为什么我要买消费型的综合长期意外险?华泰人寿华佑安行2.0长期意外险VS长城长久惠选甄选版长期意外险

俺乃小潜mg

每年我提醒客户朋友们意外险续保时候，很多朋友都会说：

怎么去年买的产品又没啦？又要买新的产品呀，他们的区别是什么？

怎么续保新的产品，都需要重新健康告知？

如果我真的发生了大病，符合健康告知的问询，是不是就买不了？

之所以一直没有和朋友们讲长期意外险，是因为这几年1年期综合意外险性价比真的非常高！

288元就可以买到100万的基本保额，而市场上熟知的长期意外险几乎都是那些每年两三千元保费的返还型百万任我行意外险。

关于健康告知，之前还是有不少免健告的意外险产品，所以我觉得我和客户朋友们都还有得选择。

但是，今年发现大大的不一样了！

免健告的意外险产品越来越少了，是应该重视这个问题了！！！

端午假期这两天我看了目前市场上几乎所有的老年意外险（50-80岁），真的蛮失望的！

不仅产品一年就下架更新，有些甚至一年内变更2-3次，同时越来越多产品增加了健康告知，也增加了不保的地区和医院，而且保障责任限制越来越多，保费还越来越贵！

从另外一方面来说，意外险出险的人群真不少，赔付率上去了，所以才会让产品变更这么频繁。

所以，我特意看了目前市场上的长期意外险，有没有值得买入的？

没想到，还真被我找到了一款消费型的保障长期的综合意外险——华泰人寿华佑安行2.0长期意外险（以下简称“华泰”）。

看到这里，很多朋友肯定会问，为什么不选返还型的长期意外险，就是带有两全险的长期意外险？

很简单，我们来对比一下就知道了哦~

一、消费型????返还型长期意外险

返还型长期意外险我没有选很多大保险公司出品的各种百万任我行， 因为他们很多基本保额是10万或20万，所谓的百万保额几乎都是针对特定意外而言，普通意外只能按基本保额赔付。

所以，我找了一款属于综合意外险，基本保额就是100万，来自长城人寿的长城长久惠选甄选版长期意外险（以下简称“长城”）。



我们将从投保规则、保障内容、免除责任、保费情况来具体对比分析华泰和长城的优缺点。

二、投保规则对比

1、投保年龄上限

华泰更优，最高可至70周岁，为更多高龄人群提供了投保机会。

2、保险期间选择

长城独有保至85周岁选项，提供更长的保障周期；

华泰则提供了20年、30年、至80周岁更多的定期选择，更加灵活。

3、保额

长城需要100万保额起投；

华泰则是20万起投，降低了投保门槛。

4、健康告知



注意，这两款长期意外险都有健告！

（1）长城问询比较少，但是问的比较详细，如果过去两年内是否做过血压、血液化验、心电图、X 线、B 超、超声心动图、CT、核磁共振、内窥镜及活体组织检查，都需要告知！

（2）华泰问询比较多，但是一般人都能过，不需要告知。

三、保障内容对比

（一）意外身故

1、18岁前

长城赔付累计已交保费或现金价值较大者；

华泰赔付基本保额，但是受监管限额约束，就是说0-9岁身故最高20万，10-17岁最高50万。

2、18岁后

两者都是赔基本保额

3、注意

两者都是累计给付的意外伤残与身故保险金之和不超过基本保额

（二）意外伤残

都是按《人身保险伤残评定及代码》评定，按对应比例（10%-100%）给付，累计以基本保额为限。

（三）交通意外额外赔付

1、长城没有

2、华泰有，但是如果违反交通/承运部门规定，无交通意外额外赔付。

（1）非营运燃油乘用车：额外1倍

（2）特定客运公共交通工具：额外2倍

（3）轮船及轨道交通工具：额外4倍

（4）客运民航班机：额外9倍

（四）意外伤残豁免保费

长城较宽松，由意外导致二至十级伤残，豁免后续保费；

华泰较严格，仅由意外导致第二级或第三级伤残，才豁免后续保费。

（五）猝死保障

1、长城是自带责任，保额更高些

18岁前赔付累计已交保费或现金价值较大者

18岁-70岁，赔付基本保额的 50%

2、华泰是可选责任，需要加保费

赔付基本保额的 30%

（六）其他可选责任

1、意外医疗险

（1）长城没有

（2）华泰有，提供意外医疗和康复治疗费用报销，共享保额。

报销规则还不错！

意外医疗和康复治疗都不限社保范围，0免赔，经过医保报销，按100%赔付；没有经过医保报销，按90%赔付。

注意：

每个年龄段（每5岁为一个年龄段）的保费都不一样，大体上是保费随年龄增加而增加；

每 5 年为一个保证续保期间，发生下列情形之一的，本产品不接受续保申请：

    1）被保险人提出续保申请时的年龄超过 79 周岁；

    2）投保人未履行如实告知义务；

    3）本产品在保证续保期间届满时已停售；

    4）主合同效力终止或中止。

2、两全保险



两全险的保障责任如下：

（1）身故金：Max（现金价值；附加合同已交保费✖身故给付比例）

（2）满期金：附加合同已交保费➕附加合同基本保额

个人不建议附加两全险，因为保费会增加很多，还不如将增加的保费买分红险，如果平均分红实现率50%，都可以远远超过两全险的满期金。

如果选好的分红险公司，分红实现率是可以轻松超过50%

以40岁女性，保至85岁，每年交5230元，20年交为例：

1）长城两全

85岁还生存，可以领取满期金204000元



2）A分红险

平均50%分红实现率的情况下，85岁可以领取232750元

比长城两全多领取232750-204000=28750元

3）B分红险

平均50%分红实现率的情况下，85岁可以领取237494元

比长城两全多237494-204000=33494元



3、定期寿险



定期寿险主要保身故和全残，一般选计划一：

18岁前身故全残赔付1.2倍已交保费；

18岁后身故/全残，赔付基本保额

不建议附加定期寿险，因为华贵大麦2026A定期寿险的保费不仅更便宜，而且保障期限、缴费期限更灵活！

四、免除责任对比



1、长城免责条款相对更多，一共11条

2、华泰免责条款相对较少，相对比较友好

要注意：

如果被保险人违反有关管理部门安全驾驶或者承运部门安全乘坐相关规定，将不承担相应交通意外额外赔付责任！

五、保费对比

（一）相同保障期限

为了更好的对比两者的保费情况，统一按照100万基本保额，保至70岁，20年交，针对40岁男性和女性来做对比，长城是基本责任，华泰附加了猝死责任。

对比结果如下：

1、长城

40岁男性保费比女性便宜一些

40岁男性长城保费比华泰的贵了340元，只是多了20%的猝死责任

附加两全保费后，每年保费增加了3.2倍

2、华泰

40岁女性保费比男性便宜一些，适合女性朋友购买

不加两全，华泰40岁男性保费比长城便宜，也适合男性朋友买

（二）不同保障期限

1、长城

长城我们选最长保至85岁，还是100万基本保额，20年交：

40岁男性保费比女性便宜，适合男性买

特别是40岁男性保费居然比华泰保至80岁的还便宜！

2、华泰

华泰我们选最长保至80岁，还是100万基本保额，20年交：

40岁女性保费比男性便宜了快1倍，非常适合女性朋友购买

男性朋友不如选长城的，保费更低一些

六、总结

（一）通过以上分析，我们可以总结

1、长期意外险没有投保区域限制，没有医院限制，非常适合被地区和医院限制的朋友们

2、长期意外险首次投保有健告，之后续保都没有

一次投保，锁定长达20年、30年甚至至85岁的保障

保障期内，保费不变，不受产品停售、个人年龄增长或健康状况变化的影响，提供了极大的稳定性和确定性

3、女性朋友适合华泰的长期意外险，不论什么保障期限和缴费期限

4、男性朋友需要根据保障期限来对比选择

（二）我给自己买了一份华泰

所以，今天我给自己买了一份华泰的长期意外险，保至80岁，30万保额，10年交，附加1万保额的意外医疗责任，目前每年保费是652元。

基本责任的总保费是534✖️10=5340元

可以保障41年，平均每年130.24元

我个人觉得还是很不错的~



要注意：意外医疗是附加险，每个年龄段，保费会改变。



1、我为什么选保额30万？

之所以买长期意外，是因为看到目前老年意外险产品都不咋地，所以给自己留一个后路。

买30万，是觉得年老时候这个保额足够，而且华泰这一份长期意外我只是用来打底，每年还是会额外再买一份1年期的综合意外险。

2、意外医疗我为什么只附加1万保额

老年意外险不仅对身故伤残有了很多限定，特别是意外医疗也如此，所以能附加意外医疗，肯定要附加的！

选择1万的原因，是我自己有5000元免赔额的中端医疗险，足够应对意外导致的住院医疗费用，而意外导致的门急诊通常用不了1万元。

3、我为什么没有附加猝死责任

因为目前我有200万的定期寿险， 附加猝死责任，保费增加了一些，说真的，这些增加的费用不如直接用来买定期寿险，保障内容更多，更划算~

（三）长期意外险缺点
1、长期意外险可以解决当前市场上很多短期意外险存在的好些痛点，但年交保费可能会高于市场上一些一年期的综合意外险。
不过，我们可以拉长到30年交。

2、无意外住院津贴

长期意外险一般是只有意外身故、伤残和保费豁免，不包含住院津贴责任。

所以，一定还要再加一份1年期的综合意外险。

3、保额固定

长期保障的保额在投保时就已固定，无法像一些短期险一样随着家庭责任变化灵活调整。

所以，一定还要再加一份1年期的综合意外险来搭配解决。

（四）你觉得长期意外险如何呢？

长期意外险和一年期意外险一样，都是消费型，不附加两全险，是不会返还保费的！

我觉得非常适合被地区和医院限制的朋友们，还有担心意外险健康告知的朋友们，当然，在长期意外险的基础上，建议还是要再加一份1年期的综合意外险。

你觉得长期意外险如何呢？

作者：微信文章