众民保·百万医疗2026:该赶在上线前投老版,还是等新版?

我爱萨其马虞co

爸妈有高血压、糖尿病、冠心病，还能买百万医疗吗？

上个月一个客户问我：我妈63岁，高血压十年，去年体检还查出甲状腺结节4A级，哪家百万医疗能投？

答案是：一家都投不了。

或者更准确地说，每家都"能投"——但要么拒保，要么把阿姨所有跟这些病相关的责任全部除外，等于买了个寂寞。

因为我很明白客户真正关心的是这份保障的点是什么。

她最后在我的推荐下买了众民保，至少先把能保的保住。

但今年6月24日，也就是下周三，众民保要出2026新版了。

这次升级很大，但不是所有人都应该等新版。

我花了一周把产品培训稿、条款、PPT全部啃完，今天把判断逻辑说清楚——哪些人该赶在6月24日前投老版，哪些人可以等新版。

先说结论：有人该赶紧投老版本



2026版有一个容易被忽略的变化：严重既往症的清单扩大了，和中高端一样。

老版本里，有些体况不算"严重既往症"，按"一般既往症"处理

——一般既往症是什么意思？

——住院了能赔。

2026版新增了几类到严重既往症清单里：

高危结节4级及以上（乳腺、甲状腺等）罕见病重症肌无力

被归入严重既往症后意味着什么？相关住院不赔。

比如投保前有肺结节4级，在老版本里算一般既往投，投保老版本的话，过了等待期之后如果因肺结节住院手术，是可保可赔的。

但如果下周投保新版本，如果因为肺结节住院手术，因为4级肺结节归为了重大既往症，是不赔的。

除非——你投满了3年，享有了"相伴权益一"（后面会详细讲）。

所以，如果你的体况正好卡在这条线上——比如体检报告上写着"甲状腺结节4A"或"乳腺结节4级"——6月24日之前，老版本还有最后一周的投保窗口。

老版停售之后，再投就是2026版，按新规则走。

同样的体况，从"能赔"变成"不赔（除非投满3年）"。

这一周窗口，值得认真对待。

2026版到底升级了什么？



如果你不属于上面说的"需要抢老版"的人群，那2026版确实有很多值得关注的升级。
一、免赔额合并——这个变化很实在




老版设计：社保内的费用和社保外的费用，各有1万免赔额，分开算。

听着是"1万免赔"，实际最高要扣2万。

举个例子：老王住院，社保报销完之后，自己还掏了1.8万，社保内1万、社保外0.8万。

老版本： 社保内扣1万免赔=0，社保外0.8万不够1万免赔=不赔，一分钱拿不回来。

新版本：不分社保内外了，共用1.5万免赔额。1万+0.8万=1.8万，扣掉1.5万，赔3000。

从0到3000，虽然不多，但这就是"能用上"和"用不上"的区别。

精算测算过，这个调整让整体赔付成本增加了约20%。

另外，一家人投保可以共享免赔额——两个人费用加在一起抵1.5万免赔额，门槛更低。

两个老人一起投保家庭单，总价三五千左右，比各买各的划算不少。

二、相伴权益——投满3年，不赔的变成能赔了



这是甄选版专属，经典版没有这个权益。



规则很简单：不间断投保满3年，第4年起，相伴权益可以二选一。



选法一：严重既往症住院也能赔了

第4年起，之前永远不赔的5类严重既往症，开始有赔付比例了。

第一年赔30%，之后每年多10%，最高到70%。

已经赔过不影响递增。假设你去年因为冠心病住院用了一次权益赔了30%，今年照样升到40%。

有自己独立的保额和免赔额：100万保额，1.5万免赔额。

老客户年限累计。 2022年买的第一批客户，今年已经是第5年——选权益一，直接按40%赔，不用从0开始等。

我是从24年10月份开始给我爸爸买众民保的，因为他有高血压且合并并发症，所以心脑血管类疾病导致的住院几乎都是不赔的，但从27年10月份开始，重大既往症导致的住院治疗也开始可以报销的。



选法二：免赔额每年降1000

第4年起，1.5万免赔额降到1.4万，之后逐年降，最低降到1万。

同样，理赔不影响递减。

怎么选？

我给客户的建议：

身上有多样基础病、拿不准以后会不会出在严重既往症清单上的——选权益一。
"能赔"和"不能赔"是质的区别，比如我爸的医疗险，我到期是一定会考虑权益一的。
免赔额降几千块是量的区别。
体况比较清楚、没有严重既往症的——选权益二，降低获赔门槛，更容易用上。

忘记选的话默认权益二，出单前可以改，出单后不能改。

三、出院后的康复也能报销了



这个升级很多人没注意到，但我个人觉得非常重要。

传统医疗险只管住院那段时间。

出院之后呢？康复治疗、物理治疗——不赔。

但现实是什么？脑梗手术花10万，后续康复可能要花20-30万。

手术保了命，康复才决定以后的生活质量。

2026版新增了特定疾病住院康复责任：100万保额，0免赔，确诊后180天内使用（康复黄金窗口）。

覆盖脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤等16种疾病。康复机构赔80%，公立医院普通部赔60%。

还配了配套服务：治疗结束→转运到康复机构→直付结算→出院送回家→居家康复指导。

四、其他几项变化



质子重离子不限医院了。老版只限9家，2026甄选版放开到所有中国大陆批准的质子重离子医院。以后新开的也自动覆盖。单疗程35-40万，多一条命的选择。

特药从52种扩到250种。甄选版250种含7款CAR-T（CAR-T单次120万），经典版52种含2款。医院买不到的靶向药，保险公司全国找药代购，直接结算。

慢病原研药可以在线直赔（可选）。DRG控费下医院开不出的原研药，线上直赔送到家，最低9.9元/月，投保前有的慢病也能保。

重大疾病异地转诊的交通住宿也能报了。 经典版1万，甄选版2万，含陪同家属。



五、关于"不保证续保"这件事



很多客户会问："一年期的产品，万一停售了怎么办？"

这个问题值得认真回答。

保证续保20年的产品，锁定的是20年不变的条款。 听着安心，但你想想：20年前的百万医疗险，没有外购药，没有CAR-T，没有质子重离子，甚至没有特药目录，条款"保证"了，但责任过时了。

5年前没人提外购药，DRG全面实行后它成了刚需。

10年前没人知道CAR-T，现在120万一针。

如果条款永远不变，追不上医疗进步，"保证续保"四个字的意义在哪？

众民保3年多运营，没有一个客户因为理赔被拒续保。众安的尊享系列做了11年，是国内最早的百万医疗险——运营11年还没被淘汰的产品，已经甩掉了98%的同行。

而且"相伴权益"本身就是长期持有的奖励——投得越久赔得越高。

这个设计本身就说明这不是一个"卖完就跑"的产品。

买保险关心的是：产品会不会还在，责任跟不跟得上，保费续不续得起。这三点众民保目前的运营数据是站得住的。


六、价格有涨有降



2026版费率改了年龄分段，比原来更细：

40-50岁、60-70岁：价格降了未成年人：涨了一些甄选版涨幅约200元封顶

总体来说，对中年和老年客户是友好的。
七、谁适合买众民保？

适合的：

50岁以上，有高血压、糖尿病、冠心病等慢性病的父母——常规百万医疗基本拒保体检有结节、三高、脂肪肝，不想被除外承保的年轻人已经被保险公司拒保或除外的——众民保可能是唯一选项想给父母买医疗险的子女——门槛最低，两个老人一起投还共享免赔额

不适合的：

体况健康、年龄不大——老老实实买常规百万医疗，更稳妥追求0免赔——众民保最低1万免赔，不是0免赔产品只想解决当下要住院的医疗险费用的，没有续保意愿的，也要慎重，医疗险最重要的是要持续在而不是仅仅解决眼前的单次住院。

八、操作建议



甄选版和经典版怎么选？ 直接甄选版。

经典版80%赔付、无相伴权益；

甄选版100%赔付、有相伴权益、有五选一增值服务。

差价很小，权益差一个量级。

权益一和权益二怎么选？

给老人买选权益一（严重既往症可赔），自己买体况清楚的选权益二（免赔递减）。

九、月24日之前要做什么？

体况在老版算一般既往症、在新版归入严重既往症的——这周赶紧投老版老客户续保——直接升级到2026甄选版，年限累计，不用重新算新客户、体况不受影响——等6月24日投2026版，从第一天开始算年限

作者：微信文章