你抢着买的“保证续保”百万医疗,可能才是最不保证的.

落败的青春阳落s

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-这是 B计划玩家 的第 15 篇原创 -

“保证续保”，可能是保险行业被误解最深的一个词。

很多朋友买百万医疗险，只有一个标准——要买就买保证续保的。合同里没写“保证续保”四个字，直接Pass。

我特别理解这种想法，毕竟买保险嘛，稳定性最重要。

但这件事，我今天想跟你聊透一点——很多你以为的“保证”，可能是把你“锁死”在了过去；而合同上写着“不保证”的，也许才是真正能陪你走到最后的那一个。

我是B计划玩家，在头部保险经纪公司，能卖100多家公司的产品。我不站任何一家，只站你这边。

01 医疗险是怎么一步步“卷”成今天这样的？

如果你只是随便听听，大概不知道它背后的逻辑是怎么回事。

2019年，各大保险公司打保额战。 你保100万，我就保200万，再往后的产品300万、400万……

2020年，他们又开始卷免赔额。 你有1万免赔额，我出5000的，有的甚至搞出0免赔、逐年递减。

2020年下半年，好医保率先打出“保证续保6年”，复星联合超越保也跟上了。从这一刻起，客户的观念开始被植入——“买医疗险，就得买保证续保的，其他都是假的。”

2021到2022年，他们又开始比谁家能去特需、能去国际部、能去私立医院，甚至卷海外就医。

2024到2025年，他们开始卷外购药，从癌症特药清单，卷到不限外购药清单。

2025到2026年， 开始卷投保门槛。免健康告知的产品越来越多，非标体也能买到百万医疗。

你发现规律了吗？医疗险市场每一两年就换一个战场，今天你觉得独一无二的卖点，两年后可能就是标配。

而“保证续保”这个观念，被牢牢刻进了大多数人的脑子里，一直影响到了现在。

02保证续保和不保证续保，到底差在哪？

医疗险都是短期产品，但续保规则分三种：

第一种，保证续保。 合同里白纸黑字写清楚，保证续保期间内，不管是否理赔过、身体状况变成什么样，都能续。

第二种，不保证续保，理赔完直接踢你走。 这种，是个雷，绕着走。

第三种，不保证续保，但理赔后正常续保。 合同写的是“不保证”，但它实际上一直在续，没有任何问题。

所以你要记住一句话：不保证续保 ≠ 不能续保。

挑选医疗险的时候，第一种和第三种都可以选。

不是只有“保证续保”四个字才值得买。

03保证续保的两个“致命伤”

那保证续保到底有什么问题？

致命伤一：责任永远慢一拍。

你2022年买了一份保证续保20年的产品，当时觉得踏实了。到了2023年癌症靶向药突然火起来了，你的合同里没有，加不上。2025年外购药几乎成了标配，你的合同还是改不了。

你的合同永远停在了你买的那一年，而医疗技术每年都在往前走。那不是锁定未来，那是把自己锁在了过去。



上图是21年我买的保证续保20年的保单&

后来新增的非标体中高端医疗险

我自己就是活生生的例子——2021年买了平安保证续保20年的百万医疗。后来发现责任跟不上了，只能再加一份中高端医疗险，花了两份钱。

关键是到了那个时候，我的身体已经出现了一些小问题，从标准体变成了亚健康体，再买新的医疗险，保费直接贵了一截。

致命伤二：保证续保 ≠ 保费不变。

保证续保的产品，条款里都写着"费率可调"。监管规定：首次调费不早于产品上市满3年，每次间隔不少于1年，单次调价上限30%。

什么意思？保险公司有权涨价。 你现在看保费挺便宜，10年后、15年后涨到什么程度，谁也不知道。到那个时候，你年纪大了、身体有毛病了，想换也换不了，只能硬着头皮交。

保证续保产品还有一个更深的风险，行业里叫"死亡螺旋"——健康的人觉得保费贵、责任又跟不上，慢慢退出去买了别的产品。

留下来的人里，生过病、理赔过的越来越多。赔付率上去了，保险公司只能涨价。一涨价，又逼走一波健康的人。留下的全是带病体，风险越来越高，产品最终扛不住。

你以为锁定了一辈子的保障，其实不一定能撑到你真正需要它的那一天。

04 不保证续保的产品，凭什么敢买？

那有人问了，不保证续保的我怎么敢买？

判断一家公司、一款产品能不能买，就看三点。

第一，看销量。 卖得越好，保费盘子越大，保险公司越不可能因为一两个理赔就把你踢走。

众安尊享e生卖了10年，平安e生保年年升级，几十亿的盘子里，你那几千几万的理赔，真不算什么。

第二，看口碑。 口碑好的公司，是靠一次次理赔积累出来的信任。客户满意了，会跟身边人说“这家靠谱”，经纪人也愿意推荐，因为推了不被骂。

保费源源不断进来，投资赚钱覆盖理赔成本，正向循环。

口碑差的公司，理赔时各种卡你、拒你，客户气不过到处投诉，经纪人也不愿意推。没人买，保费盘子越缩越小，池子里留下的都是生过病的老客户，风险越堆越高，最后产品撑不住停售，所有人一起被动出局。

第三，看经营逻辑。 很多人以为保险公司赚钱靠“能不赔就不赔”，其实恰恰相反——保险公司赚钱靠投资，不是靠拒赔。

如果因为拒赔一个客户，导致他到处说“这家理赔完就断保”，影响十个、一百个原本想买的人不买了，损失的是几十万、几百万的保费，还有这些保费未来几十年的投资收益。

这笔账，保险公司比你算得清楚。

写在最后

所以回到最初那个问题——买医疗险，到底该看什么？
我的建议是，把“保证续保”放进你的考量清单里，但不要把它当成唯一标准。

如果你的身体能过健康告知，保证续保的产品可以作为一个选项。但如果你因为一个“保证续保”的执念，错过了责任更好、医院范围更广、外购药更全的产品，那就是捡了芝麻丢了西瓜。

医疗险选的是：公司稳不稳、产品卖得好不好、责任跟不跟得上时代、你的体况能不能买。而不是只看那四个字。

毕竟你是为了生病的时候能用上最好的药、去最好的医院，不是为了买一张写着“保证续保”但啥都不保的纸。

保证续保锁的是你的合同，不是你的未来。医疗技术在变、药品在变、治疗方式在变，你的保单如果不变，那它就是在贬值。

我是B计划玩家，就职于头部保险经纪公司，能卖100多家公司的产品。

我不站任何一家保险公司，只站你这边。

帮你买对保险，不踩坑。

保险最大的遗憾，不是保费贵，

而是买错、赔不到、想改改不了。

B计划玩家服务全国，无论你在哪个城市，

有保险方面或家庭教育方面的疑问，

都可以私信找我聊聊。

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作者：微信文章