告别DRG看病焦虑:我如何用“医保+百万医疗+中端医疗”打造顶级就医护城河?

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欢迎来到“保蕾说”，这是我的第844篇原创文章。



      昨天下午，手机突然弹出一条明亚的短信，通知我已经符合明亚团体医疗险的投保资格。看到消息的那一刻，我心里一阵窃喜——作为明亚的保险经纪人，我当然要第一时间把公司的这项顶级福利给安排上！



      熟悉我的老客户都知道，我自己手里有一份尊享E生百万医疗险，已经连续投保8年了，没有出险记录。原本我的计划是等到今年8月底，把这份保障升级为尊享E生中高端医疗险。为什么选它？一是看中它确诊重疾可以入住国际部、特需部，并且免赔额可以灵活调整为5000元；二是因为我投保尊享E生百万医疗险已经超过3年且从未出险，升级后可以把之前被除外的乳腺结节重新纳入保障范围。

      但现在，既然有了明亚的团体医疗险，我自然要优先用好公司的福利。今年的明亚团体医疗险由复星联合健康承保，我果断选择了E计划，它完美覆盖了国内二级以上公立医院的国际部和特需部。在免赔额上，为了稍微省点保费，我选择了5000元档。

       但这里有一个非常反常识的细节：在投保时，我明明在世界500强的通信公司上班，社保交得妥妥的，却偏偏选择了以“无社保”身份来投保这份中端医疗险！



      很多客户不理解，以有社保身份投保保费明明更便宜，为什么我这个平时连0免赔都舍不得多花钱的经纪人，非要选无社保版本？这其实是我深思熟虑后的决定，核心原因就在于当下的DRG（按疾病诊断相关分组）医保支付改革。

      DRG简单来说，就是医保给每种疾病的治疗定了一个“打包价”。医院如果花超了就要自己承担，花少了才有结余。在这种控费机制下，我们在普通部就医时，能使用的药物、手术方案和治疗方式都会受到严格限制。一些昂贵的进口药、原研药、先进器械，医生往往不敢开，甚至会建议患者去院外自费购买。这种情况下，普通百万医疗险实际能报销的医疗费很有限。

      而公立医院的国际部、特需部，大部分不对接社保（也有对接的），这就意味着它们不受或少受医保DRG考核的限制。在这里，医生可以完全根据病情，不受费用束缚，使用最好的治疗方案、进口药和先进器械。这也是为什么我一定要选择一款能入住国际部、特需部的中端医疗险——我要的是在关键时刻，拥有不被“打包价”限制的就医自由。

     所以，我今年的医疗保障方案非常清晰：8月份，我现有的尊享E生百万医疗险保持不变，继续发挥它可续保性优秀及每年保障升级的优势，新附加重疾特需附加险。这样一来，我就为自己打造了一个坚不可摧的“保底+顶配”组合：国家医保和百万医疗险作为保底，解决基础看病问题，重疾特需治疗；而明亚团体中端医疗险（当然存在我的业绩不满足要求，而无法购买的可能性）作为顶配，确保我在任何场景下都能入住国际部、特需部，享受顶尖医疗资源。

      目前国内顶尖的医疗机构正在对标国际顶尖医疗机构，例如中肿正在对标美国安德森癌症中心。作为GDP排名全球第二的国家，相信我们的医疗水平一定能快速追赶。因此，从保费考虑，我目前没有考虑配置全球高端医疗险。国内医疗资源极不均衡，国际部、特需部的高价医疗费是一个高门槛。明亚这款医疗险，每天最高的床位费为4500元。我们要做的，就是提前准备好能够匹配这些顶尖资源的“入场券”。

      提醒一句，医疗险是补偿性原则，不管有多少份医疗险，不能重复报销。

      医疗险从来不是越贵越好，也不是越便宜越好，而是越适合越好。我的底线需求很明确：一旦遭遇重疾，必须能快速入住国内最顶尖的医疗机构，用最先进的术式、最好的药。

      那么，你和家人的医疗保障又是如何考虑的呢？面对DRG改革，你们的就医自由有保障吗？不妨和我聊聊，我来帮你一起规划。

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作者：微信文章