众民保2026百万医疗来了,这次真不是换个名字

无人岛屿颈

众民保百万医疗2026

｜ 升级调整关注点

最近众安的众民保百万医疗险2026要上线了。

看完这次调整，我第一感觉是：这次终于不是那种“海报换个年份，产品还是老样子”的升级。

它确实改了不少。

尤其是对身体已经有点小毛病的人来说，这次调整的重点不是“看起来更好看”，而是以前买不了、赔不了、续不上心里没底的人，现在至少多了一些选择。

这几年做保险咨询，我的感受特别明显。

很多人不是不想买医疗险，而是体检报告已经不太“健康”了。

体检报告一出来，不是结节，就是息肉；

不是血糖高一点，就是血脂高一点；

医生说这个指标没问题，但却被健康告知挡在门外

......

所以众民保这类产品的意义，不是它完美，而是它给了一部分人一个现实机会——身体不是满分，也不代表完全没有保障。

在讲2026版调整前，先把众民保的投保逻辑说清楚。

（已经清晰众民保产品的朋友可以往下划）

众民保系列最大的特点是：没有健康告知，不限职业，最高可支持105岁投保，一般既往症可投可保，主要对五大严重既往症免责。

也就是说，它不是传统意义上“身体很标准的人优先”的百万医疗险，而是更偏向给非标体、老年人、身体有小毛病的人提供一个基础医疗保障选择。

但也要说清楚：能买，不代表什么都能赔。尤其是严重既往症相关责任，一定要看清楚条款和特别约定。



直接看这次升级重点

全版本通用升级（经典/臻选版均可享）

1.免赔额下调，理赔门槛降低

2026新版统一年度总免赔1.5万，不分社保内外，更容易达到理赔标准。

2.新增住院康复医疗保障

术后康复住院相关费用，符合条件也可以纳入报销。

3.严重既往症和药品规则更新

严重既往症清单更新，新增高危结节、罕见病、重症肌无力等内容，

同时拉齐部分既往症限制、适应症及用量标准。

臻选版专属

4.新增众民保相伴权益

连续不间断投保满3年后，第4年起可以二选一

5.特药和质子重离子责任升级

恶性肿瘤特药扩充至250种，覆盖部分前沿CAR-T治疗药物；质子重离子从限定医院清单，升级为符合条件的国内医疗机构均可赔付。

简单说，这次不是只改了价格，而是从免赔额、既往症、特药、康复责任、老客户长期权益几个方向都做了调整。

01

  新增“相伴权益”

这次2026众民保百万医疗2026的调整，最核心的变化就是新增了众民保臻选版相伴权益，这个权益可以二选一。

但必须连续不间断投保3年，第4年才能开始享有，而且一旦相伴权益正式生效，后续不能再修改。

所以这一项不是随手点一下就完事，最好结合自己的身体情况认真选



权益一：严重既往症赔付比例逐年递增

权益一更适合已经有严重既往症，或者未来比较担心既往症住院费用的人。

比如有癌症史、脑梗史、比较严重的结节情况，或者身体状况本来就比较复杂的朋友，可以重点关注这个权益

前3个保单年度，严重既往症住院费用不赔付，从第4个保单年度开始，符合条件的严重既往症住院费用，赔付比例逐年递增：

第4年赔30%

第5年：赔40%

第6年赔50%

第7年：赔60%

第8年及以后：最高赔70%

这个严重既往症赔付比例只看连续投保年限，和中间有没有发生过理赔无关

比如第4年符合条件赔过一次，第5年仍然可以按照第5年的比例继续提升，不会因为理赔过就重新计算。

这个设计更像是一个“陪你慢慢走”的规则，对于一些身体情况不算太理想、又希望长期有医疗保障的人来说，这是对严重既往症有保障的设计。

这点我觉得是有温度的。

因为现实里，很多人最怕的不是今天花多少钱，而是怕自己以后连上车的机会都没有。

权益二：一般医疗免赔额逐年递减

权益二就更好理解，它比较适合目前没有严重既往症、身体情况相对稳定，更在意普通住院理赔门槛的人。

原来一般医疗及外购药械费用，免赔额是1.5万。选择权益二后从第4个保单年度开始，免赔额每年降低1000元，最低可降至1万元：

第4年降到1.4万

第5年1.3万

第6年1.2万

第7年1.1万

第8年及以后降到1万

而且就算中间发生过理赔，免赔额也会继续逐年降低，不会因为赔过就回调。

很多客户一听“免赔额”就头大，简单解释一下，免赔额就是理赔前，需要自己先承担的那一段钱。

比如免赔额1.5万，意思是一般医疗费用扣掉社保统筹及其他报销后，剩余部分要超过1.5万，超过的部分才进入报销范围。

如果免赔额降到1万，那理赔门槛自然就低一些。

所以权益2的价值不是“赔得更多”，而是更容易用得上。

两个权益，怎么选？

这里没有绝对标准答案！

· 如果投保时已经明确有比较严重的既往症，或者身体情况比较复杂，比如癌症史、脑梗史、严重结节等，将来比较担心因为既往症住院费用的问题，可以考虑：权益1：严重既往症赔付比例逐年递增。

它前期不赔，但后面赔付比例会慢慢提高。对这类客户来说，重点不是眼前那一点免赔额，而是未来严重既往症有没有机会被纳入保障。

· 如果目前没有严重既往症，身体情况相对稳定，更在意一般住院医疗的理赔门槛，那可以考虑：权益2：一般医疗责任免赔额降低

它的亮点很直接，时间越久，免赔额越低，后续理赔门槛更友好，但要注意没有主动选择，默认会按照权益二生效，也就是一般医疗责任免赔额降低。

买众民保，时间也很重要。

有句话放在这里挺合适：买众民保最好的时间是三年前，其次是现在

三年前就开始买的人，如果一直连续投保，今年可能已经进入第4年或第5年。在符合条件的情况下，就有机会开始享受相伴权益对应的责任。

现在开始买，虽然不能马上享受，但连续投保满3年后，也会逐步进入权益期。

越早开始，离符合条件的那一天就越近。

这不是制造焦虑，而是提醒大家：

这类产品的价值，不只看第一年买进去有什么，还要看长期连续投保后能打开什么。

02

  住院医疗免赔额调整

2026臻选版的住院医疗免赔额，理赔门槛降低

2026版住院医疗免赔额，从原来的区分社保内外，调整为不区分社保内外，共计1.5万免赔额



以前很多医疗险一拆责任，就容易把人看懵，社保内多少，社保外多少，特药多少，门诊多少……

很多人听完以后表情很像刚打开一道数学大题：“我好像每个字都认识，但合起来它不认识我。”

这次不区分社保内外，共计1.5万，理解成本会低不少。简单说，住院费用经过社保统筹及其他报销后，符合责任范围的费用超过1.5万，超过部分就有机会进入理赔。

老版本是社保内、社保外分别计算免赔额，客户理解起来更复杂。新版本统一后，理赔门槛在很大程度上更友好。

说实话，这个调整，有好有坏，要细品。

03

  保障责任升级

三、保障责任升级，康复、特药、质子重离子都有变化

这次2026版还有几项比较实在的保障责任升级。



1.新增住院康复责任

针对脑中风、严重骨折等16种特定疾病，首次确诊后180天内的住院康复治疗，符合条件也可以报销。

以前很多医疗险更关注“治疗”，但现实里，很多疾病真正花时间、花精力、花钱的地方，恰恰在康复期。比如中风后的康复训练，骨折后的功能恢复，都是家庭非常真实的压力。

这次把部分住院康复责任纳入保障，算是更贴近实际治疗过程了。

2.特药清单扩容，先进疗法可及

臻选版的恶性肿瘤特药清单增加到了250种，其中包括7种CAR-T疗法和4种罕见病用药

这些内容普通客户平时可能不太关注。

因为谁也不会没事天天研究特药清单，大家生活已经够忙了，不可能一边赶着上班，一边研究“这个药到底在不在责任里”。

但真到了用的时候，清单范围就会变得非常重要。

保险有时候就是这样，平时看起来像一张纸，真遇到事的时候，它可能就是一扇门。

3.质子重离子医院限制放宽

经典版质子重离子责任仍然有限定医院范围。

但2026臻选版从限定9家医院，升级为符合条件的国内医疗机构均可覆盖，不再受固定清单限制。

这对客户来说，实际就医选择会更灵活一些。

04

  价格有调整，有升有降



这次价格也做了细化调整

有些年龄段价格上调，有些年龄段反而下降。

比如0-17岁、51-60岁、71-80岁等年龄段有上涨；

41-50岁、61-70岁部分价格反而有下降

所以不能简单说：“2026版一定更贵。”

更准确地说是价格重新分层了，不同年龄段感受不一样

而且2026臻选版在保障责任上确实有升级，所以看价格的时候，不能只看贵了几十块还是几百块，还要看背后保障内容变了什么

买医疗险最怕只比价格。

因为便宜当然好，但真正重要的是到了医院以后，它到底能不能解决问题。

05

  严重既往症和药品清单调整

严重既往症和药品清单调整，是为了让产品长期运行

这次还有一个比较专业但很重要的变化：

严重既往症清单、药品使用范围、适应症范围以及用法用量限制，都做了更新。



新增内容里包括：高危结节、罕见病、重症肌无力等。

这说明产品在往更细、更规范的方向走。

很多客户会问：“为什么产品每年都要调整？”

因为医疗险不是卖完就结束的产品。

它背后面对的是不断变化的医疗费用、药品价格、疾病治疗方式和赔付压力。

产品要想长期运行，就必须不断调整边界。

就像生活本身一样，很多事情不是靠一句“都会好的”就真的好了。

它需要规则，需要成本，也需要持续运转。

医疗险也是如此。

06

  家庭投保配置建议

1.家庭一起投保，可关注家庭共享免赔额

如果是2人及以上家庭成员一起投保，我会比较建议关注“家庭共享免赔额”。

同一个订单、同一个保障计划、同时投保。附加之后，全家人的住院医疗费用可以累计抵扣免赔额，在一定程度上提高获赔概率。

尤其是家庭多人一起买的时候，这个责任会更实用。



另外，众安的尊享系列和众民保系列，同一投保人名下的多个被保人，可以合并计算家庭折扣，每增加一人优惠5%，两人9.5折，三人9折，四人8.5折，五人及以上最高8折。

投保时合并付款，或续保时添加人员，符合条件都可以享受对应优惠。

2.老客户续保和升级规则，要留意

如果你是2022年最早一版众民保买过来的老客户，这次会比较有优势，因为你的连续投保年限可以累计。

6月24日后升级到2026版，在符合条件的情况下，可以开始享受相伴权益对应责任。



如果你的保单在6月24日前已经到期，不建议空等，可以先续保2025版，明年再升级到2026版。只要连续投保不中断，投保年限可以连续计算，不受影响。

这里最怕的是为了等新版，把保障断掉了

医疗险一旦断保，很多事情就要重新计算。有些损失不是省几天保费能弥补的

3.很多人容易忽略：每年还有免费增值服务

众民保系列每个保单年度都有免费的增值服务。

在保单到期前，可通过众安健康小程序、众安互联网医院小程序在线申请，也可以拨打客服电话10109955申请臻选健康管理服务



目前服务是四选一：

健康体检服务限被保人使用，体检机构的基础体检套餐

2.慢病管理服务血压计/血糖仪二选一，并可享受线上购药权益

3.四季小药箱每季度寄送常备药到家

4.胃肠道健康服务寄送检测套装到家，居家自检测

如果你平时没有定期体检，可以优先考虑体检服务；如果家里有老人，或者需要长期关注血压、血糖，可以考虑慢病管理服务，兑换血压计或血糖仪；如果你已经有单位体检，或者平时会在医院做更全面检查，也可以考虑小药箱或胃肠道健康服务。

很多人买了保险，只记得交费，却忘了把这些服务用起来



申请路径也不复杂——

众安健康微信小程序：菜单栏 → 保单管家 → 我的保单 → 保单列表 → 臻选健康管理服务处进行选择。

众安互联网医院微信小程序：个人中心 → 我的权益 → 选择保单 → 臻选健康管理服务处进行选择。

电话申请：拨打客服电话10109955申请，客服会发送申请短信链接，再按照指引提交材料。

写在最后

众民保百万医疗2026版

在我看来，不仅仅是一次简单的产品升级

从“先解决能不能买”，慢慢走向“长期持有后，保障边界更友好”。它不是完美产品，但它在努力解决一部分人的真实问题。

它适合什么人？

适合健康情况没那么标准、买常规百万医疗险有困难的人；也适合已经买过众民保、希望持续保障的老客户。

但它也不是谁都必须买。

如果你身体条件很好，预算也允许，可能还有其他更优质的百万医疗险或中高端医疗险可以比较。

如果你已经有稳定、长期、责任更好的医疗险，也不一定需要盲目换。

保险配置最怕两个极端：

一个是觉得“什么都没用”、一个是看到升级就马上冲。



真正合理的是，先看身体情况，再看已有保障，再看预算，最后再决定要不要买、怎么买、选哪个权益。

产品6月24日正式上线，众民保2026这次升级，最值得关注的不是“即将登场”这几个字，而是对非标体更友好，保障责任更细，老客户持续投保更有价值。

如果你已经买过众民保，或者身体情况不太适合普通百万医疗险，这次2026版可以认真看看。

不用焦虑，但也别随便忽略。

尤其是“相伴权益”一旦生效后不能修改，最好结合自己的健康情况、既往症情况和家庭保障一起判断。

有需要的话，可以把你的年龄、身体情况、已有保障发我。我帮你看一眼，适合选权益一，还是权益二。



在这里，

我们聊的不只是保险，更是生活的确定感。

我是郑坚伟，也可叫我郑重

一名说真话的分析师

也是大童保险服务顾问

我不卖焦虑，也不讲套路，

只想帮你看清条款背后的逻辑——

为什么要买、怎么买、什么时候该买

我们一起，让复杂的保险变得有温度、有底气

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作者：微信文章