谁是存款最佳平替?7款快返型分红年金测评

十二音阶囤

测评时间：2026.06.22保险咨询：xiaomin4416 或 shibu990
630分红险调整之前，咱们再复盘一下分红型快返年金。这类产品在满5年时给予生存金，如果选择现金分红，首年就能拿钱了。现金流灵活，很适合作为存款的平替。存款利率我们知道，现在很低了：

更要命的是，这个利率还会继续降低，前几天高志凯还说，全球性金融危机要来了。怎么办呢？咱们要存钱，存款利率却越来越低，总不能存到黄金、股票这种权益类资产里吧？忽上忽下谁受得了。这类快返型年金就很适合了，既能长期锁定利率，相对来讲又抽身灵活，最快的3-4年就可以取出来。我们来看看产品——01.7款分红快返年金6月30日调整之前，有7款快返型年金值得我们关注：

这7款产品各具特色，咱们分别讲讲：1、泰给利2.0
预定利率1.75%+分红演示3.90%。

保证利益和红利都很高，尤其是红利，在7款产品中仅低于恒爱尊享3.0，现金红利里最高的一款。

支持隔代投保，支持第二投保人，支持减保。

注意：只支持现金分红，不支持缴清增额。
陆家嘴国泰承保，第一家海峡两岸合资的寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司（上海国资委背景）和台湾国泰人寿合资组建。双方股东实力雄厚，陆家嘴集团是上海金融贸易区的建设运营者；国泰人寿是台湾地区寿险业龙头，客户覆盖超800万人。
近十年投资收益率持续高于行业平均水平：


近10年的红利实现率多数超过100%，甚至在150%左右，部分产品超过300%，仅限高了期间低于100%，但也平均在78%左右。2、意值有意值有要比泰给利2.0更丰富，它有两个领取计划、两种保障时间可选。相比计划1，计划2多了一个关爱金，前期领取更多，但后期不如计划1。怎么选呢？想做个长期储蓄，计划一很好，长期储蓄年化超3%；想找个五年期存单的平替，计划二很好，前5年年化达到2.8%。意值有的整体利益要比泰给利2.0略低一点点，但差距很小。可以附加万能账户，支持第二投保人和隔代投保，最低1万元就能起投。注意：与泰给利2.0一样，不支持缴清增额。承保公司中意人寿，成立于2002年，是咱们加入世贸组织后，首家获准成立的中外合资险企。背后两大股东是中石油和意大利忠利保险，各持股50%。目前已在16个省市设立分支机构，并控股一家资管公司，总资产超过2219亿。
中意人寿公布了2013年至今，共计71款分红险产品的实现率。除近两年受限高令影响，部分产品低于100%外，其余年份均达到甚至超过100%。

即使受限高令影响的年份，中意产品的实现率也多在70%以上，超过绝大多数公司。

3、一生中意

预定利率1.5%+分红演示4.25%。

一生中意与其它产品有很大区别：它的领取极高，是7款产品里最多的，且首年有很高的关爱金。

但它的现价要低于其它产品，并且随着时间推移越来越低。

比如保单第10年，它的保证领取几乎是同类产品的2倍，但现价只有8万多，比其它产品少了20%。

所以总利益上它并不比别人高多少，保单30年时会被泰给利2.0反超，更适合中短期持有。

缴费门槛很低，最低1万起投。支持隔代投保和第二投保人，有悦养老居家康养服务。

注意：不支持缴清增额。

承保公司同样是中意人寿，前面我们简单介绍过。

4、悦活人生B

预定利率1.75%+分红演示3.75%。

保证利益高，与泰给利2.0、意值有基本一致，但分红稍弱一些，7款产品的中游水平。

除现金分红外还支持缴清增额，不着急用钱可以选这项，后期红利会更高。

支持康养服务，支持隔代投保和第二投保人。

注意：缴费门槛高，趸交需要10万起投。

承保公司中英人寿，由中粮资本和英杰华集团共同投资，可谓强强联合。

中粮集团，与新中国同龄的央属大型国有企业，确保我们吃饱饭的国之重器，不仅经济地位重要，战略地位更为重要。

有这样的股东在，自然能拿到很多优质的长期投资项目。
中英人寿的分红实现率同样稳健，绝大多数产品的实现率达到100%，部分达到107%-125%，最高的达到133%。限高了期间，中英人寿的产品仍达到平均77%的好成绩，位于行业前几名。5、星颐朱雀版
预定利率1.75%+分红演示4.0%。

朱雀版优势在保证利益高，是7款产品里最高的，适合相对保守的储蓄方案。当然它的分红优势也不大，7款产品里最弱。

支持缴清增额，没有健康告知，支持隔代投保和第二投保人。有自建的养老社区，支持长居和旅居服务。

朱雀版还有一个定期版，只有保12年和保20年两种选项，前期的IRR更高，适合中短期储蓄。

注意：减保规则一般，每年不能超过所交保费的20%。

承保公司复星保德信，成立于2012年，两大股东分别是中国的复星集团和美国的保德信金融集团。
复星集团在国内广为人知，创始人郭广昌，涉足医药、地产、保险、科技、旅游等多个产业，组成了赫赫有名的复星系帝国。正因如此，复星保德信配套的养老、旅居、医疗服务也极具竞争力。
复星保德信是少数几家公布长期实现率的公司，这一点很难得，我们能看到2013年至今全部产品的分红实现率。

2024年以前，复星保德信全部产品的分红实现率都超过了100%，2024年受限高令影响，多数产品达到50%。
6、快享福5号
预定利率1.75%+分红演示3.75%。

快享福5号的前期增长很快，保证利益和红利都很高。保证利益第4年超过总保费，含红利第3年就超过了，是7款产品里最快的。

不过它的后期乏力，前10年是第一梯队，保单20年开始就被其它几款产品反超了。

同样支持缴清增额，支持隔代投保和第二投保人，支持对接新华养老社区服务（自建&第三方）。

注意：分红实现率相对弱一点。

保额分红实现率高，绝大多数产品实现率在100%以上；现金分红波动稍大，2020-2024受限高令影响，均值在90%左右。

承保公司新华人寿，1996年成立的 A+H 股头部寿险企业，总资产近 1.9 万亿，偿付能力充足，经营稳健安全。

产品覆盖健康、养老、财富全生命周期保障。打造医康养一体化服务，布局多地康养社区，配套就医、养老、财富管理十大服务生态。

7、恒爱尊享3.0

领取的年金很低，大部分价值在终了红利里，红利大于其它产品，时间越久优势越大。

终了红利只能在退保或身故时取出来，而且存在后撤的可能，更适合长期持有，绝不适合中短期。

支持隔代投保和第二投保人；不需要健康告知；趸交最低5万起投。

注意：含有终了红利，只支持保额分红。

恒安标准人寿承保，2003 年成立，股东为天津泰达国资和英方安本集团。

连续 15 季度风险评级 AAA，偿付能力充足，风控业内顶尖。主打纯正英式保额分红，带终了红利，分红实现率常年超 100%，养老分红产品优势突出。
02.我的建议
以上产品，我们以分红实现率长期稳定、优异的公司为主。

1、如果我们计划持有5-10年，建议选择意值有计划2、一生中意计划1和快享福5号，共同特点是前期增长快。

比如意值有：

保证部分，满5年开始领取，首期领取保费的7.5%，存10万块就是7500元。
注意这只是年金，此时保单现金价值里还有9万9120元，两项加一起是10万6620元。如果我在这一年退保，保证可以拿到这些钱，相当于五年期年化1.32%。这个数字，在1.30%以上，但在1.35%以下。不止于此，还有红利：保单首年就有红利领了，每年在保费的1.3%-1.4%左右，前五年的红利+保证部分，总计是11万3832元，相当于五年期年化2.76%。即使红利不能100%实现，哪怕80%甚至50%实现，年化也在2.0%以上，肯定比银行的1.35%高。2、如果我们没有明确的用钱计划，不用钱就一直存着，用钱也能随时退出来，建议泰给利2.0、意值有计划1、悦活人生B。满5年后，这几款产品的现价始终超过总保费，只要过了这个时间，随时能全身而退，含红利还能更快。不着急用钱可以一直存下去，随着时间推移，这几款产品后期会越来越高。星颐朱雀版也可以，它的优势是保证利益高，但后期红利优势不大。3、如果我们是长期储蓄为主，比如养老金，年金只作为零花钱，那恒爱尊享会更适合，它含有终了红利，时间越长利益越高。不过恒爱尊享的年金很少，大部分钱都在终了红利里，也不能通过减保取出来，这一点需要注意。以上就是我对快返型年金的分析，如果想投保上述产品，或者想了解更多细节，设计专属方案，请加 xiaomin4416 或 shibu990 ：




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