意外险避坑攻略,7个坑点越早知道越好

掌舵的鱼1987

家庭里的每一个成员都需要配置一份意外险。几十上百块就能配置几十上百万的保额，这是家庭最具有性价比的支出。

相对其他险种，意外险不用健康告知，不需要体检，网上的种类也很多，填上自己的基本信息就能购买。

但正是因为太简单，许多小伙伴有需要的时候，都是随手一买，合同条款基本都不怎么看，买完了也不太清楚意外险里具体都保什么，直到出现状况了才会来找合同，看看是否能报销。

这时候其实就很容易发生不能赔付的情况，有许多坑自己踩了也不知道。

接下来，我们就来一一解析意外险的坑点。

坑点1：不理解意外险的四个核心要素

意外险中关于“意外”的定义是：外来、突发、非本意、非疾病，要符合上述四个核心要素，才符合保险中的意外伤害。

要素	含义	典型拒赔场景
外来性	伤害来自身体外部	因自身疾病（如脑溢血）跌倒，不属于外来，拒赔
突发性	事故发生在短时间内	长期搬重物导致腰椎损伤，属慢性积累，拒赔
非本意性	非主观故意造成	酒后主动挑衅被打，部分产品以「非本意」存疑拒赔
非疾病性	非疾病原因直接导致	心脏病发作猝死，疾病原因，意外险拒赔

这四个要素，是保险公司拒赔时最常援引的条款依据。其中非疾病性是杀伤力最大的一条。它直接将猝死、心脑血管疾病发作、癌症晚期等排除在意外险的保障范围之外。

避坑指南：

在购买意外险之前优先了解这四个核心要素。大概知道意外险到底能保哪一类的意外。

坑点2：猝死不赔

可能你每隔几天就能看到一个新闻，说某某狂加班几天后猝死，或者身边也有这样的案例在发生。

很多人可能就以为这肯定是意外吧，意外险可以赔付吧？

但标准意外险的核心逻辑是：猝死的根本原因是心脑血管疾病，属于疾病原因，不满足非疾病性这一要素，因此意外险拒赔。

避坑指南：

有高强度工作、有家族心脑血管病史、有高血压、高血脂等情况的伙伴们，在买意外险的时候需要看清是否包含猝死这项的保障。部分产品提供猝死附加险，额外保费极低，但须主动勾选，默认不含。

我自己配置的这款重疾险就包含这条：



坑点3：职业类别填错

意外险按职业风险高低分为1~6类，不同公司分类略有差异，一般情况下，类别越高保费越贵，部分高风险职业直接拒保。

最常见的错误：

第一，网上直接购买，按照系统默认直接勾选第1类，一般是办公室类工作性质，但实际工作涉及驾驶、现场施工、频繁外出。

第二，兼职或副业的职业风险高于主业，忘记按最高风险职业申报。

第三，工作性质发生变化后，比如从办公室岗位转为外勤销售，未及时通知保险公司变更职业类别。

避坑指南：

投保的时候，按照真实的情况填写所有工作中风险最高的那种职业形态。职业发生变化后，根据合同约定，在30天内向保险公司书面申请变更，否则出险期间，由于职业不符的风险，将全部由投保人自担。但是也不要担心有很大的影响，职业变更通常不会导致合同终止，最多可能是只会调整保费。

我的这份保单里，有些职业就直接规定不接受投保。



坑点4：除外责任陷进多

意外险的除外责任条款，是拒赔依据最丰富的地方。我们买意外险的时候，会有一些确定订单之前的电子告知条款跳出来，显示看完才能下一步。

但实际上，我们为了赶时间，基本都不怎么看这些条款，一下划到底接着操作下一步。这其实都是很有风险的，许多的除外责任就这样被我们确认了。部分低价意外险的除外责任清单长达3-4页，实际保障范围极窄。

目前，市面上常见除外项包括：酒驾所导致的意外、参与打架斗殴、职业体育运动、定义模糊的危险运动、战争、核辐射，以及被保险人故意犯罪等等。

避坑指南：

购买意外险前，要认真查看合同条款里的免责条款，结合自己的实际情况逐一核实。比如，如果你有运动爱好，优先选择明确包含非竞技性户外运动保障的产品，或附加专项运动险。如果有你不能接受的免责条款，及时换另个产品。

坑点5：不清楚意外医疗的免赔额、报销范围和就医医院要求

不是意外医疗的所有医疗费用都能够报销的。可能有几百的免赔额或者10%的比例不能报销，可能有的报销范围只包含医保范围的药品，医保范围外的药品都不能进行保险，还有就诊医院级别的要求，不是所有的医院都可以去看病的。

避坑指南：

这些意外医疗险的坑点虽然小，但是万一出险了，发生了医疗费用，对自己就是实打实的损失。在购买之前，对这些特殊的情况是需要自己稍微有些了解析，方便后续用到的时候能想到有这些特殊情况。

我的这份保单里，就对免赔额、保险范围和就医医院都有详细的说明和要求。



坑点6：出险了，没有及时与顾问或保险公司报案

意外险通常要求事故发生后24-48小时内报案。及时报案一般能避免因证据缺失导致理赔困难。

如果你有一个靠谱的、经验丰富的业务顾问，出险了第一时间告诉他，他会及时告知你一些医治过程中的注意事项。

比如，就医医院的选择、医保报销的注意事项、病历填写的注意事项、与保险公司沟通的注意事项。

避坑指南：发生了意外事件，及时与业务顾问沟通，并与保险公司报案。

坑点7：混淆保险期限和责任期限的关系

保险期限一般是从合同成立开始到合同结束，一般都是一年期间。

责任期限是指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，各公司规定不一，但通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的近因，则保险公司给付保险金。

责任期限的起点一定在保险期限内，其终点可以超出保险期限。

要记住，有时候虽然保险合同时间到期了，但是责任期限还在，千万不要因为这个耽误了赔付。

羊保手记总结

意外险是整个保险体系里，唯一一个谁都需要、谁都负担得起的险种。

但正因为便宜，大多数人买的时候毫不在意，三分钟下单，条款一行没看。然后在最需要它的那一天，却发现它不赔。

所以，越是看起来简单的合同，越要逐字读合同条款。

我根据这些坑点整理了一份意外险购前必查清单（Excel版），含职业类别对照表、伤残赔付比例速查表 、本文所有核查点，对照着买不踩坑。

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作者：微信文章