科普 | 做储蓄,选增额寿/年金险哪个收益高?

伊索谗言

王小迪，你身边最靠谱的保险经纪人今天带你聊个五毛钱的进攻与防守
全文共2000字，做产品购买决策前必看

做保险科普博主，最近常在小某书看到的提问“大家帮我看下两款产品，哪款IRR高我选择哪一个？”
一看产品名字，一个增额寿，一个养老年金。
陷入深度昏厥......
就好比一个SUV和一个快艇比速度。一个是给你过桥的，一个是给你过河的。横向比怎么比，臣妾做不到啊！
今天，我就把增额寿、养老年金、快返年金三兄弟，给你掰扯清楚。
看完你就知道，为什么看收益率买保险，会死得很惨。01先搞懂IRR是什么要比较收益，得有个统一的尺子。
这把尺子叫IRR，内部收益率，也叫长期复利。
它能计算所有投资的真实收益。存款、股票、基金，甚至你借钱给别人，都能算。
举个例子。你借给朋友A 10万块，约定每年给3000利息，10年后还本金。10年下来，你一共拿到3万利息。这是单利3%，很好算。
你又借给朋友B 10万块，约定满1年开始，每年还1.2万，还10年。到第10年末，你一共收到12万。
同样是10万本金，A总共还你13万，B总共还你12万。看起来A更划算，对吧？
但用IRR一算，B的实际回报率是3.46%，反而比A的3%更高。
为什么？因为B从第一年就开始还本金，钱更早回到你手里，你可以拿去再投资。
理解了这点，我们来看增额寿和年金的收益。02三个险种，三种活法以35岁女性，一次性交100万，来看各个产品在不同年龄段的IRR。

年龄	增额寿	快返年金	养老年金
60岁	2.81%	2.37%	2.28%
70岁	3.07%	2.62%	2.92%
80岁	3.19%	2.71%	3.27%
90岁	3.23%	2.75%	3.63%
105岁	3.26%	2.79%	4.02%

看出来了吗？
80岁之前，增额寿的IRR一路领先。但从82岁开始，养老年金反超，到105岁甚至能达到4%以上。
但问题来了：你能活到82岁吗？你买保险是为了活到105岁去比收益率吗？
这三个险种，长得像，但性格完全不同。

增额寿——灵活，但太灵活了增额寿最重要的数字是现金价值。就是你退保时能拿回来的钱。
回本之后，你可以随时全部取出，或者每年取一部分，剩下的继续增值。
锁定长期利率、随用随取，这是增额寿最大的优点。
但优点也是缺点——太灵活了。

快返年金——5年后就开始领钱第5年末回本之后，现金价值一直维持在100万出头，同时从第5年末开始，每年领3.1万多，活多久领多久。
随时可以退保，拿回当初交的100万。
本金一直在，每年发利息，这个是他的特点。

养老年金——专为“活太久”设计养老年金100万交进去，从55岁开始，每年能领6.7万，活多久领多久。
终身现金流，不怕活太久，这是养老年金的灵魂。03养老别用增额寿？很多人觉得，养增额寿也能每年减保取钱，而且更灵活。
比如我计划55岁开始取，到时候感觉还早，可以推迟到60岁再取，还能多涨点。
听起来很有道理。
但你有没有想过一个问题：如果这笔钱太灵活，你守得住吗？能管得住自己不提前用完么？
而养老年金，恰恰是因为它“不灵活”，才能保证你每个月都有钱花，活多久领多久。
所以，养老规划，一定是优先配置养老年金，其次再用增额寿作为大额支出的储备。04那增额寿适合谁？教育金。
很多父母给孩子存压岁钱，规划18岁出国留学，每年50万，四年200万。
但孩子最终走的路，不一定按你的设想。如果他在国内读大学，这笔钱可能暂时不用动，可以等到结婚或创业时再用。
这时候，增额寿的灵活性就派上用场了。那种必须在18岁开始领钱的“教育年金”，反而不合适。05写在最后收益率当然重要。
但买保险的时候只盯着收益率，真的，会很惨。
如果你也好奇，基于自己的情况，适合什么样的产品，应该如何来做规划，欢迎移步文章：Hi，花5min，了解王小迪的服务流程吧，看看我能给你提供的帮助。

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