严重既往症也能赔,众民保百万医疗2026正式上线,一文说清谁该升级新版,谁该续保旧版

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做 保险经纪第2471天《发哥谈险》第325篇 原创好文正文共：3713 字 | 阅读时间：8分钟文 丨 张衍发微信丨fage20200520执业证号：26050037000080162020000293



今天，众民保百万医疗2026正式上线。

这几天，好多老客户找我私聊：要不要把手里2025版换成2026版？

有人说新版赔付更容易，也有人发现新版加了既往症限制，盲目更换反而会吃亏。

作为从业7年的专业经纪人，怎能让老客户焦虑呢？

这篇文章，咱们把核心升级内容，注意事项，适配人群，避坑事项，一次性讲透。

01丨2026版升级内容

2026版核心升级全部在下面这张汇总图里。



1. 住院免赔额规则简化

2025 版分社保内外两档免赔：社保内 1 万、社保外 1 万。

2026 版统一合并，不分社保内外，一年总共只扣 1.5 万免赔额。

这个变化，我觉得就是规则简化，算不上好或者坏。

假设，住院花了3万，社保内、外，各1.5万。

2025版，扣除社保内外共2万免赔，能报销1万。

2026版，直接扣除1.5万免赔，能报销1.5万。

新版报销多。

假设，住院花了3万，全是社保内用药。

2025版，扣除社保内1万免赔，能报销2万。

2026版，直接扣除1.5万免赔，能报销1.5万。

老版报销多。

所以，我们不能简单粗暴的认为，2万免赔额降到1.5万，就是降低门槛。

2. 保障责任升级

新增特定疾病康复住院责任：做完癌症、心脑血管大手术之后的康复住院费用，新版能报销，2025 版不能报销。



癌症特药清单翻倍：臻选版从原来 124 种特效药升级到 250 种，新增 7 款 CAR-T 疗法，很多新型抗癌药现在能报。

质子重离子不再限制医院：臻选版从固定 9 家合作医院，升级到不限清单，治疗不用再纠结医院名单。



3. 臻选版，新增「相伴二选一权益」

我认为，这才是2026版最大的亮点。

连续投保第 4 年，可以二选一相伴权益，细节看下面产品责任对比图：



权益 1：严重既往症也能赔百万（家里有带病老人首选）

连续投保满3年之后，有5大类严重既往症的人群，也能赔 100 万保额；

赔付比例逐年上涨，第 4 年 30% 起，交到第 8 年最高 70%。

举个例子：

妈妈高危结节手术，花费 10 万，扣除 1.5 万免赔，最高能赔 5.95 万。

市面上所有的免健告医疗险，包括众民保的老版，都是一分不报。



权益 2：免赔额逐年递减，最低降到 1 万

选这条权益，连续投保越久，每年免赔越少：

第 4 年 1.4 万、逐年降 1000，交到第 8 年以后一年只扣 1 万免赔，长期看病理赔更划算。

而且多人一起投保还能打折，全家买最高省 20% 保费，价格调整明细全部在价目表里。

4. 特定年龄段保费降价

41-50 岁一年便宜100- 210 元

61-70 岁一年便宜200- 490 元

其他年龄段，相比2025版，更加细化，有一定的涨价。

当然，众安的医疗险价格，相对来说还是非常有性价比的。

这次价格调整，可以理解为，众安根据这几年的大数据，使保费更合理。



发哥建议：

这次升级的核心，都体现在臻选版。

所以，如果要升级2026版，强烈建议一定要选臻选版。

02丨2026版收紧内容

咱们别只盯着升级福利，也要看新版收紧的规则，这也是部分老客户不能换新版的关键。

1. 严重既往症清单扩容

2025 版对既往症限制宽松，新版新增高危结节、罕见病、重症肌无力等疾病划入严重既往症。

投保前已经确诊这些问题，前 3 年住院一分不赔，只能等连续投保第 4 年起走相伴权益才能赔付。



2. 外购特效药时间范围受限

2026 版药品使用费用范围、适应症范围及用法用量，限2026年4月30日(含）前。

2025 版无此时间限制。

这里简单解释下。

比如某女士投保时就有A病。

第一种情况：A病之前无药可治，2026年5月，新上市了一种药品，可以治愈这个病。

根据约定，这个药是2026年4月30日后上市的，所以这款药品的费用不赔。

第二种情况：某款药品之前的适应症不包括A病。后来，监管发现用来治疗A病确实有效。

于是，在2026年5月，把A病列入了这款药的适应症范围。

根据约定，这第二种情况，众安对这款药品也不赔。

当然，需要强调下，以上仅针对投保前就有的疾病。如果投保时没有患病，是投保后新发的疾病，就不受以上规则限制。

03丨这四类人，建议换成 2026 新版

对照自身情况，符合下面任意一条，建议直接升级新版。

1. 40-70 岁中老年人

41 岁以上客户新版保费普遍下调，同时质子重离子不限医院、康复住院新增保障，年纪大心脑血管、肿瘤风险更高，保障更全面，缴费还更便宜。

2. 打算全家一起投保，家里有带病长辈

父母有高血压、乳腺结节、肺结节、糖尿病等重大既往症，可以选臻选版相伴权益 1。

连续交满3年后，既往症住院也能赔付，这是 2025 版没有的兜底保障，非常适合多代同堂家庭。

3. 经常异地就医、担心质子重离子医院受限

经常出差、回老家看病，不想被固定 9 家质子重离子医院束缚；

或者担心后续需要新型抗癌 CAR-T 疗法，新版 250 种特药 + 不限医院，就医选择自由度更高。

4. 近几年住院频次高，想降低理赔门槛

每年都会有住院记录，希望免赔额更低、理赔更容易；选择臻选版相伴权益 2，连续投保几年后免赔能降到 1 万，长期看病报销比例更高。

04丨这三类人，建议保留2025版

手里持有 2025 版保单，符合下面情况，建议继续保留旧版更合适，换新反而吃亏。

1. 投保前已经确诊高危结节、重症肌无力、罕见病

新版把这类疾病划入严重既往症，前 3 年住院完全不赔；2025 版对这类既往症包容度更高，日常住院可以正常报销，贸然升级会直接丢失现有理赔资格。

2. 对新上市的靶向特效药有需求的

2025 版无药品时间限制，外购药报销范围更广，换版后有时间限制。

3. 只打算买最便宜的经典版

如果预算有限只选经典版，对新版核心相伴权益没有需求，那么，2025款经典版大部分年龄段，价格低一些，没必要升级。

05丨写在最后

众民保系列上市3年多以来，创下了耀眼的成绩：

保单400万+，累计保费40亿+，因理赔被拒绝续保的人0。



这样庞大的体量，为众安构建了很深的护城河。

其他公司可以模仿，但很难超越。

众安是无门槛，免健康告知医疗险，第一个吃螃蟹的，而且还在不断创新。

基于这样的历史，虽然它是一年期产品，但对于理赔、续保的稳定性，值得信赖。

最后再看下，其他一些保障细节：





如需投保，可以直接扫码

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