“保证续保”和“百万医疗”就是“渣男”承诺的泡沫,一碰就碎

唰唰冷呵映

在这里，看懂保险


想不到吧，在2026年的今天，我们的飞船都发射到二十三号了、机器人都能翻跟头了，竟然还有很多人在卖“保证续保”的医疗险，还有人给小孩子推“百万医疗险”，尤其向小孩子推“保证续保的百万医疗险”。

打开小某书，好多大咖都在卖这两款产品，不明真相的人看到大咖粉丝多，干的年头长，觉得大咖说的都是对的，分分钟钟被洗脑。但我持有不同的意见，具体原因我留在下面说。虽然说卖什么样的医疗险是每个人的权利，很多事情存在即合理，但我必须让大家知道真相，我不想让大家交的保费被白白浪费掉。尤其当下社会，挣钱那么难，好不容易有想买保险的想法了，想给自己和家人一个保障了，结果吃了不懂保险的亏。“保证续保”我之前就写文章说过，这款产品已经过时了，它所承诺的“保证”，真的不是您认为啥都可以保的那种。很多人不懂保险，觉得“保证续保”四个字相当于上了一把锁，买这个心里踏实。但真相就跟“渣男”的承诺一样，听着可得劲儿了，真正用起来才恍然大悟，它咋这么坑呢？我把支某宝上大家最容易接触到、也是听到次数最多的的几款“保证续保”医疗险的坑给大家总结一下：
金某保3号，保证续保20年

外购药不限制清单，但属于可选责任，可选责任不保证续保，也就是说理赔了外购药后，续保的时候这个责任可能就没有了
外购药和肿瘤特药是最近几年才加进来的产品责任，因为受医保DRG/DIP改革影响，医保要求医院必须控费，一旦治疗费用超过医保的规定，超出的部分就得医院自己承担，相当于医院亏钱给病人治疗。为了避免这种情况出现，医院里很多药就没有了。这个时候如果治疗需要，医生就会要求到外面购买；或者医院只有集采的国产药、仿制药、当治疗效果不理想时，医生要求到外面买原研药、进口药；这种情况外购药责任就能发挥作用了，我就可以帮客户申请外购药理赔了。这么重要的产品责任，金某保竟然放到了可选责任里，而且还是不保证续保的。不明真相的人，以为买的是啥都有保障的，结果被主险“保证续保”的宣传给骗了。
蓝某保（好医好药版），保证续保20年

外购药不限制清单，但只承保2025年国内批准上市的药

好某保旗舰版，保证续保20年

外购药不限制清单，但只承保2024年国内批准上市的药
这两款医疗险外购药和主险责任一样，都是“保证续保”的，看到这里是不是觉得这两款产品靠谱了，甚至觉得蓝某保更好一些。非也非也，不管是2025年的药还是2024年的药，因为产品“保证续保”，所以产品责任就不能发生改变，责任不变是“保证续保”产品宣传的亮点。比如有的产品卖着卖着这个责任就没了，不让续保了，那不就亏了吗，“保证续保”就不用担心，这20年内责任都不会改变。听着是不是觉得挺好的？咱不往远说，就说5年后，某某药企研发出新药，对某肿瘤、某疾病有着更好的治疗效果，而且医生都在推荐服用，这个时候您手里的保单就无法为您报销这款药了。因为“保证续保”，不管多少年过去，还只能用2025年或者2024年前生产的药，保单就这么规定的，改变不了。请问，您觉得这款产品好吗？尤其新药价格都不菲，交着贵巴巴的保费，结果还不能报销，心里面是不是有一万匹马在奔腾而过？

咱换个角度，五年前谁能知道现在的医疗险会有“外购药”这个责任呢？再换个角度，未来医疗险发展成什么样，我们又无法预知，“保证续保”到底能保什么呢？好，咱再说另一个产品责任，我现在推荐的主流医疗险都已经纳入了“康复责任”。什么是“康复责任”？比如心脑血管疾病，在医院通过手术等方式治疗好后，生命体征恢复正常了，达到了出院标准，医生就会病人让出院。但是人的机能还没有恢复，还需要进行康复训练。尤其脑梗后遗症的康复，费用特别高，不是所有家庭都能承担得起，如果没有“康复责任”的话，那么医疗险是一分不报销的。为什么呢？因为医疗险只报销疾病的治疗部分，而康复不属于疾病的治疗。我上面说的支某宝的几款医疗险，都没有“康复责任”，如果投保了其中一款产品，因为“保证续保20年”，这20年因康复发生的费用一分不赔。请问，您还觉得这款产品好吗？人的认知是有限的，我们更无法预测未来还会有什么新的产品责任出现。这就是“保证续保”最大的坑，它不会与时俱进。“保证续保”医疗险只有一种情况适合投保，就是医保政策永远不变，但这又是万万不可能的事。医保之所以每年调整政策，就是为了不断保障广大人民群众就医看病的权利，让广大人民群众看得起病。那有人说：买一年期不保证续保的医疗险，万一第二年这个责任不让续保了怎么办？能问到这个问题的人，都是被保险代理人洗脑了。因为代理人只能卖自家的产品，卖不了别人家的产品，但自家的产品又不行，所以就会千方百计说自家的好，贬低别人的不好。而我不一样，我是明亚经纪人，我代理100多家保险公司的产品，我天天研究医疗险，我知道哪款产品更好，知道哪款产品理赔起来更丝滑。我会推荐选择专门做健康险的保险公司，而非传统的寿险公司。尤其是这类公司的主流产品，虽然是一年期不保证续保，但“续保性”非常好。我举个大家都能明白的例子，比如众安保险的“尊享e生系列”和“众民保系列”，安盛天平的“馨选、智选”系列，这都是经过市场的考验，打出品牌效应的产品。就好比“可口可乐”，可口可乐这么有名的品牌，它会自断手脚全市场下架可口可乐吗？不会的，那么众安保险和安盛天平也同样不会下架自己的招牌产品，不会把辛苦打拼出来的市场拱手让人，反而会年年升级，不断壮大产品责任，不断弥补医保的不足，让客户安心续保。同样可口可乐也不会轻易调整配方中的某一款原料，只会在保留经典的情况下不断推陈出新。换句话说，众安保险和安盛天平更不会取消产品中的某一项责任，只会不断优化升级。所以医疗险我只推荐：众安保险、安盛天平和平安健康，这三家都是专门做健康险的保险公司，主营业务都是医疗险，而且几乎都涵盖了正常健告和简易健告的产品，免健告更推荐选择众安的“众民保”系列。
接下来我再说说“百万医疗险”。“百万”这两个字，简直就像是给这个产品贴了金，谁不想身价百万？谁不想拥有百万的保障？“百万医疗险”曾经有也有过辉煌的时代，它是通过少量的保费给予被保人百万的保障，所以叫“百万医疗险”。但“百万医疗险”有着极高的免赔额，通常是1万元。只有自费超过1万元的部分，有的产品赔付80%，有的产品赔付100%。在过去看病动辄很贵、医疗费用很高的时代，尤其看个病几万块就没了，“百万医疗险”是真的发挥了部分作用。在支某宝上，还有社保内外各2万免赔额（共计4万免赔额）、各3万免赔额（共计6万免赔）的产品，这种产品都是通过低廉的保费和超百万元的保障当做噱头，忽悠大家投保，收割大家保费，但从来不会主动告诉您免赔额有多少，理赔的条件是什么。好多人年年续保着，直到理赔的时候才发现根本达不到免赔额，我看到有人自费了3万元都理赔不了，因为产品是4万免赔额。尤其第一次买保险的人，根本就不懂该注意什么，只是看到了保额很高，却不知道真正有用的都是不起眼的小字，只可惜您是自己买，谁会告诉您呢？虽然我入行时间不长，但我所在的团队有着近10年的理赔经验，从去年开始，我就让持有“百万医疗险”的客户逐步换成“中端医疗险”。为什么呢？因为中端医疗险零免赔额，100%赔付，扣除医保报销的费用后，花多少赔多少，这才是真正能给到大家保障的医疗险。有个客户连续投保3年“百万医疗险”，结果每年都出险，每次自费的费用都是七八千元，这个客户整整3年一分理赔款都没拿到，然后就在网上大骂保险是骗人的，这就是吃了“百万医疗险”的亏。但如果选择中端医疗险，这些钱早就能赔到了。我们团队理赔了四百多个案例了，其中95%疾病发生的费用都在一万以内。基于现在的医疗条件和医保政策，普通人生一场病自费的部分很难会超过一万元。只有肿瘤类的大病，“百万医疗险”才会发挥作用。就拿我父亲来说，我父亲去年急性心梗，放了进口支架，总费用3万多，扣除医保报销后，自费只有7千元，没达到“百万医疗险”的免赔额，一分都不报销。所以“百万医疗险”已经过时了，小于60~65岁的人群，我都推荐选择“中端医疗险”。中端医疗险除了报销比例有优势，还能对接到更好的医疗资源，比如确诊特疾可去特需部、国际部；或者直接选择不管大病小病都能去特需部、国际部的中端医疗险。特需部、国际部意味着检查不需要排队、手术不需要排队、由主任级别的权威专家亲自操刀、所有医护人员都围着您转，住在舒适宽敞的单人病房、吃着可口且富有营养的膳食、还有陪床人员的费用等，这些统统都能报销。尤其5岁以内的小孩子，太容易生病了， 几乎每年都要住院，有的小孩子一年不止住一次。如果是“百万医疗险”，每次住院两千、三千的往出掏，不好意思，一分钱都赔不到。超过60~65岁的老年人，保费压力就大了，为了继续持有医疗险保障，我推荐降级成“百万医疗险”，这也是“百万医疗险”目前还尚存的作用，为老年人兜底大病。毕竟靶向药、进口药、质重疗法、CAR-T疗法等先进治疗项目，都太贵太贵了，“百万医疗险”可以报销这些。真有遇到大病，自己承担一小部分，剩下的全部由保险公司兜底，这也是最符合老年人投保的现实条件，“百万医疗险”不让保费影响到老年人的家庭生活，也避免因病一夜返贫，让老年人有尊严的得到治疗。光说责任不够，咱们再看看保费怎么样？如下图所示，其实中端和百万，早期差价就差几百块。但投保“中端医疗险”的每次都能拿到理赔，投保“百万医疗险”，如果不是重大疾病很难能拿到赔偿。

5岁以内小孩子保费较多的原因是小孩子理赔频率真的太高了，每家保险公司都是这样，不是只有众安一家是这样。60~65岁以后，更推荐选择“百万医疗险”，更有性价比。此外还有“众民保百万医疗险”保费更低，尤其家里有4口老人的，负担就会不那么重了，而且还有家庭单折扣。回到开头，最近好多人找我咨询医疗险，上来就先问我干了多久，我虽然干的年头不长，但我的专业一点都不差。我推荐的产品都是理赔过的，所有保险产品只有理赔过才能知道具体好坏在哪，那些拖泥带水半天才赔的我都不再推荐了，还有就是产品责任不好的，不符合客户需求的我都不再推荐了。我希望我的客户买到的保险产品是真心能理赔到的，真心能起到保障作用的，真心能帮助到客户的。那些干了好多年的大咖为什么如此痴迷“百万医疗险”，因为产品简单，保费低廉，他们会以此为突破口继续推销重疾险和寿险，这才是真正的目的。医疗险的小单子他们是看不上的，这只是他们的跳板而已。他们干着年头长，早就习惯这种模式了，故步自封，改都改不了，以至于到今天还在用过去的思想影响着一群又一群人。殊不知保险是有门槛的，不是随随便便买了就行的。首先，产品必须要买对，买错就是遗憾终身，他们才不管这些呢。其次，保单必须得有人服务，没有人服务的保单就是废纸一张，理赔从来都不是一件轻松的事。我从事保险行业以来，永远都是空杯心态，我不会只在一款产品下功夫。每一款新产品上线，我都会学习一遍。比如最近平安健康新出的一款“全家保”，非常适合身体健康的“标体”人群投保，产品责任是相当的全面，该有的保障都有了，而且还提供平安健康非常棒的医健服务。现在只要是“标体”客户，我都会把尊享e生中高端和平安健康全家保一起推荐给客户。如果客户看重性价比，就选尊享e生中高端；认可平安品牌，愿意为品牌付费，就选平安健康全家保。我负责挑选好产品，然后把选择权留给客户。而不是一上来就推“百万医疗险”，尤其是“保证续保”的“百万医疗险”，我要戳破“渣男”虚幻的承诺，给客户一个“坚硬的、扎实的”保障。人这一辈子如果只能买一份保单，那一定就是医疗险。所以我必须把医疗险做好，让客户在最根本的保障里不要迷失方向，只有这样客户才会找我加保意外险、重疾险和寿险、以及储蓄险，才会不断给我转介绍。我会始终陪着我的客户慢慢前行，做客户背后最靠谱的保险经纪人。

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