再升级,众民保百万医疗2026严重既往症也能保了

俺乃小潜mg

最近众民保百万医疗险 2026 版升级了，迫不及待的说最大的亮点，严重既往症也可以赔了。

先说个前提：众民保这个产品，2022年上线，已经四年了，续保一直稳，责任也一直走在市场前面。400 万单的销量摆在那，群众的眼睛是雪亮的——产品好不好，数据不会骗人。

但在聊升级之前，我想先说说我卖这个产品这几年，最深的两个感受。

两类客户，让我印象最深。

第一类，是不敢相信"没有健康告知"的产品真的存在——怎么可能有个医疗险，不问病史、带病也能投、还能保证续保、真出险了还能一直赔？

第二类，是让我最心疼的——很多人是身体已经出问题了才来找我。他们错过了身体好的时候投保的窗口，现在虽然众民保还愿意给他们一个机会投进来，但最想保的那个病反而保不了。每次遇到这种情况，我都会想：要是早点来就好了。

让我没想到的是，这次升级，连这个遗憾都弥补上了。

所以，这次升级又是非常值得期待的一次，咱们一个个来看。



一、先说变差的部分：两个针对性调整

先把不如意的地方摊开说。但这两个调整，其实是可预期的，大多数人影响不大。
1. 严重既往症清单扩大

这次新增了三类：高危结节、罕见病、重症肌无力。

其中对大家影响最大的，是高危结节。具体哪些算"高危"？

4 级及以上结节> 8mm 肺结节报告写"高危""疑似恶性""建议穿刺"

也就是说，如果你报告上有上面这些描述，在 2026 版里就会被认定为严重既往症。但有一个例外——投保前已经手术切除、且病理确诊为良性的结节（非颅内、脊髓部位），不算在内。

说实话，这次对高危结节收紧，确实会影响一部分朋友。如果你刚好属于这个情况，现在还有一个窗口期——25 版还没下架，趁着还能买，赶紧上车。
2. 既往症药品范围限定

针对投保前就有的严重既往症，用药范围限定在 2026 年 4 月 30 日前上市的药品，且仅限说明书标注的适应症。

说实话，这个调整在意料之中。上次众民保中高端升级的时候就已经加了这个限制，现在整个众安系产品陆陆续续都在加。

为什么加？主要是为了防范单一疾病的集中理赔风险——比如某种疾病突然出了天价新药，一例就能把整个池子打穿。而实际上：

每年新上市的药品数量非常有限。
大部分人得的病，治疗方案都在已有药品清单里。
而且，目前市面上几乎所有非标体医疗险，都已经加了这条限制。

所以这个调整，对绝大多数人来说，影响不大。只能说，这是行业趋势，咱得接受。
二、四大利好，每一个都实打实的



上面两个说完，重头戏来了。这次升级的真正重点。
利好一：免赔额共享，理赔门槛大降

这是这次最实在的升级，没有之一。

	2025 版	2026 版
社保内免赔	1 万	共享 1.5 万
社保外免赔	1 万
合计门槛	2 万	1.5 万

直接少了 5000 块门槛，

理赔门槛实实在在地降了。距离咱们百万医疗的1万免赔，只差5000了！！
利好二：新增 100 万康复责任

有经验的朋友都知道：脑梗、脑出血、严重骨折、癌症术后——这几样病最花钱的，根本不是手术本身，是后面漫长的康复。

2026 版直接加了 100 万的康复保障：

覆盖脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤等 16 种 高发需康复疾病
0 免赔，合作康复医院赔 80%，公立医院赔 60%
首次确诊后 180 天内 的住院康复，物理治疗、中医理疗 全在保障范围

手术管治病，康复管恢复——这才是真正的全周期保障。
这两年的医疗险好像都在PK康复治疗，加了这个责任倒是也在预料之中。利好三：臻选版两大重磅升级

买了臻选版的朋友，你们这次是最大的受益者：

质子重离子，不限医院了。以前只能去指定的 9 家，现在全国所有能做质子重离子的医院，都能赔。不用再为了报销，拖着一身病跨省跑医院。

特药一口气加到 250 种。原来是124种直付药品，众民保本身外购药是没有清单限制的，但特药清单药品数量的升级，意义在于，0免赔且可以直付，不用先垫天价药费。这种药品种类肯定是越多越好。
利好四：老客户专属——连投 3 年，严重既往症也能赔

这是这次最良心的政策，专门给一直支持众民保的老客户的。

规则很简单：

只要你不间断投保众民保全系列产品满 3 年，第 4 年起就可以二选一：



权益一：严重既往症也能赔
100 万独立保额，独立免赔额1.5万，从每年30%开始，赔付比例每年涨 10%，最高到 70%

权益二：免赔额逐年下降
每年降 1000，从 1.5 万逐步降到最低 1 万

举个真实场景

2022 年开始买众民保的老客户，今年升级 2026 臻选版，已经是第 5 年了。
选权益一 → 直接享受 40% 既往症赔付比例。那么，之前因为高血压并发症、冠心病赔不了的严重既往症住院费，现在也能报了。

哪怕中间理赔过，完全不影响。投保年限可以累计。

所以：选哪个？很简单：

有严重既往症 → 选权益一，能保既往症才是你最需要的
身体没啥大问题 → 选权益二，免赔每年降，赔付门槛越来越低

注意：没主动选的默认生效权益二，从第四年开始，选定后不能修改。
三、到底怎么选？给你最明确的建议

老客户

如果你涉及新增的既往症（高危结节、罕见病、重症肌无力）→ 续保 2025 版，别升级
其他情况 → 直接升级 2026 版，不用犹豫。全是利好，之前投保年限全部可以累计
新客户

优先选臻选版。这次臻选版加了严重既往症可赔的权益，跟经典版的差距拉大了。
除非预算确实紧张、身体也很好，否则真的不太建议选经典版了。
还有一类人——现在是个窗口期

如果你有 高危结节、重症肌无力、罕见病，趁 2025 版还没下架，现在赶紧买 25 版。

等 26 版正式全面切换之后，高危结节就成了严重既往症，想买也买不到了。
四、这四类人，这次一定要抓住机会

过不了常规百万医疗健康告知的。三高、结节、糖尿病、乙肝、脂肪肝，之前被拒保过的——这款无健康告知，带病就能投，一般既往症直接赔。想给父母买医疗险的。最高 105 岁都能投。父母年纪大、有慢病，买不了别的——这款就是最优解。高危职业的。货车司机、高空作业、消防员、警察，别的医疗险买不了的——全职业通投。众民保老客户。尤其是有严重既往症的，这次升级之后终于能保了。赶紧升，晚一年就晚享受一年。

说真的，做了这么久的保险，见过太多"早知道就买了"的遗憾。医疗险这种产品作为最基础的保障，真的是早一点安排早一点安心。如果已经生病了，那么众民保这类产品现在真的是不错的选择。

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