众民保百万医疗2026最全避坑指南,买前必看!

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众民保百万医疗2026最全避坑指南，买前必看！

撰文：刘毅

微信：LY0410

一、产品概览

1.1 产品定位与核心卖点

众民保百万医疗2026是众安保险免健康告知医疗险系列的第六次产品迭代。该产品线始于2022年10月「众民保普惠百万医疗险」，五年来累计承保超过400万单，保费规模突破40亿元，是目前国内市场规模最大的免健告医疗险产品，没有之一。

自2022年10月第一代产品上线以来，稳定运营超过三年半，零客户因理赔被拒绝续保。产品续保稳定性已得到实际验证。

产品定位为无健康告知、一般既往症可赔的百万医疗险，主打医疗险市场中，解决带病人群被传统百万医疗险拒保的核心痛点。

2026版以「相伴更精彩」为升级主题，围绕长久陪伴与全周期医疗保障两条主线，在降低理赔门槛、放开既往症限制、补充康复保障等方面做了系统性升级。
1.2 核心升级速览

序号	升级项	2025版	2026版
1	免赔额	社保内1万+社保外1万（合计2万）	合并1.5万（不再区分社保内外）
2	相伴权益	无	甄选版连续投保3年后二选一
3	住院康复责任	无	100万保额、零免赔
4	质子重离子医院	限9家指定医院	甄选版不限清单
5	特药清单	102种	甄选版250种（含7款CAR-T）
6	严重既往症清单	四类	五类（新增高危结节等）
7	增值服务	五选一	新增儿童权益三选一

1.3 投保基本条件

维度	规则
投保年龄	出生满30天 至 105周岁
健康告知	无
职业限制	无
等待期	30天（意外无等待期）
医院范围	二级及以上公立医院普通部
版本选择	经典版（80%赔付）/ 甄选版（100%赔付）

二、保障责任详解

2.1 必选责任

2.1.1 一般医疗及外购药械费用保险金

项目	甄选版	经典版
免赔额	1.5万元（社保内外合并）	1.5万元（社保内外合并）
赔付比例	100%	80%
覆盖内容	住院医疗费、住院前后30天门急诊、特殊门诊（恶性肿瘤放化疗/靶向药/免疫疗法/肾透析等）、门诊手术	同左
年度保额	600万总额内	600万总额内

⚠️ 免赔额计算示例：客户住院总花费5万元，社保报销3万，自费2万。2025版：社保内自费1万碰1万免赔、社保外自费1万碰1万（各计各的），总免赔额2万，实际获赔0元。2026版：合并自费2万，减去合并免赔1.5万，可获赔5000元（甄选版），降幅显著。
2.1.2 质子重离子医疗保险金

项目	内容
医院范围	甄选版：大陆境内所有获批机构，不限清单；经典版：维持原有限列表
免赔额	0元
赔付条件	罹患恶性肿瘤-重度

2.1.3 恶性肿瘤特定药品费用保险金

项目	甄选版	经典版
药品数量	250种	52种
CAR-T药品	7款	不明确
赔付比例	100%	80%
覆盖	院内+院外指定药房	同

2.1.4 特定疾病住院康复医疗保险金（新增）

项目	内容
保额	100万元
免赔额	0元
赔付比例	指定康复机构80%，公立医院康复科60%
适用疾病	初次新发的特定疾病（含神经系统、循环系统及骨骼肌肉系统等严重疾病，如脑卒中、急性心梗等）
时间要求	住院后180天内的康复治疗
服务配套	合作33家康复机构，提供两次门对门转运，支持费用直付

2.1.5 重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用

甄选版100%赔付，经典版80%赔付

2.1.6 救护车费用

甄选版100%赔付，经典版80%赔付

2.2 相伴权益「相伴更精彩」（仅甄选版）

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核心前提：在众安众民保系列连续投保满3年的甄选版客户，自第四年起激活相伴权益，需在两个权益中二选一。

时间计算：从客户首次投保众民保系列产品开始累计，最早一批2022年客户至今已属第五年。包含系列：众民保普惠百万医疗、众民保百万医疗、众民保百万医疗2025、众民保百万医疗2026、众民保中高端、众民保中高端2026。

权益一：严重既往症住院医疗保险金

项目	内容
年度保额	100万元
免赔额	1.5万元（固定，不参与递减，与主险免赔额不共享）
赔付比例	第4年30% → 第5年40% → 第6年50% → 第7年60% → 第8年起70%（封顶）
责任范围	仅住院医疗费用（不含住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、外购药）
适用既往症	首次投保前已有的五类严重既往症（按2026版清单）
不保内容	产品条款中已列明的责任免除项（先天性疾病、遗传性疾病、肥胖治疗、胃部切除手术等）

权益二：免赔额逐年递减

保单年度	免赔额
第1-3年	1.5万元
第4年	1.4万元
第5年	1.3万元
第6年	1.2万元
第7年	1.1万元
第8年及以后	1万元（最低，不再继续递减）

⚠️ 选择权规则详解：

规则项	说明
切换时机	前三次重新投保期间可自由切换
锁定时间	第四年起不可更改
默认选项	未手动选择则默认权益二（免赔额递减）
切换入口	众安众期保小程序
理赔影响	已发生理赔不影响权益的正常递增/递减

2.3 可选责任

2.3.1 家庭共享免赔额加油包

规则	说明
适用条件	同一投保订单内，所有被保人须选择同一版本（全甄选/全经典）
共享机制	任一被保人的自费部分可抵扣其他被保人的免赔额
⚠️ 抵扣限制	已赔付部分不可用于抵扣：举例——客户自费1.4万，其中有免赔额1.3万可抵扣其他成员，获赔的1000元不能再抵扣

2.3.2 在线购药加油包（慢病原研药）

档位	保费	年度额度
基础档	99元	1000元
中档	199元	2000元
高档	299元	5000元

适用于慢病线上购药15天犹豫期，可无损退保

三、投保规则与核保要点

3.1 投保基本规则

规则	说明
证件类型	身份证、户口簿、出生证、外国人永久居留身份证
⚠️ 护照暂不支持	外籍客户需有外国人永久居留身份证方可投保
社保要求	无硬性要求，但设有社保/无社保两档费率
投被保人关系	本人、配偶、父母、配偶父母、子女
风控机制	系统自动风控拦截，本次不放开风控
家庭单折扣	2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折
⚠️ 被保人上限	同一投保人名下最多四位老人，超限可能被风控拦截（可提供结婚证明走白名单）

3.2 2026版严重既往症清单（五类）

本次调整为五类严重既往症，与「众民保中高端2026」完全对齐：

类别	涵盖内容	备注
恶性肿瘤	含原位癌、肉瘤、淋巴瘤、白血病等	—
高危结节	四级及以上结节（甲状腺/乳腺等任何四级及以上结节）；大于8mm的肺结节；影像报告中含「恶性待排」「CA可能」「建议进一步检查」等疑似恶性的描述	2026版新增类别
高血压并发症/糖尿病并发症	高血压或糖尿病确诊后，合并清单中列明的任一并发症（如心梗、脑血管病、动脉夹层、高血压性心脏病等）	一旦确诊任一并发症，该病种所有相关费用整体除外
自身免疫性疾病	所有自身免疫性疾病（类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、强直性脊柱炎、干燥综合征等）	本次调整范围扩大
其他	罕见病、重症肌无力等	—

3.3 ⚠️ 核保误区与易漏告知项

⚠️ 高危结节判定标准比客户认知严格：很多客户认为「结节没写恶性就没事」，但四级及以上结节、8mm以上肺结节在2026版均被视为严重既往症。即使结节报告未明确写「恶性」，仅写「形态不规整」「建议随访」等，也可能落入高危结节范畴。⚠️ 自身免疫性疾病涵盖范围极广：全部自身免疫性疾病均列入，包括部分客户可能不知道属于自免疾病的病种（如强直性脊柱炎、干燥综合征、硬皮病等）。⚠️ 既往症以首次投保时间为判定基准：若客户在众民保百万医疗2025投保时无四级结节，续保后体检发现四级结节，不受影响，仍按一般既往症处理（可赔）。⚠️ 旧版客户升级至2026版可能触发除外：在2025版时，四级结节和8mm以上肺结节不算严重既往症。若客户当时有此类体况且已理赔，升级到2026版后将被列为严重既往症不再赔付。建议有此类体况的客户维持原方案续保，不建议升级。⚠️ 精神类疾病虽责免但不影响投保：精神类疾病（抑郁症、焦虑症等）在条款中属于责任免除范围，不赔付，但客户仍可正常投保，不影响核保。⚠️ 费改后可能出现新旧版倒挂：某些年龄段2026版保费高于2025版，客户续保时需权衡免赔额降低与保费上涨之间的得失。⚠️ 被风控拦截目前无申诉通道：本次风控不放开，如被拦截则无法投保。代理人与客户沟通时需提前告知风控风险。⚠️ 严重既往症清单每年可能调整：2026版将高危结节新增进严重既往症清单，后续年度仍存在调整可能性。客户需关注续保时清单变化。

四、理赔规则与注意事项

4.1 理赔服务

垫付服务：住院医疗费用垫付（甄选版）康复直付：在合作康复机构住院康复，支持费用直付

4.2 ⚠️ 理赔避坑要点

4.2.1 相伴权益相关

⚠️ 权益二的1.5万免赔额独立且不递减：客户选了权益二后，严重既往症住院责任的1.5万免赔额固定不变，不与主险的1.5万（或递减后的更低额）共享。这意味着单次住院可能面临双免赔额（主险1.5万+既往症1.5万=合计3万起付线才同时动用两份责任）。⚠️ 严重既往症责任仅限住院：不含住院前后门急诊、特殊门诊（放化疗/透析等）、门诊手术、外购药。客户初次投保前已有癌症且选择权益二，后续癌症住院治疗时：住院部分可按30%-70%赔付，但化疗门诊、靶向药等仍不赔付。⚠️ 既往症用药时间限制为2026年4月30日：该日期前获批上市的药品属于既往症可赔范围，此后获批的新药不在既往症赔付范围内。中高端版本该时间限制后续也将同步调整。

4.2.2 康复责任

⚠️ 康复责任仅适用初次新发疾病：康复责任不适用于投保前已有的疾病。例如投保前已有脑卒中，后续再发的康复不赔。⚠️ 公立医院康复科赔付比例降至60%：若不在33家指定康复机构、而在普通公立医院康复科治疗，赔付比例仅60%。

4.2.3 续保与升级

⚠️ 经典版理赔后不可升级至甄选版：经典版一旦发生理赔，续保时仅能续保2026经典版，永远无法升级至甄选版、也永远无法享受相伴权益。⚠️ 断保重新投保年限清零：相伴权益要求连续投保，中间任何一年断保（未续保），再次投保时相伴权益累计年限从零重新起算。⚠️ 甄选版无论是否理赔均可升级：甄选版客户有无理赔记录均可免核保升级至2026甄选版。这一点对现有甄选版客户是重大利好。

4.2.4 其他理赔要点

⚠️ 先天性疾病/遗传性疾病永久除外：即使选择了权益二放开严重既往症，条款中列明的先天性疾病、遗传性疾病、肥胖症治疗等责任免除项依旧不赔付。⚠️ 责任免除项的超预期范围：条款中可能包含客户未预料的责任免除项（如特定手术限制等），建议仔细阅读保单条款全文。⚠️ 最终以保司理赔审核结论为准：代理人或客服的投保前体况咨询不能作为最终理赔保证。所有理赔结论以出险时众安理赔部门的审核为准。

五、产品亮点与创新点

5.1 与同类产品差异化优势

维度	众安众民保百万医疗2026	竞品免健告百万医疗
健康告知	无	无（趋同）
一般既往症	可赔付	多数可赔付（趋同）
严重既往症	连续三年后可赔付30%-70%	普遍不赔付
免赔额	1.5万合并（可递减至1万）	多为2万分列
质子重离子	甄选版不限清单	多数限指定医院
特药品种	250种（7款CAR-T）	多数80-150种
住院康复	100万保额零免赔	普遍无
续保稳定性	运营五年无拒赔案例	多数刚起步
严重既往症调整	首保确定，续保不追溯	⚠️ 部分产品每年度调整
保费调整	有增有减、幅度≤200元	—

5.2 差异化创新亮点

相伴权益的长期激励机制：行业首创连续投保满三年后严重既往症放开赔付，首次建立「长期客户正向反馈」，激励客户持续续保。免赔额递减与一般既往症可赔长期共存：连续投保八年，免赔额降至1万元，加上仍享有一般既往症赔付，实际保障已超过多数在售标准百万医疗险。严重既往症清单以首保为基准：无论后续年度清单如何变化，客户体况以首次投保时为准，续保调整不追溯前次投保，保障了老客户的长期确定性。住院康复空白填补：百万医疗险中首个将出院后康复治疗纳入保障的产品，引入33家康复机构直付网络，打通「救治→康复」全周期。

5.3 费率调整逻辑

发布会公布了费率调整方向：整体有增有减，调整幅度控制在约200元/年，整体涨幅约7%-8%。

年龄段	调整方向	说明
0-17岁	上涨	0-4岁涨幅最大，占比低
41-50岁	下调	降幅明显，主力群体
61-70岁	下调	降幅明显
71-80岁	上涨	约200元
其他年龄段	基本持平	—

⚠️ 保费不保证: 产品上市后费率不保证永久不变，未来仍可能调整。但与早期产品（如尊享）相比，保费涨幅在可控范围内。
六、⚠️ 避坑指南汇总

序号	避坑内容	涉及模块
1	高危结节（四级以上/8mm以上肺结节/疑似恶性描述）均视为严重既往症	三、核保
2	高血压/糖尿病确诊任一项并发症后，该病种所有费用整体除外（非仅除外该并发症）	三、核保
3	所有自身免疫性疾病均列入严重既往症，范围极广	三、核保
4	既往症以首次投保时间为判定基准，续保不受后续清单调整影响	三、核保
5	2025版客户升级到2026版可能因高危结节调至严重既往症而失去赔付	三、核保
6	精神类疾病条款责免但不影响投保	三、核保
7	某些年龄段2026版保费高于2025版，需权衡得失	三、核保
8	风控拦截目前无申诉通道	三、核保
9	严重既往症清单每年可能调整	三、核保
10	相伴权益一的1.5万免赔额独立、不共享、不递减；实际可能面临双免赔额	四、理赔
11	严重既往症责任仅限住院，不含门急诊/特殊门诊/外购药	四、理赔
12	既往症用药时间限定为2026年4月30日前	四、理赔
13	康复责任仅适用初次新发疾病，不适用已有疾病	四、理赔
14	不在指定康复机构治疗，赔付比例从80%降至60%	四、理赔
15	经典版理赔后不可升级甄选版，永远无法享受相伴权益	四、理赔
16	断保后重新投保年限归零，务必保持连续投保	四、理赔
17	先天性疾病/遗传性疾病/肥胖治疗等条款责免项永久除外	四、理赔
18	体况咨询结论不等于最终理赔结论	四、理赔
19	相伴权益第四年起不可更改；未手动选择默认权益二	二、保障责任
20	家庭共享免赔额中已赔付部分不可用于抵扣其他成员	二、保障责任
21	同一投保人名下最多四位老人，超限可能被拦截	三、核保
22	本次不放开风控	三、核保

七、常见问题 Q&A

Q1：相伴权益的时间从什么时间点开始计算？

从客户首次投保众民保系列产品的年份起累计（包括普惠版、百万医疗2025、中高端、中高端2026均计入）。最早2022年客户，到2026年升级时已累计第五年。相伴权益仅从第四年起激活，前三年不生效。

Q2：已经出险理赔过，还能享受相伴权益吗？

可以。相伴权益的赔付比例/免赔额仅看连续投保年限，与是否发生过理赔无关。即使每年都出险，只要连续续保，权益逐年累积。

Q3：相伴权益选了之后还能改吗？

前三年（第一至第三次重新投保期间）可在小程序自由切换权益一和权益二。第四年起锁定，不可更改。未手动选择的客户默认权益二（免赔额递减）。

Q4：中高端客户能转到百医2026吗？

60岁以上的中高端客户预计7月中旬可以降级至甄选版2026，年限可累计。具体开放时间和规则以官方公告为准，建议关注后续通知。

Q5：家庭单内不同成员能选不同的相伴权益吗？

可以。同一订单的不同被保人可根据自身体况各自选择权益一或权益二。

Q6：有严重既往症的客户应该选哪个权益？

建议选权益一（严重既往症可赔），否则选权益二（免赔额递减）但严重既往症永远无法赔付。没有严重既往症的客户建议选权益二（免赔额递减）。

Q7：权益二的免赔额递减到1万之后还能继续降吗？

不能。免赔额最低1万元，自第八年起不再递减。

Q8：相伴权益二的严重既往症住院责任和外购药（特药）有关系吗？

无关。权益二的严重既往症责任仅覆盖住院费用，不含外购药/特药。主险的特药责任（250种）仅针对「初次确诊恶性肿瘤-重度」的情况。

Q9：经典版和甄选版如何向客户推荐？

有经济能力、寻求完整保障 → 推荐甄选版。预算有限、接受80%赔付 → 经典版也享有本次免赔额降低、既往症清单调整等升级。核心差异在于赔付比例和相伴权益的有无。

Q10：如果客户被风控拦截怎么办？

本次不放开风控，被拦截即代表无法投保。建议向客户如实解释风控机制，不承诺一定能通过。未来风控策略是否调整不可预期。

微信 | ly0410

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