你不是香港保险的人群,这不是贬低,这只是一个判断

什么大师特

如果预算只有一两万美金，要不要去买香港保险？我的答案是：大概率不要。

很多人跑来问我香港保险，第一句话是"现在汇率怎么样，合适吗？"

我一听这个问题，基本上就知道了——这个人大概率不是境外保险的目标人群。

不是说这个问题蠢，而是这个问题本身暴露了一件事：你还在用人民币的眼光算美元的账。
你算的这笔账，根本算错了方向


真正需要配置境外资产的人，他们不算汇率差。

他们算的是：我未来需不需要美元购买力？

如果答案是需要——孩子在海外读书，自己有计划在海外生活，家庭有部分消费是要花美元的——那他换成美元之后，直接花美元。汇率涨跌对他来说是背景噪音，不是核心变量。

但如果你换了美元，最终还是要换回人民币来花，那你买境外保险其实只是在做一个汇率赌注。

这不是配置资产，这是在猜涨跌。
一两万美金说明了什么


你只有一两万美金的预算，这件事本身传递了很多信息。

第一，你的可投入资产是有限的。 真正需要做汇率对冲的家庭，已经在人民币资产上有了足够的流动性和购买力，他们是用"多出来的那一部分"去配美元资产的。一两万美金，说明你还没到那个量级。

第二，你大概率不准备在海外生活。 海外生活的成本，一两万美金连一年的零花都不够，更别说教育、医疗、房租。你没有美元的消费场景，美元资产对你来说就只是一个数字在那趴着。

第三，如果你想给孩子做教育金，一两万美金解决不了出国留学的问题。 留学一年的费用少则四五万美金，多则更高，一两万美金只是个开头，根本撑不起完整的教育规划。
钱要有应用场景


我一直觉得，钱最核心的逻辑是：它最终要花到哪里？

很多人买保险买理财，目的只是"让钱变多"。变多之后呢？还是变多。这是一个没有终点的循环。

但如果你想清楚了——这笔钱是要在境内花的，要保障家庭日常生活的，要留给孩子在国内用的——那你就应该先把人民币的购买力和流动性准备充足，而不是急着换美元去配境外产品。

境外资产配置的逻辑是：人民币那边已经够了，用不到这笔钱，再来创造美元购买力。

不是先把有限的预算换成美元，然后每天盯着汇率算自己赚了还是亏了。

你不是香港保险的人群，这不是贬低，这只是一个判断。明确自己在哪个阶段，比什么产品都重要。



作者：微信文章