养老年金避坑攻略-②不会看真实收益,以为IRR高就是好…

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-第183 篇原创文章-

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关于养老年金，网上更多的都是推荐产品的文章和视频。但养老年金怎么买对买好不踩坑，说的人比较少。

海林出一个系列，不涉及具体的养老年金产品，专门来讲：从选品到落地的避坑攻略。

今天讲第2个坑，可能有50%的人并不会看养老年金的总收益。

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01
养老年金选品，最大的误区就是IRR

很多人以为：复利IRR更高，产品收益就更好。用IRR来看收益的习惯，是从增额寿险上养成的，以为在年金险上也一样适用。

但实际情况是：IRR跟年金险（包括养老年金和快返年金）的收益并不是一一对应的关系。IRR高不代表年金领取高，也不代表现金价值高，更不代表总收益就更高。看过比较多年金产品同时比较细心的朋友也是有人发现过这个问题的。

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02
养老年金选品，储户的难处

监管机构对保险行业的宣传，已经明确提出，不能用IRR来简单对比产品，这里面就有对IRR这个参数不适用年金险的考虑。

保险行业大量博主和销售人员没有多少人去跟储户去解释这个事情（一来业务员如果不够专业的话也不知道，二来知道了解释起来也复杂，第三历史上这么多年的宣传，很多客户也接受了IRR的概念）。所以业务人员在介绍产品依然在沿用IRR。然后更多的消费者，也就只能继续接受用IRR来评估养老年金收益的做法，这个错误就闭环了。

养老年金本身就比增额寿复杂得多。外加也没有对这类产品要怎么展示收益有明确的格式规定。各家保险公司为了突出自己家产品的优势，往往也是片面地展示部分信息，甚至误导性展示。

每年都会有客户，把自己收到的年金险计划书发给我看，问海林这个产品怎么样，那个产品好？我看到的是，很多计划书只给几个不重要的数据，都不帮客户把这个产品未来的真实总收益这个数据算出来。很多客户呢，甚至也就不清不楚地投保了。



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03
养老年金，总收益到底怎么算？

年金险（包括养老年金和快返年金）生存总收益=现金价值+累计已发年金，是这两个数据的总和。

通俗地讲，年金险的总收益是两个账户资金的总和，一个账户是现金价值账户，另一个账户是年金账户。复利IRR只代表，其中现金价值账户中资金的时间复利水平，不代表整体。

结论就是：

当某一类产品的收益不是都在现金价值当中复利，而是放在多个地方的时候（比如现金价值、和年金）。只代表现金价值时间复利的IRR，就跟产品总收益就没啥关系了。

详细可以看，我之前的这篇文章和这篇视频。



图片含链接，点击可阅读
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04
养老年金，收益演示案例

给大家看一下一个，养老年金的比较完整的收益演示图。

这个图，绿色表头（也就是左边三列）展示的是年度、被保人年龄，以及保费。

中间的淡蓝色表头（也就是中间五列）展示的是这个年金产品，保底部分的收益。其中红色列是现金价值，绿色是每年发的年金，蓝色列是累计发下来的钱，紫色列是保底总收益。紫色列是等于红色列加上蓝色列。

右边黄色的表头（也就是靠右侧的五列）展示的是这个产品保底加分红总收益的情况。同样，红色是现金价值，绿色是年金，蓝色是累计年金，紫色是总收益。紫色等于红色列加上蓝色列。

也就是说，中间的红色列是保底现金价值，右边的红色列是含分红现金价值。中间的紫色列是保底总收益，右边的紫色列是含分红的总收益。



点击可看，高清原图
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05
以后养老年金选品，怎么办？

以后再买养老年金的时候，如果你从业务员发来的表格上没有办法直观地看到这个产品的总收益。

如果你自己会做表，你可以按照海林的格式去把这个数据做出来。

如果你自己不方便做表，可让业务员按照上面的格式帮你把数据做出来。

那如果业务员拒绝，你滴滴海林，海林帮你做一下数据。

我是海林，自媒体保险经纪人。

关于养老年金的干货还有很多，我会陆续更新。

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