什么样的人不适合买香港保险?

侬去斯

阿源 | 港险百万圆桌会员 | 港漂青年的保险第1站



做了两年香港保险，我劝退过不少人。

有些人听我讲完情况后，主动放弃了。有些人被我直接说"你先别急着买"，回去想了想，确实觉得不是时候。

今天把这些"不适合"写出来，我写这篇是认真的，希望你在掏钱之前，先想清楚。

第一类：未来3-5年需要用这笔钱的人

这是最常见的一种。

我有个客户，在深圳做餐饮，手上有30万闲钱，想拿去买份储蓄险。

聊了半天我问他："你店里万一需要翻新或者周转，这笔钱动不动？"

他想了想说："大概率要动。"

我说那你先别买。

原因很简单：香港储蓄险的回本期一般是8年，即使是短期类型的储蓄险，也需要4年回本。

如果配置的产品不正确，前两三年，保单的现金价值可能几乎为零——也就是说，如果你这时候退保，交的钱基本拿不回来。

保险是用流动性换安全性和收益的。你得确保这笔钱在至少10-15年内不会被动用，才适合放进去。

如果这笔钱随时可能需要救急，那它应该放在银行活期、货币基金、或者内地短期理财里。

香港保险本身没问题，但你的钱有更紧急的用处。

第二类：保费超过预算，想硬上车的人

香港储蓄险的年缴保费，入门级大概是5000-10000美金一年，折合人民币3-7万。重疾险的话，50万美金保额，年缴大概1000—1万+美金（不同年龄，不同性别，不同体况保费各不一样）。

看起来不算多，但如果保费占收入的比例就超过了30%，就偏高了。

保险行业有个通用标准：保费支出最好控制在年收入的10%以内。超过这个比例，你日常的生活质量会被挤压，交保费变成了一种负担。

我见过有人为了买香港储蓄险，刷信用卡凑保费。

这种行为我不评论，但我觉得买保险的初衷是为了更安心，如果因为交保费而焦虑，那就本末倒置了。

年收入不高但想有保障怎么办？内地有很多高性价比的重疾险和百万医疗险，几百到几千块就能搞定。先把基础保障做好，等收入上来了，再考虑加配香港的。

第三类：不愿意赴港的人

这一条听起来像是废话，但我真的要强调。

香港保险必须本人亲自去香港签。法律就是这么规定的。

你在内地签的香港保单，叫"地下保单"，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。一旦出事，维权非常困难。

这意味着你需要：办港澳通行证、请至少一天的假、去香港面签、最好顺便开个香港银行账户方便后续缴费。

如果你觉得这些事太麻烦，或者因为工作/家庭原因确实不方便去——那就别买。

内地有内地的好产品，在家手机上点几下就能投保，理赔也是线上提交，体验好得多。

香港保险的好处值得你跑一趟——不然2025年就不会有3309亿保费流入香港市场，但前提是你得愿意跑这一趟。



第四类：对汇率波动很敏感的人

香港保险以美元或港币计价。你交保费的时候要把人民币换成外币，未来领钱或者理赔的时候，再换回人民币。

所以汇率是一个绕不开的问题。

举个例子：2023年美元兑人民币一度涨到7.25，如果你是在6.8的时候签的保单，交保费的时候多花了6%的钱。反过来，如果你是在7.25的时候签的，后来美元涨到7.5，那你交的保费换算下来反而省了一笔。

领钱的时候也一样。如果将来美元兑人民币涨到8，你领出来的美元换回人民币就更多；如果跌到6，换回来就少一些。

短期看，汇率确实会波动，有时候波幅还不小，有赚有亏。

但话说回来，如果你买香港保险的出发点是中长期资产配置——10年、20年、30年——那短期汇率波动就不应该成为决策的主要因素。

长期来看，持有美元资产本身就是对冲单一货币风险的手段。

而且香港储蓄险有一个很多内地产品没有的功能：多元货币转换。



一开始你配置的是美元保单，但如果将来美元走势不理想，你可以申请把保单货币转换成欧元、澳币、英镑或者人民币。

也就是说，这笔资产可以一直跟着全球最强的货币走，不用被动锁死在某一种货币上。

所以这条的意思是：有汇率风险归有汇率风险，但如果你是一个看到汇率跌了0.1就睡不着觉的人，那跨境配置可能不适合你的心理承受能力。

第五类：想"短线操作赚快钱"的人

香港保险不是股票，不是基金，不是你在手机上低买高卖的东西。

它的收益来自于长期的复利累积。时间越长，收益越明显。20年预期复利5%-6%（单利10%-15%），30年复利可能超过6.5%（单利18%-20%），70年单利可超100%——但前提是你得拿得住。



有些人买完第一年就开始天天盯着分红实现率看，第二年就开始算"我赚了还是亏了"。这种行为跟买保险的逻辑完全相悖。

如果你追求的是短期高收益，去买股票、买基金、买理财，那些工具更适合你。保险是给愿意等的人准备的。

就像种树。你今天种下一棵苗，明年就想吃果子，那不如直接去超市买。

写在最后

说了这么多"不适合"，我没打算泼冷水。我见过太多人因为没想清楚就买了，最后后悔、退保、骂保险是骗局。

这些人里，有些是真的不适合，有些是遇到了不靠谱的销售被忽悠了。

好比经济型家用轿车。 花更少的钱，就能拿到扎实的安全防护，对普通家庭格外友好。但它有使用规则、适用路况，不是每一种出行需求都匹配，结合自身情况选择就好。

如果你看完上面五条，发现自己一条都没有——那恭喜你，你很适合买香港保险。

如果有一条或者几条命中了——别着急，先把那条解决掉。

钱在你口袋里，又不会跑。等你准备好了，保险产品还在，我还在。



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