众民保百万医疗2026 | 可保严重既往症的免健告产品

Jacqueline季

年纪大、身体差，买不到医疗险——这是很多人的真实困境。

众民保系列，无健康告知、105岁可投、无职业限制，成为这些年来非标体客户的热捧。

今年马上迎来2026版的全新升级，不得不说，又有更多利好消息给到消费者。



升级一：严重既往症第4年起能赔了。

买保险时已有癌症/心梗/脑中风，连续投保满3年后，严重既往症可保，第4年赔30%，逐年涨到第8年赔70%。

升级二：康复医疗独立100万额度。

到指定的康复医院治疗，可享0免赔。这笔钱以前不在百万医疗的保障里。

升级三：抗癌特药从122种翻到250种，CAR-T从2款翻到6款。

但免赔额规则改了。严重既往症清单也收紧了。

那到底这样的升级值不值，今天我们就拆开了来看一看。

01 一张表看清变化

先看总览，清晰明了。



一句话总结：

2026版在核心保障上大幅加码。

相伴权益、康复医疗、特药翻倍，都不是噱头。

但免赔额规则变了，严重既往症清单更严了。

02 相伴权益：医疗险行业从没出现过的东西

相伴权益是2026臻选版最核心的升级。

2025版没有，其他百万医疗也没有。

规则很简单：连续投保满3年，第4年起在两项权益中选一项。



权益一：严重既往症可赔。

投保时已经有的严重既往症，比如恶性肿瘤、脑梗等，从第4年起，严重既往症住院费用也可赔

第4年赔30% → 第5年赔40% → 第6年赔50% → 第7年赔60% → 第8年及以后赔70%。



权益二：免赔额逐年降。

如果不涉及严重既往症，就选这条。

第4年免赔额从1.5万降到1.4万，第5年1.3万，第6年1.2万，第7年1.1万，第8年及以后只要1万。

需要注意：

两项只能选其一，不能同时享有。

第4年保单出单前没主动选，默认走权益二。

一旦选定生效，后续保单年度不再接受修改。



两个硬前提，你必须知道

第一，必须连续投保不断。

相伴权益的前提是不间断重新投保众民保医疗险产品系列3年后，第4年可享有，如果中间有断，就需要重新计算。

当然，相伴权益也不作为对未来能否续保的承诺。

第二，赔的是严重既往症清单里列明的病种。

不是所有既往症都进入权益一的范围。

“严重既往症”也不代表任何疾病都能获赔，比如责任免除中列举的其他事项就依然不可获赔。

说白了，相伴权益是一个长期持有的奖励。

关键是你能否不间断续保，保险公司保留重新投保时的核保权利。

两边都在等时间给出答案。

03 保障责任：三项真金白银的增项

特定疾病康复医疗金100万：不只是锦上添花

说一个事实：脑卒中急性期治疗一般2-3周，后续康复期长达3-6个月，甚至更久，骨科大手术同理。

康复期花的钱，往往不比住院少。

2026版新增了特定疾病住院康复费用：保额100万，0免赔。

覆盖16种特定疾病，如脑卒中（出血性，缺血性）、颅脑损伤，严重骨折（脊柱骨折，颅骨/髋部/股骨骨折），恶性肿瘤肿瘤-重度等。

33家指定专业康复机构（健嘉康复，顾连医疗）报80%，二级及以上公立医院普通部报60%。

但需注意，康复住院需是首次确诊后180天内发生的合理且必须的治疗费用。



抗癌特药翻倍：250种+7款CAR-T

2025版特药包含122种特药+2款CAR-T，2026版直接翻到250种+7款CAR-T。

新增的药品中包括更多罕见靶点药和最新的CAR-T药品。

多出来的不是数字游戏，对于需要这些药的人，差别不在参数表上，在命上。

质子重离子：不限清单

2026版突破2025版的9家指定医院限制，只要求是中国大陆境内卫生部门审核认定的、可开展质子治疗或重离子治疗的医疗机构。

意味着以后新获批的质重中心，2026版自动覆盖，这就让我们有了更多的选择。

需要注意的是，经典版2026依然是限制9家质重医院，臻选版不限。

so，预算ok的话，还是非常建议选择臻选版的，责任真的要好的多。

04 增值服务：臻选版多出来的不只是保障

增值服务从来不是买一送一的赠品，关键时刻比花几千块钱都有用。

当然，今年的服务也跟随着保障一样做了相应的升级，更加尊重消费者的需求。

臻选版健康管理Plus（五选一，每保单年度一次）

体检服务：常规体检套餐，覆盖全国主要连锁体检机构。

慢病管理：血压计/血糖仪配送到家。

在线康复服务：线上康复评估+辅助器械配发。

儿童健康服务：儿童齿科（涂氟/窝沟封闭二选一）或儿童眼科检查。

小药箱无忧自选：家庭常备药，每季度最高50元额度，每年限额200元，全年4次。

注：此服务仅限臻选版。

住院场景：垫付+护工+陪诊

医疗垫付：覆盖全国83城，住院费超过免赔额部分可申请垫付，每次住院垫付上限10万，不需要自己先凑钱再等理赔。

住院护工：每年1次，最长5天×24小时专属护工，覆盖14项照护服务。

就医陪诊：每年2次，每次4小时，挂号候诊、缴费排队、取药全程陪同。

重疾场景：绿通+直付+基因检测

重疾绿通：远程问诊→专家门诊→检查加速→住院安排→手术安排全链条。指定副主任级别以上专家。

肿瘤特药直付：院外处方药保险公司直接和药房结算。

基因检测：指定机构内直付，限额1万，国内质重就医协助。

e享安康康复管理

康复住院直付（在网络内康复医院住院，保司直接和医院结算）+ 在线/上门康复指导。

说个你可能没想到的：术后需要康复，最大的障碍往往不是有没有钱，而是不知道去哪康复、怎么康复，e享安康刚好解决了这个问题。

一句话：保障责任赔的是钱，增值服务解决的是去哪看、怎么约、谁陪我去、康复怎么弄。

钱和路径，两个都有了。

05 必须说清楚的明升暗降

当然，不是所有变化都是升级，有两处，2026版比2025版更严格。

免赔额：统一1.5万，对某些人不好了

2025版：社保内费用满1万免赔后可赔，社保外费用满1万免赔后可赔，两条线互不相通。

2026版：所有费用统一累计1.5万免赔，社保内外打通。

对谁好？费用在社保内外分散的人。

比如：住院花了社保内8000元+社保外8000元。

老版本：两条线都没到1万门槛，赔0元。

升级后：累计1.6万，扣1.5万免赔，赔1000元。

升级后更好了。

对谁不好？费用集中在单一类别的人。

比如：住院花了社保内2万+社保外3000元。

老版本：社保内赔（2万-1万）×100%=1万元。

升级后：（2.3万-1.5万）×100%=8000元，少赔了2000元。

当然，这是在一种比较极端的举例下，毕竟不是所有医疗费用都会这样刚刚好。

这次的免赔额统一是一个公平性设计，但公平不等于对每个人都好。

你的费用结构决定了对你是好还是不好。

严重既往症清单：收紧了三处

2026版严重既往症清单与中高端医疗险统一了标准，比以前更严：

收紧1：高危结节不赔。包括4级及以上的结节，或检查报告或临床诊断时存在高危，疑似恶性或建议穿刺活检表述的结节/肿物/肿块/占位。

收紧2：8mm以上肺结节不赔。

收紧3：新增罕见病、重症肌无力不赔。罕见病以国家卫健委发布的《罕见病诊疗指南（2019年版）》和《86个罕见病病种诊疗指南（2025年版）》列明范围为准。

如果刚好在这三类情况里，那确实是保障收紧了。

2025版要比2026版更适合（6月24日2026版上线后，2025版可能会很快下线）。



06 保费怎么变：每年多了还是少了

2026臻选版年保费（有社保，必选责任），官方标准费率如下：



注：家庭多人投保享折扣：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折，支持月交。

相较于2025版来说，主要是调整了费率的区间，由原来的20年一个费率调整到了10年一个费率。

比如，臻选版2025版，41-60岁，1098元/年，61-80岁，2698元/年。

升级后为41-50岁，998元/年，51-60岁，1298元/年，61-70岁，2498元/年，71-80岁，2898元/年。

区间内，低年龄段降保费，高年龄段升保费。

总体来讲，更公平了，升的幅度也是在可接受范围之内。

07 2025版老客户：要不要升级？

根据众安公布的重新投保升级规则，老客户，无论有无理赔记录，重新投保时均可选择2026版，只是针对某些情况会有版本的限制。

那要不要升，每个人的情况都不同，区分对待。

值得升级的情况

连续投保已满3年。

续保后就可以享受相伴权益了

年龄大的老人，不涉及到新增严重既往症

可根据对升级后权益的侧重程度来选择。

不急着升级的情况

既往症刚好在2026版新收紧的三类清单里。

4级结节、8mm以上肺结节、罕见病、重症肌无力，都继续续保老版，升级后反而不保了。

连续投保不满3年。

续保老版本亦可累计年限。

08 暖妈妈有话说

众民保2026版的升级是有诚意的。相伴权益、康复医疗、特药翻倍，不是改个数字、换个包装，是保障边界的实质扩展。

但免赔额规则变化和既往症清单收紧，意味着它不是对所有人都是升级。

保险里没有这个一定更好，只有这个对我更合适。

众民保真正的价值，是给那些被普通产品拒之门外的人，没有健告可投、高龄可投、严重既往症有机会赔。

保险选品的第一原则永远是个人需求，不是参数对比。

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作者刘丹辉，明亚保险经纪股份有限公司河南分公司

执业证号：26050000000080062019033770

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