免健告百万医疗|一年期 vs 长期保证续保,涵盖两款对比

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昨天经过一位老客户介绍，有幸帮助一位新客户做医疗保障分析，我帮助客户做了5款对比分析的医疗险，经过筛选，留下以下两款做对比，希望能让客户看得清清楚楚，明明白白；

这款款均是免健康告知的产品，免健告医疗险：众民保2025（1年期）VS 复星超越保无忧版（10年保证续保），看看二者的优劣势，哪款更适合自己；

01

二者主要差异

1. 众民保·百万医疗险2025（一年期无保证续保）

- 续保规则：1年一保，无保证续保承诺

- 理赔影响：发生理赔、产品停售、身体变差，次年可拒保（从常规医疗险里面通来看，众安还是续保比较稳定的，具体以当时续保政策为准，）

- 费率调整：每年独立调价，无涨幅约束

- 等待期：30天

2. 复星联合超越保无忧版（10年长期保证续保）

- 续保规则：10年内保证续保，合同锁定续保权益

- 理赔影响：10年内理赔过、身体新增疾病，不影响续保

- 费率调整：仅统一整体调价，单次上调幅度受监管限制

- 等待期：60天

02

以29岁女士为例

产品 年交保费 免赔版本 赔付比例

众民保2025 368元 医保内1万+医保外1万 经社保80%

超越保无忧版（计划1） 496元 年度总2万免赔 经社保100%

超越保无忧版（计划2） 595元 0免赔方案 经社保100%

费率表对比分析：



03

投保与免责对比

众民保2025

- 投保年龄：30天-105岁，不限高危职业

- 免健告政策：完全无健康问卷，多数轻症慢病可赔

- 免责限制：5类重症、并发症不予赔付

超越保无忧版

- 投保年龄：18-70岁，续保最高至105岁，不限职业

- 免健告政策：零健康问询，既往症包容度更高

- 免责限制：7类重疾年度限额5000元，分0免赔/2万免赔双版本

04

医疗保障对比

众民保2025

- 一般医疗：医保内/外各300万，各1万免赔

- 增值责任：质子重离子300万、慢病加油包、转诊/救护车住院津贴

超越保无忧版

- 一般医疗200万，重疾医疗200万（重疾0免赔）

- 增值责任：ICU住院津贴300元/天、重疾关爱金2万、肿瘤特需医疗

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优劣势分析

众民保2025（一年期）

✅优势：保费更低、等待期短、高龄/高危职业可投、津贴责任丰富

❌短板：无保证续保，理赔后大概率无法续，报销仅80%，双重免赔

超越保无忧版（10年长期）

✅优势：市场唯一10年免健告保证续保、理赔不影响续保、100%报销、可选0免赔、含特需医疗

❌短板：保费更高、等待期60天，预算门槛更高

06

一年期 / 长期保证续保怎么选

选一年期众民保2025的人群

1. 比如70岁以上高龄、高空/高危职业，无法投保长期医疗

2. 短期过渡，未来有机会投保常规严格健告百万医疗

3. 预算有限，仅需要短期基础医疗保障

4. 需要救护车、转诊交通津贴，看重小额住院补贴

选10年长期超越保无忧版的人群

1. 已有结节、三高、慢病，身体条件无法转普通医疗险

2. 担心未来理赔、身体变差后无法续保，追求长期稳定

3. 看重特需病房、ICU高额住院津贴，想要全额100%报销

4. 计划长期持有医疗险，不想每年重新投保审核

07

注意事项要点

1. 两款均为免健康告知产品，既往症可承保，但重症存在免责限制

2. 一年期产品断保风险高；10年保证续保期内，理赔、身体变化均不影响续保

3. 未使用医保结算，两款产品报销比例同步下调

4. 长期产品保费溢价，换取10年续保稳定性，带病人群优先长期款

一年期 vs 长期保证续保 核心逻辑总结

1. 身体有慢病、打算长期持有医疗险 → 优先10年保证续保（超越保无忧版）

2. 高龄/高危职业、短期过渡、预算极低 → 选一年期（众民保2025）

3. 费率差价：29岁女性每年差价约128元，换取10年续保不被拒的兜底保障

以上仅供参考，不作为最终选品依据，更多细节可以和我们明亚明爱团队伙伴一起交流~

明亚明爱团队概况：

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作者：微信文章