炸场!这款无健告百万医疗彻底打破既往症投保壁垒,生过大病也能直接买

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买百万医疗险最扎心的一件事是什么？

不是保费贵，不是免赔额高，而是身体已经出过毛病，病历上带过异常记录，直接被绝大多数医疗险拒之门外。

得过肿瘤、脑梗心梗、糖尿病并发症、肝硬化这类重症，基本就和常规百万医疗彻底无缘，生病之后想给自己添一份医疗兜底保障，翻遍产品清单全是碰壁。

但众安这次直接把行业门槛撕开一道大口子——众民保百万医疗险2026臻选版重磅升级，真正做到不限职业、无健康告知，就连曾经确诊过的重大既往症，也能纳入理赔范围。

不用体检、不用填健康问卷，不问过往病史，30天到105岁全年龄段可投，这波更新直接拿捏了一大批被保险拒之门外的人群。



第一部分：先说说市面上绝大多数医疗险，到底卡得有多死

咱们平时接触的普通百万医疗，健康告知堪称“放大镜级别”。

甲状腺结节、肺结节、乳腺结节要除外承保；高血压、糖尿病直接拒保；更别说恶性肿瘤、脑中风、心梗、慢性肾病、肝硬化这类实打实的大病病史，系统直接一刀切无法投保。

很多人年轻时候没在意保障，等身体亮起红灯，想要一份住院报销的保险，才发现所有主流医疗险全都把自己拦在门外。

家里长辈年纪七八十岁，本身基础病一堆，想配置医疗保障，要么保费动辄大几千，要么直接没有投保资格，一旦住院大额花销只能全家硬扛。

既往症，一直都是医疗险行业里最难攻克的痛点，也是无数家庭保险配置里最大的遗憾。

第二部分：众安众民保2026臻选版，这次升级核心突破点逐条拆解

1. 投保零门槛：无健康告知+不限职业，高龄高危全都能上车

投保规则直接拉到最宽松：投保年龄放宽至30天-105周岁，上到百岁老人，下到刚出生的宝宝全都可以投。

全程没有健康告知环节，不用申报结节、三高、慢性病、手术史；高空作业、井下施工、消防员、矿工这类高危职业，市面上很多医疗险直接限制投保，这款完全不限职业，统统可投。

再也不用因为过往就医记录担心无法承保，点开就能直接投保，操作简单没有任何隐形门槛。

2. 既往症不再一刀切拒赔，重大病史也能享受报销，是本次最大亮点

绝大多数同类普惠型医疗险，对于投保前就有的既往症，一律不承担赔付责任。

而众民保2026臻选版做出颠覆性调整：

✅ 2026年4月30日之前已经在售的药品、用量、适应症，既往病症可以按规则赔付；

✅ 投保之后新患上的各类疾病，完全没有既往症限制，正常按保障责任理赔。

更关键的是产品明确标注可承保一般既往症，仅剔除投保前就已经确诊的六大类严重既往症，像常见肿瘤、脑梗心梗、肾病肝硬化、心脑血管后遗症等曾经的大病，满足约定条件后，特定既往症住院还能享受报销：

从第4个保单年度开始，特定既往症住院最高可动用100万保额，1.5万免赔额，初始报销比例30%，之后逐年递增10%，最高能够报到80%。

简单直白讲：之前得过重疾大病，买不了别的医疗险，这款可以正常投保，连续投保几年后，当年老复发住院治疗，也能按比例报销住院费用。

3. 基础保障拉满，常规住院医疗责任一步到位不缩水

核心基础保额完全对标主流百万医疗，保障内容十分全面：

▫️住院医疗保额300万，1.5万常规免赔额，有社保未按社保登记就医按60%赔付，正常合规就医100%报销；

▫️住院前后30天门急诊、特殊门诊、门诊手术全部纳入保障，日常复查、化疗透析、门诊手术花费都能报；

▫️康复医疗100万保额，0免赔，定点机构最高80%赔付，非定点机构48%赔付，针对16种特定疾病确诊后180天内康复费用均可覆盖；

▫️质子重离子医疗300万保额，0免赔，不限就医机构100%赔付，癌症尖端治疗手段直接兜底；

▫️肿瘤外购特药300万保额，0免赔，清单内250种抗癌外购药全额赔付，医保外药品无医保罚则；

除此之外额外叠加多项实用增值保障：

救护车费用1000元0免赔100%报销；重疾异地转诊2万额度，报销住宿交通陪同费用；耐用医疗设备、重建手术费用各10万保额，赔付规则和住院医疗保持一致。

外购药械责任同步延续既往症宽松政策，新发疾病无任何限制，彻底解决住院之外买药花销大的难题。

第三部分：投保权益灵活可选，家庭投保还能共享免赔

这款产品还设置了相伴权益与可选责任，适配不同家庭需求：

1. 免赔额逐年递减：从第4个保单年度起，住院医疗1.5万免赔额每年下降1000元，最低可以降到1万元，长期续保越用门槛越低；

2. 家庭单共享免赔：同一保单下多名家庭成员一起投保，所有被保人可以共用一份免赔额，一家人住院累计抵扣免赔，大大降低理赔门槛；

3. 慢病原研药可选附加：三档方案99/199/299元一年对应1000/2000/5000元年度保额，0免赔按照60%比例赔付，每月固定额度分12个月使用，三高、糖尿病等长期吃药人群刚需适配，且不设置医保赔付限制。

第四部分：保费价格透明分级，高龄长辈投保压力大幅降低

分年龄段清晰定价，分为标准版单独投保、共享免赔家庭版两个档位，性价比一目了然：

0-18周岁：单独投保668元/年，家庭共享版67元/年

18-30周岁：单独投保368元/年，家庭共享版37元/年

31-40周岁：单独投保598元/年，家庭共享版60元/年

41-50周岁：单独投保998元/年，家庭共享版100元/年

51-60周岁：单独投保1298元/年，家庭共享版130元/年

61-70周岁：单独投保2498元/年，家庭共享版250元/年

71-80周岁：单独投保2898元/年，家庭共享版290元/年

81-105周岁：单独投保3298元/年，家庭共享版330元/年

很多80岁以上老人市面上医疗险基本无法承保，这款最高支持105岁投保，高龄长辈也能拥有一份医疗保障兜底。

全家多人一起投保选择共享免赔版本，人均保费压到极低，用很少的预算就能给全家搭建医疗防护网。

第五部分：谁最适合入手这份百万医疗？三类人群精准对标

1. 身体有异常记录，过不了常规医疗险健康告知

肺结节、乳腺结节、甲状腺疾病、高血压、糖尿病、既往手术史，被多款医疗险除外承保或拒保，这款无健告直接投保，后续新发疾病正常理赔，长期续保后既往大病复发也可报销。

2. 高危职业从业者

货车司机、建筑工人、高空外勤、应急救援等受限职业，普通医疗险直接限制投保，本产品不限职业类别，无职业审核。

3. 高龄长辈（60岁-105岁）

年纪大基础病多，体检报告满满异常项，很难买到合适医疗险，这款投保年龄跨度极大，百岁以内均可投，给父母添置保障不用再四处筛选产品。

结尾

保险最本质的意义，从来不是锦上添花，而是给没退路的人生留一条缓冲后路。

很多人因为一场疾病，直接失去购买商业医疗险的资格，往后余生所有医疗风险只能自己硬扛。

众安众民保百万医疗险2026臻选版这次的升级，跳出了传统医疗险固有的投保枷锁，无健康告知、放宽既往症理赔、放宽投保年龄与职业限制，让曾经被保险体系拒之门外的人，也能拥有一份踏实的医疗保障。

没有完美的保险产品，但一定有适配当下需求的选择。

如果你或是家人因为身体原因买不了常规百万医疗，不妨把这款可以承接既往症、投保零门槛的医疗险，纳入家庭保障清单里。

人生无常，提前备好一份兜底保障，才是对抗未知风险最稳妥的底气。

作者：微信文章