带病投保也能正常理赔?众民保百万医疗2026新版全解析

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不少朋友都在为家人挑选医疗险，尤其是家里长辈年纪偏大、身体有结节、三高、慢性病，或是曾经被其他保险拒保、除外承保，想找一份门槛低、实实在在能兜底的保障。

众安众民保，一直是这类人群的优选。这款产品从2022年上线至今，四年时间积累超400万用户，保费规模突破40亿元，凭借宽松的投保规则和持续更新的保障，收获了大量口碑。



6月24日，众民保百万医疗险2026版将正式全面升级。本次升级改动力度很大，尤其是针对长期续保老客户推出的专属权益，实实在在为大家提升保障。话不多说，直接从本次升级最大亮点开始讲起。



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王牌：相伴权益二选一（臻选版）

只要不间断连续投保众民保全系产品满3年，第4年续保时就能二选一锁定专属权益。

过往投保普惠版、旧版百万医疗、中高端医疗险的年限均可累计，哪怕中途发生理赔，也不会影响权益生效。

权益一：严重既往症可按比例理赔

过去众民保支持带病投保，但恶性肿瘤、冠心病、脑梗死、肝硬化、慢阻肺这类严重既往症，产生的医疗费用一律不予赔付。此次2026版升级打破了这个限制：连续投保满3年，第4年起，严重既往症引发的住院费用即可报销，单独设置1.5万免赔额。



适合人群：自身或家人有癌症、心脑血管等重大既往症，身体状况偏复杂的朋友

举个例子：

48岁的黄女士，投保前确诊肺癌，连续投保众民保满3年。到第4年，因肺癌住院治疗，扣除1.5万免赔后，可按30%比例理赔；往后每多续保一年，报销比例上涨10%，最高能报到70%。

权益二：免赔额逐年递减

连续投保满3年后，原本1.5万的基础免赔额，每年降低1000元，最低降至1万元不再变动，长期续保能持续降低理赔门槛，住院看病更容易拿到赔付。



适合人群：身体健康、无重大病史，想要提升日常住院获赔概率的普通家庭、年轻人。

两个权益只能二选一，第4年保单生效后将永久锁定；如果投保时没有手动选择，系统会默认勾选权益二。



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全维度升级详解 + 实景案例

除了王牌权益，本次在免赔额、康复保障、特药、就医服务等方面都做了优化，结合真实场景和案例逐一说明。



1️⃣ 免赔额规则优化，获赔率提升约20%

老版本规则：社保内、社保外费用分开计算免赔额，各自1万元，累计最高2万，很多时候住院花了钱也达不到理赔标准。2026升级版统一规则：不再区分社保内外，合计1.5万总免赔额，同时保留家庭共享免赔额，一家人共同投保可共用额度。

对比案例：

案例①：李先生住院，社保内费用1.5万，社保外费用0.8万- 旧版：社保内扣1万免赔，理赔0.5万；社保外0.8万未达1万免赔，无法理赔，合计仅赔付5000元- 新版：总费用2.3万，扣除1.5万免赔，可理赔8000元

案例②：张阿姨住院，社保内费用1万，社保外费用0.8万- 旧版：两项均未达到各自1万免赔额，一分钱都无法理赔- 新版：总费用1.8万，扣除1.5万免赔，可理赔3000元

能明显看出，新规则下理赔门槛更合理，实打实提升了获赔概率。

2. 新增特定疾病住院康复保障

绝大多数医疗险只覆盖急性期住院治疗，出院后的康复理疗不在保障范围内。但脑卒中、重度骨折、恶性肿瘤等大病，术后康复往往是一笔巨大开销。2026升级版新增康复保障：保额100万，0免赔，覆盖脑卒中、颅脑损伤、重度恶性肿瘤、关节置换等16种高发疾病，要求在新发疾病确诊180天内使用。

指定康复机构：报销80%- 非指定公立医院：报销60%同时配套一站式服务：急症转运、住院直付、出院接送、居家康复指导，把保障延伸到术后恢复阶段。

举个例子：

56岁男士突发脑梗，手术花费十余万，后续长期康复治疗还要二三十万。放在以往，康复费用需要全部自付；投保新版众民保后，符合条件的康复费用可以按比例报销，大大减轻经济压力。

3. 肿瘤特药 & 质子重离子全面升级

癌症治疗的高价药、先进疗法，是很多家庭的重担，本次升级力度很大：

- 恶性肿瘤特药：臻选版从原来124种扩容至250种，包含7款CAR-T疗法药品（旧版仅2款），保额300万，0免赔全额报销；

- 质子重离子治疗：旧版仅限国内9家指定医院，新版取消清单限制，中国大陆所有合规机构均可报销，保额300万。

4. 附加医疗保障全面补强

- 重疾异地转诊：交通+住宿保额提升至2万元，可覆盖一名陪同家属，异地求医更省心；

- 救护车费用：保额1000元，0免赔全额报销；

- 可选慢病原研药直赔：每月最低9.9元即可附加，投保前已有的慢性病也能保障。

当下DRG控费背景下，医院常常开不出原研药，这项服务支持线上购药、配送到家，额度分多档可选。

举个例子：

52岁的王叔叔，有多年高血压、慢性胆囊炎病史。2022年开始投保众民保系列产品，后续附加了慢病原研药责任，长期服用的降压药可线上直赔60%，一年能省下几百元药费。2025年，他因胆囊结石住院手术，总花费5万元，医保统筹报销1.5万元，众民保赔付1.5万元，自费比例直接下降43%。2026年升级新版臻选版后，他选择了权益一。后续因高血压并发脑梗住院，总花费12万，医保报销4万，扣除1.5万免赔额，按30%比例赔付1.95万元。从投保、慢病用药理赔，到大病住院赔付，完整体现了长期续保的价值，也印证了圈内那句话“买众民保，最好的时机是三年前，其次是现在”。



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不足 & 规则收紧提醒

臻选版用户每年可从年度增值服务五项权益中任选一项：全身体检、季度药品补贴、儿童健康服务、三高慢病监测设备、慢病康复指导。每年续保时可重新选择，灵活适配不同家庭需求。但需要大家留意：该服务仅限被保人本人使用，无法共享给家人。

⚠️为了产品能够长期稳定运营，新版同步做了两处规则收紧，实话实说，不隐瞒细节。

1️⃣ 严重既往症清单扩充

在原有五大类严重既往症基础上，新增“高危结节、罕见病、重症肌无力”三类疾病。规则：有以上问题依旧可以正常投保，只是对应疾病不予赔付，其余疾病保障不受影响。





补充提示：2025版产品还会短暂保留一段时间，有这三类问题的人群，可优先考虑老版；已投保老版的用户，若无特殊需求，也建议暂时不升级。

2️⃣ 既往症用药增设时间限制

针对投保前就存在的既往症，仅赔付2026年4月30日及之前上市、更新适应症的药品；2026年4月30日后新上市的特效药，既往症无法理赔。

划重点：投保后新发疾病，用药不受任何限制。且产品每年都会迭代升级，该时间节点也会同步顺延，不用过度担忧。设置这条规则，主要是为了防范逆向选择，避免天价新药导致产品赔穿，保障绝大多数投保人的长期权益。



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基础投保规则（低门槛不变）

不管是准备首次投保的新朋友，还是打算续保的老客户，先了解核心投保要求：



- 就医范围：仅限二级及以上公立医院普通部- 等待期：30天，意外导致的医疗费用无等待期

- 赔付比例：使用社保结算100%赔付，未使用社保按60%赔付

产品分为经典版和臻选版。经典版赔付比例、特药数量更少，也无法享受相伴权益，综合性价比偏低，统一建议直接选择臻选版。

另外家庭投保有专属折扣：2人95折、3-5人9折、5人及以上8折，跨产品、跨订单都能累计人数，全家一起配置会划算很多。



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关于保费与续保

分年龄段小幅调整，本次升级后保费整体波动不大，不同年龄段有涨有跌：

价格小幅上涨：0-17岁、51-60岁、71-80岁

价格小幅下降：41-50岁、61-70岁其余年龄段保费基本持平，在大众可接受范围内。



关于续保：稳定运营比“保证续保”标签更重要

很多人会顾虑：这是一年期产品，没有保证续保，会不会突然停售？结合四年运营数据来看，众民保用户体量庞大、现金流稳定，上线至今从未出现理赔后拒保、无故停售的情况，所有正常续保申请都会通过，还能直接升级最新版本。

反观部分标注“保证续保”的老产品，条款常年不变，跟不上新药、新治疗技术的发展。众民保坚持每年迭代更新保障，始终贴合当下就医需求，这也是它的核心优势。



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最终投保建议 & 人群适配

优先投保人群 ：

1️⃣ 50-105岁高龄长辈，常规医疗险因年龄、体况无法投保；

2️⃣ 有结节、三高、慢性病、住院史，被其他产品拒保、除外承保的非标体人群；

3️⃣ 想给父母配置基础医疗保障，追求投保简单、门槛低的子女；

4️⃣ 计划长期续保，想要解锁三年相伴权益的家庭。

选择指引：

1. 版本优先：一律选择臻选版；2. 权益选择：长辈、体况复杂、有重大既往症 → 选权益一；身体健康、无重大病史 → 选权益二；3. 家庭投保：勾选家庭共享免赔额，叠加多人保费折扣，性价比更高。

早投保，早累计续保年限，三年后就能解锁专属福利

6月24日新版正式上线，如果你正在挑选医疗险，或是拿不准自己/家人是否适合这款产品、不知道该如何选择权益，可以添加我的微信沟通。我会结合年龄、身体情况，一对一给出适配建议，也会全程协助投保、后续理赔等相关服务。



作者：微信文章