买养老年金,真的要把“现金价值”放在第一位吗?

执着等待等wc

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这是我的第159篇原创文章

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昨天写了一篇关于客户小姐姐在两款养老年金之间纠结的文章。

2款养老年金：陆家嘴国泰泰享年年和华泰人寿泰享金生，你会怎么选？

她纠结的核心点，其实就在于“现金价值”：一款终身都有现金价值，能给孩子留钱；另一款80岁后现金价值归零，但自己每个月能多领1000多块钱。

我发现很多客户在买养老年金时，都会特别关注现金价值，希望它越高越好，或者持续的时间越长越好。

但买养老年金，真的要把“现金价值”放在第一位吗？今天，我们就来好好聊聊这个话题。

1

现金价值是什么？

我们可以理解为，现金价值就是如果我们中途退保，从保险公司能拿回来的钱。

我们看几种储蓄险产品：增额终身寿险的收益，就是直接看现金价值；快返年金，看的是每年领取的年金和现金价值。

但对于养老年金来说，我们一般会关注三笔钱：

生存年金：你活着时，每年或每个月领到手里的钱。现金价值：账户里的钱，也就是退保时能拿回来的钱。身故金：万一不幸身故，可以留给家人的钱。

2

现金价值的作用是什么？

现金价值主要提供三种资金的灵活性：

一次性退保：拿回现金价值对应的钱，合同终止。

部分退保（减保）：取出部分钱（一般是现金价值的20%），合同继续，但后续的领取金额会相应减少。

保单贷款：最高可以贷出现金价值的80%，用来应急。

养老年金在开始领取后，现金价值一般有三种形态：

· 终身持续有现金价值：有的现金价值会慢慢减少，有的则能一直保持在接近总保费的水平。

像陆家嘴国泰泰享年年，就是终身都有现金价值，但是会慢慢减少的产品形态。



· 持续一段时间：比如保证领取20年内有，或者到80岁之前有，之后归零。

华泰人寿泰享金生计划二，就是80岁前有现价，之后归零的产品形态。



· 领取后直接归零：一旦开始领养老金，退保就拿不到钱了，只能人活着一直领。

华泰人寿泰享金生计划一，就是属于开始领取养老金就现金价值直接归零的产品形态。



3

现金价值的潜在风险

现金价值虽然看起来像是一个“备用钱包”，但它也伴随着一些容易被忽视的风险：

主动退保风险：一旦退保，你将彻底失去终身的现金流保障。如果钱花光了，晚年的生活就会陷入困境。

被动退保风险：老年人是诈骗和忽悠的重灾区。

如果保单里有高额现金价值，很容易被不法分子盯上，诱导退保或贷款，从而丧失财产权和收入保障。

婚姻与债务风险：如果婚内购买，离婚时现金价值可能会被作为夫妻共同财产分割；

万一遭遇债务纠纷，高现金价值的保单也可能被法院强制执行。

4

是否要考虑现金价值？

这其实因人而异，取决于你最核心的诉求是什么：

1. 看重资金灵活性或有应急需求：

如果你经济状况不太稳定，或者未来可能有较大的资金周转需求，建议选择有现金价值的养老年金，以便通过保单贷款等方式获得资金支持。

2. 有明确的财富传承需求：如果你希望这笔钱最终能留给家人，有现金价值的产品可以在身故后将剩余价值传承给后代，实现财富延续。

3. 追求极致的养老生活品质：

如果你收入稳定，不缺应急资金，更看重退休后每月能领到高额养老金，那么可以考虑无现金价值（或保证领取期后归零）的产品。

5

慧英观点

慧英个人的观点是：对于纯粹的养老规划，养老年金不需要有太高的现金价值。

因为养老年金的核心价值，是对抗“人活着，钱没了”的长寿风险。

真正的退休安全感，不是账户里趴着一大笔随时可以取出的数字，而是每个月雷打不动、准时到账的那笔现金流。

只有当现金价值归零，这笔钱才能被彻底“锁死”，产生唯一的作用——专款专用，用来养老。

它不仅能让你活多久领多久，还能在一定程度上防范人性的考验，避免因为账户里有一大笔钱，而引发不必要的麻烦。

当然，现金价值没有绝对的好与坏。在选择养老年金时，我们需要结合自身的经济状况、财务规划目标以及对资金灵活性的需求来综合权衡。

如果你也在纠结怎么选，或者想做一份专属的养老规划，欢迎随时找我聊聊。

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