630之前要不要上车快返年金?一文讲清楚增额寿、快返年金、养老年金的区别

米老鼠和蓝精鼠v

PennyOriginals

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我是彭娟，英文名Penny，做保险8年，

目前是一支90+多人的团队的销售总监。

1-年交保费超32万。

2-服务过2000+企业和个人客户。

3-测评过上千款产品。

执业证号：26050037000080062019000370

距离6月30日越来越近，

最近后台得比较多的问题：

快返年金到底值不值得买？

和增额寿、养老年金有什么区别？

630之前要不要上车？

630专题文章回顾：

630前高领取养老年金：长城、中荷、复保、陆家嘴国泰给孩子买，到底选哪家？

630系列文：中意人寿"不分红了"？你的保单红利会不会没了

630系列文：陆家嘴国泰增资20亿：陆家嘴国泰的分红险还能买吗？

5000字拆解长城明爱金彩D款：为什么是养老金赛道卷王？



快返年金，可能是目前市场上被低估最严重的品种。

很多人只知道增额寿和养老年金，

却不知道快返年金能解决一些前两者根本解决不了的问题。

这两天我把市面上在售的快返年金全扒了一遍，

结合产品特色、公司实力、适用场景，

最终筛选出10款630前最值得关注的分红型快返年金。

这篇文章分成上下两篇，

上篇讲解快返年金和增额寿，养老年金有什么区别？

以及适合什么人群。

下篇测评市场上10款第一梯队的快返年金榜单，

我不仅告诉你选了哪10款、为什么选，

更重要的是把背后的选择逻辑讲透。

懂了逻辑，你以后自己也能判断。


Part 01快返年金到底是什么？
很多人买了增额寿、买了养老年金，

但对快返年金一头雾水。

我用三句话帮你区分这三种产品。



第一种：增额寿

增额寿是存钱罐。

你把钱放进去，让它慢慢增值，

自己决定什么时候取、取多少。



优点很明显：灵活，想取多少取多少。

但缺点就是每次都要自己做决策：

取多了怕后面不够，取少了怕亏待自己。

想象一下你70岁，面对账户里的一大笔钱，

你要决定今年取5万还是取8万？内耗很严重。



第二种：养老年金

养老年金是退休工资。

等到55岁或60岁退休后开始领，

每个月领一笔固定收入，

领取额度高，是专属于退休的退休工资。



专门用于补充退休收入，

和社保一样活多久领多久，

固定退休年龄后才能领取，

属于专属养老工具，

传承功能较弱，且灵活性低。



第三种：快返年金

用一句话概括：

保费一直在，

每年领年金，活到老领到老，

类似于“存本取息”。



你想一想租房子这件事：

你买了一套房出租，

房子（本金）一直在你名下，每年收到租金。

快返年金就是这个逻辑。

你的现金价值始终在账户里，

同时每年自动到账一笔'租金'。

不用你动脑，不用你决策，年年自动到账。

所以，快返年金解决了增额寿

“每次得自己决定取多少”的内耗问题，

同时比养老年金快,不用等到退休，第5年就能开始领。

这就是【快返】二字的含义。



很多人问：快返年金最大的误区是什么？

答案是：以为快返年金就是'钱会减少的增额寿'。

不对，快返年金的现金价值不一定减少，

部分产品的现金价值甚至是持续增长的。

重点在于：快返年金的本质是提供现金流，

不是比绝对收益。

它和其他金融产品的竞争维度完全不同。

这一点，在下一篇文章讲产品时还会反复强调。


Part 02630对快返年金有什么影响？

很多人在问：630之前要不要赶紧上车？

我直接说三件事。

第一件事：演示利率要降

630之后，分红险演示利率上限从3.9%降到3.5%。

现在很多快返年金的演示利率在3.75%到4.25%之间。

630后新发产品的演示数字会缩水9%到15%。



什么概念呢？同样一张100万的保单，

630后的计划书每年领取数字，

会比现在小9%到15%，

数字上不好看了。

第二件事：好产品可能提前下架

不一定等到630，有些产品说调整就调整。

记得增额寿福满佳C吗？

提前一个多小时通知，就没了。

留下一堆来不及上车的人在那儿懊悔。

快返年金也存在同样的风险。

第三件事，也是最重要的：

快返年金的核心价值不在演示数字

快返年金最大的卖点是

“保费一直在+终身现金流”。

这个不会因为演示利率调整而改变。

630前买：计划书数字更好看，领取额度更高。

630后买：产品逻辑完全不变，

只是预期的分红部分会缩水。

所以我的结论是630前上车，不亏；

但不要因为【630焦虑】盲目买。

先搞清楚自己是否真的需要快返年金，再做决定。
Part 03快返年金适合哪4类人？

场景一：大额存单的终极替代

典型画像：45岁以上的姐姐，银行理财到期，

不想冒风险，希望本金安全，每年有利息补贴生活。



现在银行理财的利率是多少？

3年期大额存单利率，

很多银行已经降到2%以下了，而且还在降。

快返年金怎么解决这个问题？



趸交100万，第5年起每年保证领1.7万加分红，

合计约3万以上。

同时现金价值始终在100万左右。

这相当于一个永不降息的'大额存单'。

为什么永不降息？

因为分红部分有保底利率写在合同里，

现金价值也写在合同里。

银行一轮轮降息，跟它没关系。

为什么不选增额寿？

前面说了，增额寿的钱是“放那儿的数字”，

你得自己决定取多少、什么时候取，

取多了怕不够，

取少了怕亏自己，

决策内耗严重。

快返年金不用你动脑，

每年自动到账。

场景二：金融房产——实体房的降维替代

家里持有多套房产，租售比不到2%，

还要操心空置、装修折旧、房价下跌。

我来做一道对比题：

同样300万，买一套北京或上海的房子，

年租金约5万，租售比1.67%。

操心空置率、房客不好找、装修折旧……



同样300万，买快返年金，

每年领取约8到10万（含分红），

'租售比'远超实体房。

而且这套'房子'没有空置风险，没有折旧，

没有拆迁风险，“房价”（现金价值）写进合同，

永不断租，随时可以变现。

甚至继续用钱，还可以先卖个“洗手间”【部分减保】，

当然，我不是说快返年金能取代实体房。

房子有它独特的价值。

但在'每年收入'这个维度，

快返年金远胜实体房。

场景三：提前退休/躺平——5年后就有被动收入

30到40岁的自由职业者、宝妈、企业主配偶，

不想等55岁或60岁才领养老金，

希望5年后就有'工资'到账。

快返年金的解决方案很直接：

30岁趸交100万，

35岁起每年领3万以上（含分红），

相当于每月多一份2500元的'工资'。

不用等退休，5年就能实现躺平。



为什么养老年金不行？

养老年金得等到55或60岁才能领，

对30到40岁的年轻人来说等待时间太长了。

快返年金的【快】字，

就是它的核心竞争力。

场景四：多代传承——一张保单，惠及几代人

50岁以上的姐姐，想给自己留养老钱，

又想身后把钱传给子女，甚至想照顾孙辈。

部分产品支持指定领取人、双被保人设计，

市面上唯一支持"双被保人"的养老年金，长城人寿八达岭南山旗舰版深度测评，看完你就懂了

自己领一辈子的年金，身故金精准传承给子女，

甚至可以设置孙辈继续领取。

一张保单，解决三代人的问题。



这是增额寿和养老年金都做不到的事。

好，你是哪一种场景？

记住：如果你的需求不在这四个场景里，

快返年金可能不是最适合你的选择。
下一期我们来拆解市场上10款第一梯队的快返年金，敬请期待。

END
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