一并看看。
能不能换成更划算的？外购药保障谁更全面？保费差多少？今天把这三款放到一张桌子上，掰开揉碎了聊。
先交代背景
三款产品分别是：
- 平安e生保2023升级版：客户岳父目前在保的这款，一年期，不保证续保
- 太保健康蓝医保百万医疗险（免健告版）：分基础版（赔80%）和升级版（赔100%），免健康告知
- 众安众民保百万医疗险2025：分经典版（赔80%）和臻选版（赔100%），免健康告知，增值服务是亮点
三款都是「不保证续保」的一年期产品，续保确定性站在同一起跑线，所以可以放到一起公平比较。
一、总览对比表
| 平安e生保2023升级版 | 蓝医保基础版 | 蓝医保升级版 | 众民保经典版 | 众民保臻选版 | | **承保公司** | 平安健康险 | 太保健康险 | 太保健康险 | 众安保险 | 众安保险 | | **投保年龄** | 0-65周岁 | 0-100周岁 | 0-100周岁 | 0-105周岁 | 0-105周岁 | | **健康告知** | 需要 | 免健告 | 免健告 | 免健告 | 免健告 | | **一般医疗保额** | 200万 | 300万 | 300万 | 300万 | 300万 | | **重疾医疗保额** | 200万（120种） | 300万 | 300万 | 300万 | 300万 | | **一般免赔额** | 1万 | 社保内1万+社保外1万 | 社保内1万+社保外1万 | 社保内1万+社保外1万 | 社保内1万+社保外1万 | | **报销比例** | 100%（有社保身份） | 80% | 100% | 80% | 100% | | **外购药保障** | 123种特药+基因检测 | 159种特药（赔80%） | 159种特药（赔100%） | 无清单限制（赔80%） | 无清单限制（赔100%） | | **外购药械** | 部分覆盖 | 不覆盖 | 不覆盖 | 无清单限制（赔80%） | 无清单限制（赔100%） | | **医保罚则** | 降至60% | 降至48% | 降至60% | 降至60%（外购药除外） | 降至60%（外购药除外） | | **质子重离子** | 400万 | 赔80% | 赔100% | 赔80% | 赔100% | | **增值服务** | 丰富（见第七节） | 基础 | 基础 | 基础 | 护工+陪诊+垫付 | | **续保条件** | 每年审核，可能拒保 | 产品在售可续 | 产品在售可续 | 产品在售可续 | 产品在售可续 | | **最高续保年龄** | 99周岁 | 100周岁 | 100周岁 | 105周岁 | 105周岁 |
二、外购药——三款最核心的分水岭
先解释一个概念：什么是外购药？
就是医生开了处方，但医院药房没这个药，你需要拿着处方去外面药店买。这类药往往是抗癌靶向药、特药，价格动不动几百上千一盒，社保基本不报销。
外购药械是升级版——有些特殊医疗器械也属于外购范畴，比如植入式心脏起搏器、人工关节等，医院没货也要外购。
高血压老人未来可能面临的心脑血管疾病，治疗中恰好会用到这些：
外购药对比
| 平安e生保2023升级版 | 蓝医保基础版 | 蓝医保升级版 | 众民保经典版 | 众民保臻选版 | | **特药覆盖数量** | 123种 | 159种 | 159种 | 不限 | 不限 | | **有无清单限制** | 有清单 | 有清单 | 有清单 | 无清单限制 | 无清单限制 | | **清单外药品** | 不赔 | 不赔 | 不赔 | 可赔（赔80%） | 可赔（赔100%） | | **外购药械** | 部分覆盖 | 不覆盖 | 不覆盖 | 无清单限制（赔80%） | 无清单限制（赔100%） | | **基因检测** | 支持 | 不覆盖 | 不覆盖 | 不覆盖 | 不覆盖 |
白话解读
平安e生保升级版的外购药优势是123种特药+基因检测——基因检测对靶向药精准选药有意义，但123种的数量在三款里最少。
蓝医保免健告版清单最大（159种），基础版和升级版的外购药覆盖范围完全相同，差别只在报销比例（80% vs 100%）。本质还是「清单内才赔」——未来新药上市，清单没更新之前都不赔。
众民保2025是最特别的：经典版和臻选版的外购药保障范围完全一样，都是「无清单限制」+外购药械，差别只在报销比例（80% vs 100%）。即使选便宜的经典版，外购药械也是无限制覆盖的，这是它跟蓝医保最本质的区别。
对于有高血压的老人，这条差距可能比你想象的大。高血压是心脑血管疾病的头号推手，未来如果因脑梗、心梗住院，术后可能需要外购抗凝药、溶栓药、支架等器械。有限清单的产品，清单之外一毛不赔；没有清单限制的，处方开什么赔什么。哪怕选经典版只赔80%，也比清单外不赔强得多。
三、医保罚则——最容易踩坑的地方
所谓「医保罚则」：以「有社保」身份投保，但就医时没用医保卡结算，报销比例会降低。
三款都有这个规矩，但降低的幅度不太一样：
分场景对比
| 场景 | 平安e生保2023升级版 | 蓝医保基础版 | 蓝医保升级版 | 众民保经典版 | 众民保臻选版 | | 有社保+走医保结算 | 100% | 80% | 100% | 80% | 100% | | 有社保+没走医保结算 | 60% | 48% | 60% | 60% | 60% | | 无社保身份投保 | 100%（保费贵） | 80%（保费贵） | 100%（保费贵） | 80%（保费贵） | 100%（保费贵） | | 外购药械（无社保） | 降至60% | 不覆盖 | 不覆盖 | 仍赔80% | 仍赔100% |
重点结论
蓝医保的医保罚则最狠——基础版未用社保结算降到48%，比别家都低。
众民保的外购药械不受医保罚则影响——即使没走医保结算、社保身份投保，外购药械依然按80%（经典版）或100%（臻选版）报销。另外两款则没有这个例外。
对于高血压老人来说，降压药、心脑血管药物很多需要长期外购，这个差异值得重视。
四、保费对比：61岁到80岁，每年交多少钱
平安e生保2023升级版
| 年龄段 | 首年投保 | 重新投保 | | 56-60岁 | 2,000元/年 | 2,174元/年 | | 61-65岁 | 2,800元/年 | 3,043元/年 | | 66-70岁 | — | 4,248元/年 | | 71-75岁 | — | 5,747元/年 | | 76-80岁 | — | 7,674元/年 | | 81-85岁 | — | 9,914元/年 |
✅ **费率出处**：平安健康险官方《e生保升级版/互联网e生保升级版年缴保费表》。客户岳父在续保状态，适用"重新投保"列。该款产品提供三个免赔额计划：计划一1万/计划二5000元/计划三2万元，上表为计划一（1万免赔额）有社保费率。
蓝医保（免健告版）
| 年龄段 | 基础版（赔80%） | 升级版（赔100%） | | 61-65岁 | 1,699元/年 | 2,299元/年 | | 66-70岁 | 约1,927元/年 | 约2,600元/年 | | 71-75岁 | 约2,336元/年 | 约3,100元/年 | | 76-80岁 | 约2,584元/年 | 约3,488元/年 |
蓝医保最高续保到80岁，80岁以后不能续保。???? 费率来源：深蓝保、奶爸保测评数据交叉验证 + vobao 2026-04测评。
众民保2025
| 年龄段 | 经典版（赔80%） | 臻选版（赔100%） | | 61-65岁 | 1,998元/年 | 2,698元/年 | | 66-70岁 | 1,998元/年 | 2,698元/年 | | 71-80岁 | 1,998元/年 | 2,698元/年 | | 81-105岁 | 2,598元/年 | 3,298元/年 |
众民保最高续保到105岁。✅ 臻选版61-80岁2,698元/年已从官方费率表PDF解析确认（来源：`resource.kaixinbao.com/eriskfile/.../00033592.pdf`）。经典版费率同理。
三款保费一图对比
以下按「同等报销水平」分组对比：左边是全赔组（平安/蓝医保升级版/众民保臻选版），右边是八折组（蓝医保基础版/众民保经典版）。
全赔组（赔100%）：
| 年龄段 | 平安e生保（重新投保） | 蓝医保升级版 | 众民保臻选版 | 最优 | | 61-65岁 | 3,043 | 2,299 | 2,698 | 蓝医保升级版 | | 66-70岁 | 4,248 | ~2,600 | 2,698 | 众民保臻选版 | | 71-75岁 | 5,747 | ~3,100 | 2,698 | 众民保臻选版 | | 76-80岁 | 7,674 | ~3,488 | 2,698 | 众民保臻选版 | | 81-85岁 | 9,914 | 不能续 | 3,298 | 众民保臻选版 |
八折组（赔80%）：
| 年龄段 | 蓝医保基础版 | 众民保经典版 | 最优 | | 61-65岁 | 1,699 | 1,998 | 蓝医保基础版 | | 66-70岁 | ~1,927 | 1,998 | 蓝医保基础版 | | 71-80岁 | ~2,336~2,584 | 1,998 | 众民保经典版 | | 81岁+ | 不能续 | 2,598 | 仅众民保可选 |
几个结论：
- 全赔组（赔100%）：61-65岁蓝医保升级版最便宜，66岁以后众民保臻选版反超
- 八折组（赔80%）：蓝医保基础版最便宜，但71岁后众民保经典版固定1,998元更有优势
- 平安e生保费率随年龄猛涨，76-80岁已是众民保臻选版的近3倍
- 80岁以后蓝医保两版都到期不能续，只剩平安（贵）和众民保（便宜）
- 客户岳父已经在续保平安e生保升级版，换产品意味着重新计算30天等待期，要慎重
五、体况处理——高血压老人分别怎么核保？
| 平安e生保2023升级版 | 蓝医保（两版相同） | 众民保（两版相同） | | **核保方式** | 健康告知 | 免健告 | 免健告 | | **高血压（无并发症）** | 核保可能除外/拒保 | ✅ 可保 | ✅ 可保 | | **高血压+靶器官损害** | 一般拒保 | ✅ 可保（属既往症不赔） | ⚠️ 可能属于五类严重既往症 | | **既往症赔付** | 如实告知后可能除外 | ❌ 既往症不赔 | ❌ 五类严重既往症不赔 |
重要说明
平安e生保升级版是要走健康告知的。61岁有高血压——如果是单纯高血压（无并发症），可能加费承保或除外高血压相关疾病；如果有并发症（靶器官损害），大概率拒保。但客户岳父已经在保、在续保了，说明当初核保通过了，这个倒不用担心。
蓝医保免健告版和众民保2025免健告，高血压可以直接投。但免健告不等于什么都赔——两者都有「既往症免责条款」。客户岳父的高血压如果在投保前已确诊，将来因高血压直接导致的治疗，会被认定为「既往症」而不赔付。
两者的区别在于：
- 蓝医保的既往症定义是「投保前已存在的疾病」
- 众民保只免责「五类严重既往症」，普通高血压并不在这五类里面
???? 众民保2025对高血压老人相对友好：只要高血压没有引发靶器官损害（如脑梗、肾衰竭），就不属于五类严重既往症，未来因高血压相关的治疗可以赔。
六、续保规则——长远来看谁更稳？
| 平安e生保2023升级版 | 蓝医保（两版相同） | 众民保（两版相同） | | **保证续保** | ❌ | ❌ | ❌ | | **续保审核** | ✅ 每年审核，可能拒保 | ❌ 无审核 | ❌ 无审核 | | **最高续保年龄** | 99周岁 | 100周岁 | 105周岁 | | **客户岳父还能续多少年** | 约38年 | 约39年 | 约44年 | | **停售风险** | 标准版已停售，升级版未知 | 新产品，未知 | 已迭代到2025版 |
关键差异
平安e生保升级版是唯一需要每年审核续保的。 这意味着如果上一年理赔记录多、健康状况变差，第二年续保可能被拒。
蓝医保和众民保没有审核——只要产品还在卖，就可以续。
但反过来想，平安e生保标准版已经停售了，升级版现在还在——产品迭代很快，三款未来都有停售风险。
到时候不管条款写得多好，停售了都得重新找产品。
???? **再次提醒**：平安e生保另有「长期医疗险」版本（保证续保20年），续保条件远优于升级版。本文所有关于续保的描述均指**升级版**。
七、增值服务——冰山下的差距
增值服务是百万医疗险的「隐藏价值」。老人住院，子女请假陪护的经济成本和精神压力不小，好的增值服务能实打实减轻负担。
| 服务项目 | 平安e生保升级版 | 蓝医保基础版 | 蓝医保升级版 | 众民保经典版 | 众民保臻选版 | | **住院绿通** | 支持 | 支持 | 支持 | 支持 | 支持 | | **专家门诊预约** | 支持 | 支持 | 支持 | 支持 | 支持 | | **住院护工/陪护** | 7天院内陪护 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 1次/年，最长5天 | | **门诊陪诊** | 支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 2次/年 | | **出院交通安排** | 支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | | **上门护理** | 3次 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | | **康护指导** | 支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | | **家庭医生/在线问诊** | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 支持 | | **基因检测** | 支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | | **质子重离子** | 400万（100%） | 赔80% | 赔100% | 赔80% | 赔100% | | **住院垫付** | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 不支持 | 支持 | | **重疾异地转诊** | 无 | 无 | 无 | 1万 | 2万 |
白话点评
平安e生保升级版增值服务最全面——上门护理3次、出院交通安排、康护指导都是细节，对出院后行动不便的老人特别实在。但每年续保审核是个隐忧。
蓝医保基础版和升级版的增值服务一样，都很基础——住院绿通和专家门诊有，其他项目基本空白。这也是它保费低的原因之一。
众民保经典版和臻选版的差距主要在这：
臻选版多了住院护工（1次/年，最长5天）、陪诊（2次/年）、住院垫付、重疾异地转诊翻倍（2万 vs 1万）。
经典版只有最基本的绿通和专家门诊。臻选版的护工+陪诊正好打中老年人最需要的两个点，加上家庭医生在线问诊，小毛病不用跑医院。
八、分情况总结——不同需求怎么选？
情况一：继续续保平安e生保
| 推荐 | 理由 | | 继续续保平安e生保2023升级版 | 增值服务最全面（7天陪护+上门护理+基因检测），已通过核保无需重来，但每年续保审核有风险。61岁续保费率3,043元/年 |
情况二：想换免健告产品，追求「保障最全」
| 推荐 | 理由 | | 众民保2025臻选版 | 外购药和外购药械无清单限制赔100%，高血压（无并发症）不属于五类严重既往症可赔，增值服务有护工+陪诊+垫付，61岁2,698元/年 |
情况三：想换免健告产品，追求「保费最低」
| 推荐 | 理由 | | 蓝医保基础版 | 保费最低（61岁1,699元/年），159种特药清单，但只赔80%。如果预算极其有限且能接受八折赔付，是最便宜的入门选择 |
情况四：预算有限但不想牺牲外购药保障
| 推荐 | 理由 | | 众民保2025经典版 | 外购药和外购药械仍然无清单限制（赔80%），1,998元/年。比蓝医保基础版贵299元，但换来了外购药不受清单限制+外购药械覆盖，对高血压老人来说这299元花得很值 |
情况五：追求综合性价比「黄金平衡」
| 推荐 | 理由 | | 众民保2025臻选版 | 2,698元/年，赔100%+外购药无限制+护工陪诊，是保障和价格的黄金平衡点。比蓝医保升级版贵399元，但外购药没有清单限制、外购药械也能赔 |
最后提醒
1. 换保谨慎。 客户岳父在保平安e生保升级版，换产品有30天等待期——这30天内发生的事故不赔。
2. 免健告≠什么都赔。 既往症不赔是所有免健告产品的底线。众民保相对友好（只免责五类严重既往症），蓝医保免责范围更广。
3. 一年期产品都是「能续就续」。 三款都不保证续保，3-5年后产品还在不在售不好说。如果追求长期确定性，可以考虑保证续保20年的产品。
4. 高血压控制好是关键。 无论选哪款，控制好血压、避免靶器官损害，不止是为了理赔，更是为了健康本身。
数据来源：
- 平安健康险《e生保升级版/互联网e生保升级版年缴保费表》（官方费率表）
- 太保健康险官网、深蓝保测评、vobao 2026-04测评
- 众安保险官网费率表PDF（resource.kaixinbao.com）、众民保2025条款、百家号测评
- 保费数据交叉验证不低于两个来源，标注⚠️为估算值
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手回保险经纪人 红茶
2026年6月
作者：微信文章 |
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