养老选年金还是增额寿?

我的苦恼冉

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「尹娜」总第1067篇原创
2026年第116篇

想存养老钱，到底买养老年金还是增额寿?今天从四个维度深度对比，一次说透。

先说最关心的，谁的收益更高？



72岁前增额寿更高，72岁后养老金写进合同的收益反超，越长寿优势越明显；加分红的总收益，85岁开始除少数年份外，养老金也超越增额寿，到105岁年化复利4.08%，增额寿只有3.78％。

再说，养老保障功能呢？养老金完胜。因为养老金能领一辈子，增额寿只领到80岁左右。

直接上数据，



40岁姐妹，5年投入总保费200万，60岁开始，每年领12.9万，领一辈子。



如果买增额寿，还是每年领12.9万，领到86岁，账户就没钱了。

所以，只用增额寿养老还是绝对不行！因为谁也不知道自己能活多久，增额寿最大的问题就是没办法确定性的给你一个终身现金流，除非你每年领的很少，不然80几岁就领光了，领少了呢人噶了账户里还有大笔钱，你根本把握不了这个度。养老年金是设定好的终身现金流，不用赌寿命，可以过得很从容。

用钱灵活度呢？增额寿赢。



还是5年总投入200万，缴费第5年，养老年金还没回本只有122万，增额寿已经207万，多85万；第18年，养老年金202万刚回本，增额寿已经涨到267万。

灵活是好事，可是钱都花完了，晚年不就没养老钱了？这才是关键，对于养老规划来说，养老金回本慢，但能强制锁住养老现金流，不至于提前挥霍、老了领不出钱。

资金安全性方面呢？老了最怕被骗钱、被借钱、或者儿女挥霍，有多少积蓄也不够造的呀。这一点还是养老年金靠谱。



尤其是这种，现金价值从领钱开始就归0了，养老金给的相对更高，每月就是固定的养老金入账，哪怕被骗这一个月，下个月的养老金还能接着到账，一直到人没的那一天。



增额寿有大笔钱在账户里，比如60岁还有265万、70岁还有182万；要是不领钱就更多了，到80岁还有413万，很容易被骗光，太没安全感。

养老要的是一辈子的现金流，这一点增额寿就做不到，它没法替代养老年金。

增额寿的优势就是用钱灵活，如果想兼顾这一点，可以养老年金和增额寿都配上。

想知道目前市面上有哪些顶打的养老年金和增额寿，王炸俩字。




我是尹娜，欢迎大伙畅所欲言。






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