百万医疗挺好,为什么越来越多人退了 ?

风吹吹蛋蛋疼风w

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中高端医疗险到底怎么选？看完这篇不纠结"。 ????

百万医疗挺好，为什么越来越多人退了？

先讲一个真实的 case。

我有个客户，三年前买了某网红百万医疗，年缴三百多，觉得性价比拉满。去年体检查出甲状腺结节4A，去协和挂专家号，排队排了三个礼拜。住院做手术，6人间病房，隔壁床大叔打呼噜，家属坐折叠椅窝了一宿。

手术花了4万，社保报了2万2，剩下1万8——百万医疗有1万免赔额，只赔了8000。

客户跟我说了一句话："我不是看不起病，我是觉得自己病得挺委屈的。"

这句我记到现在。

百万医疗存在的意义是解决"花大钱"的问题，但如果你对就医体验有要求，对"能不能住上单人病房""能不能去特需部不用排队"在乎，那百万医疗确实够不上。

这也是这两年越来越多人从中端甚至高端医疗险入手的原因——不是有钱烧的，是把账算明白了。
中端 vs 高端，差的不只是钱

很多人分不清中端和高端，觉得"不就是贵一点吗"。其实核心差异在这三件事上：

1. 免赔额

中端医疗险最大的诚意，就是可以选0免赔。

什么意思？住院花5000，社保报完剩下的，中端医疗全报。客户体验感完全不同——不是"大病才赔"，是"住院就赔"。这个心理感受差太多了。

高端医疗通常也是0免赔，或者可选一个较低的免赔额来压保费。

2. 覆盖的医院范围

类型	覆盖范围	典型场景
百万医疗	公立医院普通部	排队3小时，6人间病房
中端医疗	公立医院特需部/国际部/VIP部	预约制，单人病房，专家直接约
高端医疗	私立医院+公立国际部+海外	和睦家、百汇，甚至去日本新加坡

很多人不知道的是：协和国际部、华山医院国际部的很多专家，在普通部根本不排班。你想看最好的医生，普通部根本约不到。

3. 支付方式

百万医疗 → 自己先垫钱，看完病再报销
中端医疗 → 部分产品支持直付，但多数还是自己垫
高端医疗 → 直付是标配，出示保险卡直接走人，医院和保险公司结算

直付这件事，客户感受完全不一样。自己掏10万再报销，和直接刷卡走人，是两种体验。
什么人该选哪个？

我说点大实话，不推销，只给建议。

选百万医疗就够了的情况：

年轻，身体好，一年到头不进医院预算确实有限，几百块是能接受的极限对就医环境没什么要求，能看好病就行

考虑升级中端医疗的情况：

30岁往上，开始频繁跑医院体检了对排队深恶痛绝，想去特需部不想每次住院还要纠结"够不够免赔额"年保费2000-5000，能接受

一步到位高端医疗的情况：

年收入50万+，时间比钱值钱经常出差，希望全国甚至全球都有保障已有和睦家、百汇等私立医院的就医习惯年保费8000-3万，眼睛不眨

三个避坑提醒

先说一句：我卖保险的，但以下每一条都是真话。

① 不要只看价格选产品

中端医疗和高端医疗是一分钱一分货。便宜的"伪中端"只给你加了个特需部报销额度，但院外药、直付、续保稳定性都没跟上。买中高端，重点看保障条款，不是看谁便宜。

② 注意核保

中高端医疗险的核保比重疾险还严。体检报告有结节的、有血压血糖问题的，很可能被除外甚至拒保。所以我的建议是：在身体还干净的时候先上车，哪怕先选中端，以后升级也比现在被除外强。

③ 续保稳定性比什么都重要

百万医疗有"保证续保20年"，中高端医疗目前很少有这个承诺。那怎么判断？看保司在这条产品线上的投入和历史运营情况。停售率高的产品，再便宜也别碰。
我的建议顺序

如果你现在有百万医疗，想升级——我的标准流程是：

先做一次完整的健康告知评估，看体况能不能过核保能过 → 先选中端医疗，0免赔+特需部，感受一下差异用了两年觉得好 → 再考虑要不要升级高端如果体况过不了 → 保留现有百万医疗，别退

升级的前提永远是"新保单生效、等待期过完"，千万不要裸奔。

如果你刚想买医疗险，预算允许的话——直接一步到位中端医疗。几百块的差价，换来的是完全不同的就医体验和理赔感受。这个是所有老客户用真金白银换来的共识。

有任何问题欢迎留言或者私信，我看到都会回。不推销，纯分享。



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