众民保百万医疗2026来了,到底选新版还是老版?

白刃玄衣及

这是我的第198篇原创文章
我是从业18年的保险经纪人懂保险 更懂你的不容易

时效性警示：6月24日前必读

众民保百万医疗要升级2026版了，6月24日正式开售。

这产品名气大——免健康告知、不限职业、105岁可投，是非标体人群的「最后一道门」。2025版上线10天保费破亿，电梯广告满天飞。

但2026版有个问题很少人注意到：它一边升级（降免赔、加忠诚权益），一边悄悄把严重既往症清单收紧了三处。这对特定体况的人来说，现在不买——6月24日之后就没机会了。

这篇文章的核心就是帮你判断：是现在飞扑买2025，还是等2026。读完直接做决定。

��本文看点

•核心矛盾：2026版加了3年忠诚权益（严重既往症第4年可赔），但删了高危结节/罕见病的赔付资格——新买的人直接不加这些

•三条红线：甲状腺/乳腺结节4级、肺结节>8mm、罕见病——2025版这些都不是严重既往症，2026版全部列为严重既往症

•五种场景建议表：一张表告诉你该抢老版还是等新版

•免赔额变了：2025版社保内1万+社保外1万 → 2026版一般医疗1.5万统算 + 重疾0免赔，对某些人反而更不友好

•二选一权益拆解：买臻选版投保满3年，第4年起能赔严重既往症——首年只赔30%，每年涨10%到70%

•保费调整：少儿涨，老年降——谁去谁留，看清楚

信息来源：众安众民保百万医疗2026臻选版产品资料、众民保2025严重既往症清单、多家测评交叉验证（2026年6月）

一、先搞清楚众民保的逻辑：什么是「严重既往症」

众民保的核心理念是无健康告知——不问你的病史、不问你的体况，上来就能买。但对「严重既往症」有区别对待：

•一般既往症：可以赔付（如普通胃炎、良性结节、高血压1-2级等）

•严重既往症：投保前已存在的，一律不赔

所以众民保好不好，关键看两样：第一，严重既往症的清单有多宽；第二，免赔额多高（因为理赔要过门槛）。2026版在这两条上都做了调整——一条松了、一条紧了。

下面先看2025版和2026版的严重既往症清单对比——这是做决定时最重要的一张表。

严重既往症清单变化：新增3类，牵一发动全身

2025版严重既往症（不赔）	2026版变化	影响
恶性肿瘤（含原位癌/白血病/淋巴瘤）	不变，仍然为严重既往症	无变化
心脏瓣膜疾病	不变	无变化
脑血管疾病（脑出血/脑梗等）	不变	无变化
肝硬化	不变	无变化
慢性肾病（CKD3期及以上）	不变	无变化
高血压3级及以上 （≥180/110mmHg）	不变	无变化
糖尿病伴并发症	不变	无变化
甲状腺/乳腺结节4级及以上 ❌ 2025不算严重既往症	新增为严重既往症	⚠️ 4a/4b级结节患者现在不买2025，6月24日后买2026将无法获得相关赔付
肺结节>8mm ❌ 2025不算严重既往症	新增为严重既往症	⚠️ 肺结节>8mm患者现在不买2025，以后买2026将被列为严重既往症
罕见病（国家目录207种）❌ 2025未列	新增为严重既往症	⚠️ 罕见病患者群体在2025版下仍可获得一般既往症赔付

��一句话：甲状腺/乳腺结节4级、肺结节>8mm、有罕见病的——6月24日是最后窗口期。过了这个时间，2025版下架，2026版上新，这三类体况将永久失去众民保的「一般既往症赔付」资格。

二、免赔额变了：社保内外分项1万 → 统算1.5万，好不好看你怎么看病

这是另一个核心变化，也是很多人会误读的地方。

免赔规则	2025版	2026版
一般医疗	社保内1万 + 社保外1万（分项计算，不能共享），实际门槛最高2万	统算1.5万（不分社保内外）
重疾医疗	同一般医疗规则（也需要过社保内外分项门槛）	0免赔（确诊重疾即赔）

这个变化对不同人群的影响截然相反——

你的就医情况	2025划算还是2026划算？	原因
主要用社保内药，社保外基本没花过	2025更划算	2025只要社保内花够1万就触发理赔；2026需要统算1.5万，门槛更高
社保内外费用都高（如大量自费药、进口器材）	2026更划算	2025要社保内1万+社保外1万=2万实际门槛；2026统算仅1.5万
未来有大病风险，可能确诊重疾	2026完胜	2026重疾0免赔，确诊即赔；2025重疾还要先过1万门槛
小病小痛多，每次住院费用1-3万	平分秋色	具体看费用构成：纯社保内→2025好；混合→2026好

举个例子帮你感受一下：

老王因为肺炎住院，花了2.5万——其中社保报了8000，自己付了1.7万。自己付的部分：社保内6000 + 社保外1.1万。

•2025版：社保内6000不过1万门槛→不赔；社保外1.1万过1万门槛→赔0.1万×报销比例。总共赔约1000元。

•2026版：统算1.7万>1.5万→赔0.2万×报销比例。总共赔约2000元。

类似场景下，2026多赔一倍——因为统算更容易触达门槛。

三、「二选一」忠诚权益：2026版的杀手锏，但等得起吗？

2026臻选版（100%赔付比例版）新增了一项重磅权益——投保满3年后，第4年起可以选择两种长期权益之一：

选项A：严重既往症住院医疗

•总保额：100万元

•年免赔额：1.5万元

•首年赔付比例：30%；第5年40%；第6年50%；第7年60%；第8年起70%（每年提升10%，封顶70%）

•理赔不影响其他责任的续保

•举个实际例子：老王投保前有肺癌（严重既往症），前3年因为肺癌住院一分不赔。第4年选A权益——肺癌住院花了20万，扣除1.5万免赔，按30%赔付，赔5.55万。

•到第8年以后就是70%赔付比例，同样20万能赔12.95万。

选项B：一般医疗免赔额逐年递减

•第4年起，一般医疗免赔额每年减1000元

•最低降至1万元（不再继续减）

•适合身体状况良好、没有严重既往症的人——单纯降低理赔门槛

两个忠告：

•第一，二选一必须选臻选版（100%赔付比例）。经典版（80%赔付比例）没有这个权益。

•第二，选了就不能改。第4年选定A或B后终身不变。选A意味着永远放弃B的免赔额减少；选B意味着严重既往症永远不能额外赔付。

•第三，连投3年不是小数目。如果你现在55岁，买臻选版年交大概1000块。3年后58岁才开始享受A权益。但如果你觉得未来保费涨得厉害可能坚持不了3年——那A权益就跟你没关系。

四、保费变了：少儿涨、老年降——这也是影响选择的分水岭

年龄段	2025臻选版保费	2026臻选版保费	变化	建议
0-17岁	约168-300元（随年龄递增）	涨幅10%-20%	涨	现在买2025更划算
18-40岁	约300-600元	基本持平，±5%	持平	看体况和免赔额需求决定
41-60岁	约800-2000元	基本持平，老年段略有下降	持平或微降	2026略优，但差距不大
60岁以上	约2500-5000元	降价10%-20%	明显降	等2026更好

⚠️ 保费维度最清晰的信号：0-17岁→现在买2025；60岁以上→等2026。

五、其他升级：抗癌特药、康复医疗、质子重离子

这些是2026的纯增量，不影响「现在买还是等」的判断——因为都是2026版更好：

•抗癌特药扩展至250种（含7种CAR-T）：2026专属。CAR-T一针120万，这个扩展价值巨大。

•质子重离子不限医院：原来限定在指定质子医院，2026放开了。对某些地区的患者更方便。

•新增康复医疗100万：指定疾病导致的功能障碍，康复治疗每年100万额度，0免赔。私立康复机构80%赔付，公立60%。

但这三样不是选版本的决定因素。决定因素还是前面讲的——你有没有结节/肺结节问题，你的年龄，你的医疗费用构成。这些才是影响选择的核心变量。

六、五种场景一张表：你该抢2025还是等2026？

你的情况	选哪个	时间	理由
有甲状腺/乳腺结节4级及以上	飞扑买2025	6月24日前	2025版4级结节不算严重既往症→可赔一般既往症。6月24日后2026版列为严重既往症→永赔不到。
有肺结节>8mm	飞扑买2025	6月24日前	同上。>8mm肺结节在2026直接列为严重既往症，现在不买以后就永远没机会了。
有罕见病（血液/代谢/神经系统等）	飞扑买2025	6月24日前	2026版全国罕见病目录207种全部列为严重既往症，2025版尚未列入。这是罕见病人群买众民保的最后机会。
给小孩（0-17岁）买，无以上体况	现在买2025	6月24日前	2026少儿保费涨10%-20%，而且众民保一年一买本就便宜，没必要等新版的抗癌特药（小孩用不到）。便宜才是硬道理。
60岁以上老人	等2026	6月24日后	2026老年保费显著降低，免赔额统算+重疾0免赔对老年人就医场景更友好。加上抗癌特药扩展→年纪大的人更需要，所以等2026。
有严重既往症（已确诊癌症/心脑血管疾病等），愿意等3年	等2026	6月24日后	如果在2025版下你的病已经是严重既往症→买哪版都一样不赔。但2026版的「二选一」权益可以在第4年开启赔付（虽然首年只有30%），这对重症人群是唯一出路。
身体状况良好，没有结节问题，也没有严重既往症	等2026	6月24日后	身体健康的人在2026下不会受严重既往症新规定影响。重疾0免赔、免赔额统算1.5万、抗癌特药扩展、忠诚权益——这些纯增量全是你白得的。

��特别提醒：前四种场景的时间窗口只剩下2天！6月24日零时起2025版下架，2026版开售。如果你属于前四种情况——第一件事是关掉这篇文章，打开众安保险官方渠道，下载2025版。然后再回来继续看后面的内容。

七、客观不足

��不足1：2026版严重既往症新规对特定体况是倒退

升级通常意味着变好——但对甲状腺/乳腺4级结节、肺结节>8mm、罕见病患者来说，2026版反而是倒退。从「能赔」变成了「不能赔」。如果你身边有这类朋友，请在6月24日前提醒他们赶紧买2025。

��不足2：二选一权益存在多重限制

•必须投保臻选版（100%赔付比例），经典版（80%）不享受

•必须连续投保满3年，中间断保从头算

•严重既往症首年赔付比例仅30%，第8年才能到70%——这意味着前几年即使开通了权益，赔款也相当有限

•选定后不可更改——选错了就只能接受

��不足3：免赔额统算1.5万对纯社保内就医群体不友好

如果你住院费用主要在社保目录内，2025版只要社保内花够1万就能理赔。2026版需要社保内+外统算1.5万，对于自费药用得少的人来说，理赔门槛反而更高了。

��不足4：少儿保费涨了，理由不充分

众民保系列一直是全年龄统一费率逻辑（年轻人便宜、年长者贵）。2026版在不增加少儿专属责任的前提下上调了少儿段保费——可能是因为理赔数据导致精算调整。但对买给孩子的家长来说，这就是纯涨，没有对应价值。

��不足5：抗癌特药250种听起来很多，但需要看实际清单

特药清单好不好用不看数量看品类。最终的特药清单要等6月24日产品正式上市后才能看到，现在的数字只是宣传口径。担心特药用不上的话，可以等清单公布后再做决定。

八、常见问题

❓ 我已经买了2025版，现在要不要退掉等2026？

不要退！如果你在2025版下已经出单了——你的保单不受2026新规定影响。老保单按老条款赔，新「严重既往症」收紧跟你没关系。退掉重买反而有断档风险，而且退保不退全额。

❓ 2025版保到什么时候？到期了自动续保是哪个版本？

2025版只要不主动退保，保障期间内正常有效。现有保单到期后，众安的续保规则通常是保到同版本——也就是2025续2025。但确认的一个细节是：如果2025到期时已经没有2025版在售了，续保通道怎么走，目前没有官方明确答复。建议关注众安官方公告。

❓ 2026版比2025版贵还是便宜？

整体来看是「平均持平，结构变化」——少儿涨了10%-20%、老年人降了10%-20%、中年段基本持平。具体金额需要等6月24日完整费率表公布。

❓ 二选一权益到第8年才能赔70%，太慢了吧？

慢是事实，但比「永远一分没有」好。有严重既往症的人群，以前在众民保下一分钱也拿不到——现在至少第4年起30%、5年后40%……一路涨到70%。如果你已经有了严重既往症，你不会嫌这个慢——因为之前连30%都没有。

❓ 给孩子买众民保有必要吗？小孩一般不都买少儿重疾+意外险吗？

众民保的价值在于无健康告知——对有先天疾病、发育问题的孩子来说，这是少数能买到的商业医疗险之一。如果孩子完全健康——优先买常规少儿医疗险（更便宜+更全面）。众民保对健康儿童不是最佳选择，保费贵了却没换来对应价值。

九、最后说几句

众民保2026是典型的好心办坏事——或者说好心与坏事各干了一半。

一面是降免赔额、加重疾0免赔、加忠诚权益、扩展抗癌特药清单——这些都是实在的、对用户友好的升级。

另一面是收紧严重既往症清单——把原本可以赔的高危结节、肺结节、罕见病患者直接挡在大门之外。

我的核心建议就一句话：体况是决定因素。

不管你保费贵了便宜了、免赔额高了一点低了一点——只要你属于前四种红线场景（结节4级/肺结节>8mm/罕见病/少儿），现在就应该买2025。6月24日过了就没了。

如果你不属于红线场景——等2026，一样好东西不少，纯增量。

有问题评论区留言。如你身边有结节4级或肺结节>8mm的亲友——转发这篇文章给他们，可能帮他们守住一个赔付资格。

保费测算及投保链接众民保2025

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