医疗险:要买就买中端医疗,不推荐百万医疗、高端医疗

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医疗险方面，现如今我都只卖0免赔的中端医疗，几乎不卖百万医疗了。除了年纪很大的老人，买中端医疗保费太贵了，没办法才退而求其次，买个百万医疗兜底。打个比方，就好比老年人买个按键手机、老人机，只要能打电话，足够了——年轻人你买老人机？只打电话？能满足需求吗？不够的！非要最新的智能手机才好呢！为什么不推荐百万医疗？很简单：免赔额太高！很多时候赔不到！我做保险第9年，理赔500多件，医疗险占了大头，至少70%以上。这些理赔的医疗险当中，95%都是1万以内的住院，都是因为中端医疗0免赔才赔到的，如果买的百万医疗有1万免赔额，都赔不到！这样的案例可不要太多！像这种3000多块的手术，我理赔过好多客户，百万医疗一分钱都赔不到！《子宫肌瘤手术不理赔？——买百万医疗的赶紧找我换中端医疗》

更不要说惠民保了，免赔额更高！很多赔不到的！非要很严重的病情，花费很多很多，才能赔付一些些。有点杯水车薪。哎！《惠民保要买吗？》

即便住院费用超过1万的，如果买的百万医疗，能赔到的，也少赔付1万呢！万一病情发作，后续每年住院，岂不是每年都少赔付1万？多后悔！比如这个20多岁女性，心脏病住院赔付了2万7，如果是百万医疗，只能赔付1万7！多花200块，多赔1万块！关键是，她后续可能复发还要住院的！有中端医疗都能赔付多省心！

像这个，买的百万医疗，肠道出血，住院赔付了5万6，如果买的中端医疗，能赔付6万6，多赔付1万呢！是不是很后悔没多花几百块买中端医疗？

举个很久之前很心塞的没赔到的例子，我之前有个老客户，找我咨询医疗险，我推荐0免赔中端医疗，他非要买百万医疗，说1万以内的医疗费用他自己能承担，就想保个大病兜底，性价比更高。其实以他的年纪，中端医疗一年也就比百万医疗贵个三百，但他舍不得，非要百万医疗，我也不好强买强卖，就随他了。然后悲剧发生了，他后来住院，做个不小的手术，医保统筹后刚好花了9000多，不到1万免赔额，百万医疗赔不到——我说但凡花个1万1，都能赔付1000块了。要是早先多花300块买个中端医疗，就能省下9000块了！这就也罢了。第二年他这个毛病复发，又住院，又花了8000多——又没赔到。第三年他这个毛病又复发，又住院，又花了9000多——又没赔到。三年了，他住院花费27000多，一分钱都没赔到。因为每年都不足1万免赔额。然后他破口大骂，说保险骗人，说我坑他，把保险退掉了——全然不记得他当初自己说的“1万以内的医疗费他自己能承担”，他只记得买了个保险、但没赔到。《什么情况下买保险会理赔不到？》很多人都是这样，买保险的时候，希望越便宜越好，越少越好；理赔的时候，希望越多越好——我作为保险经纪人，代理100多家保险公司的产品，已经从代理的产品里给客户挑选出性价比最高的产品了，兼顾保障责任和售后服务，还给我挑三拣四的，对我的专业性质疑的，我就不浪费时间了。随它去。我给客户推荐的产品，都是我从业9年、经历过500多次理赔的。值得信任。年轻人，无论小孩还是成年人，医疗险都务必配置0免赔中端医疗——不考虑百万医疗。价格就贵了两三百，何必冒这么大风险？尤其小孩子，非常容易肺炎支气管炎住院，一次两三千，百万医疗根本赔不到。而且非常容易复发！我有的客户小孩一年复发三四次，一年医疗费近一万！幸好有中端医疗，每次都全额赔付。《小孩子保险怎么买？（26年4月版）》

而且我推荐的产品，虽然合同上没写保证续保，但也不影响理赔了继续续保！包括好几个赔付了癌症的，都正常续保了，不影响后续接着理赔。我从业9年、理赔500多件、从100多家保险公司里精挑细选出来推荐给大家的产品，毋庸置疑！不用担心！我就是保险行业的老法师！《医疗险不用保证续保，“续保性”更重要》《买医疗险【续保性】很重要》

老年人是没办法，中端医疗价格有点贵——但凡能接受老年人的中端医疗价格的，我建议也配置中端医疗。我这么多客户，有几个就是给父母老人买中端医疗的，一年四五千！好贵呢！父母两个人，一年将近一万呢！人家有这个预算，那就买好了。但对于大多数普通家庭来说，给父母老人买医疗险，一年一万还是有点太贵了，宁可买个一年一两千的百万医疗兜个底。没办法，医疗险就是年纪越大越贵的——毕竟年纪越大住院风险越大！《父母老人保险怎么买？（25/11版）》现在我给客户们推荐医疗险，小孩和成人都推荐中端医疗、不推荐百万医疗了。普通家庭的老人就推荐百万医疗。但之前呢。我做保险第9年啦，中端医疗是这两三年才出来的，之前没中端医疗啊，之前只有百万医疗！之前有种组合方式就是百万医疗+一个1万以内的小医疗险。但一来，小医疗险不能覆盖自费药，二来，这种组合稳定性很差，续保性很差，很容易产品停售、不给续保之类，我都是吃过亏的！三来，也没有我推荐的中端医疗保障责任更全面，包括院外药、外购药、靶向药甚至基金检测等等，以及续保性更稳定，而且价格也更便宜！所以渐渐的，很多之前买百万医疗的老客户，都来找我置换成中端医疗。当然我都会提前问：身体状况如何，是否有过体检异常、就医记录、住院记录等等。确保身体没问题，提前投保转换（有等待期呢）。但凡身体健康的，都成功在我这边转换成中端医疗了，拥有更全面的保障。但也有一些身体情况发生异常的，比如体检查出好几个结节的，这时候再买中端医疗就要被除外了——买免健康告知的中端医疗倒是不除外，但2万以内只赔付60%又有点可惜，只能暂且按兵不动。尤其有些之前买的百万医疗附加了0免赔，虽然不如中端医疗续保性更稳定，但也算不错了。毕竟那个年代，还没有完全主险0免赔的中端医疗呢——时代在变，产品在升级，我也尽量帮客户跟上时代的节奏。尤其一些年轻人，几年前找我投保的时候，身体很健康，但这几年结婚生小孩、工作压力大，体检报告问题不少……算了算了，还是别换了。什么时候下回体检报告没问题了，再来找我换中端医疗。《36岁男子竟然每年体检报告一个异常一个箭头也没有？！》还有的是薅羊毛太多，用公司的团体险去看门诊看太多了，留下太多就医记录，居然投保中端医疗被风控，买不进去——也是没办法啦。《门诊险理赔多了，买中端医疗被风控（医疗险续保性很重要）》所以我现在给客户都反复强调：医疗险，趁早买0免赔中端医疗，覆盖自费药、院外药、外购药、靶向药，理赔过也不影响续保，身体状况不好了也不影响续保！趁早买！——有条件的，覆盖特需部国际部更好。百万医疗就不用看了，别想着省那200块、将来后悔莫及——除了年纪大的老人。《小孩子、成人、老人的医疗险怎么买？》为什么不推荐高端医疗？这个问题就好比：谁不想住大平层？谁不想住豪宅？是我不喜欢吗？是我不推荐吗？是大平层、豪宅不好吗？无它，唯贵尔。预算OK，我也想给客户推荐高端医疗啊！高端医疗好是好，就是贵，除了贵，没毛病！而我身边客户基本上都是普通家庭。就大多数人的预算，根本不考虑高端医疗！我从业9年，去年卖出去300件医疗险，高端医疗的件数一只手都数得过来！基本上都是中端医疗！《年度总结：2025年我签了643张保单》还没有给自己和家人配置医疗险的，赶紧咨询沪生老师！以及意外险也是，无论男女老少，人人必备！关键是便宜啊！《小孩子、成人、老人的意外险怎么买？》《卖保险第9年，依然在卖100块的意外险，日行一善，普度众生，童叟无欺，功德无量》另外：手头有笔闲钱（门槛很低，5000起步），考虑4年以上中长期储蓄规划的，嫌银行利率不断下跌的，要安全保本纯固收类不要一点风险和波动的，可以看这款产品，欢迎咨询沪生老师——《自驾到昆明：开车5年，第一次闯红灯，罚款150，扣6分（各地交规有不同）》《某总监：卖保险每天至少工作8小时……我：每天最多工作2小时……》《喜欢跟烂人烂事纠缠不清，情绪内耗，沉浸于粪坑不出来》《沉迷于在网上研究，觉得自己很懂保险，张口就一堆不切实际的要求，预算还低》《奇葩客户：买完保险每隔几个月就来问：我买的什么保险来着？》
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作者：微信文章