重疾险保什么的?

掌舵的鱼1987

商险科普

重疾险保什么的？

我们为什么需要重疾险？因为我们需要有个“人”在自己遭遇重大变故而失去工作的时候，代替自己继续支撑着这个家庭。解忧的老李 · 公众号图文相信很多人刚接触重疾险计划书的时候都很诧异，在目前保险预定利率2.5%的环境下，以30岁的男性为例：

一份保300万的百万医疗险，一年保费300元出头；

一份保50万的重大疾病险，分30年交，无身故责任、不附加任何多次额外赔付责任，每年要交6000元。

同样是保疾病，保额少的居然贵20倍，今天来聊聊这重疾险有什么意义：
01
重疾险的起源

重疾险是由南非医生Marius Barnard于1983年创立的。


“
我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。

——重疾险创始人Dr.Barnard
”

Barnard是南非的一位心脏外科医生，他注意到：

他的病人明明手术很成功，本来是可以康复的，可几年后却旧病复发乃至去世。

于是，询问自己一些病情复发的病人得知：

术后自己因生活的支出、孩子的学费等，要继续工作，实在无法按照医嘱那样在家安心养病，最终才导致旧病复发。

Barnard医生意识到：

病人能否康复，不仅取决于接受了怎样的治疗，术后有没有足够的钱支撑他们安心休养，对病情也有很大的影响。

因此，巴纳德医生联合保险公司推出了世界上第一款重疾险，目的就是给生了重病的人一定的经济补偿，使他们在术后无须劳累工作，可以安心养病。
02
重疾险是什么

重疾险是健康险的一种，但和凭发票报销的医疗保险不一样，它有两个特点：
01给付型
重疾险是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

具体一点就是，条款会列一个疾病清单，只要被保险人患上了这个清单的疾病，保险公司就根据所购买的保额、按合同约定的比例赔偿一笔钱给被保险人。

所以，重疾险的理赔不会关注患者在医院花了多少钱的医疗费。
02达标即赔
重疾险条款都会有个病种清单，这个清单的每一项都会有相关的定义，以【良性脑肿瘤】为例：

良性脑肿瘤指脑的良性肿瘤，已经引起了颅内压增高。临床表现为：神经乳头水肿，精神症状，癫痫及运动感觉神经障碍等，并危及生命。

须由透露断层扫描（CT），核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

⑴实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术。

⑵实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

它有五段，包括疾病描述、临床表现、检查方式、限制的治疗方式、除外范围，可以把它们比喻成我们考试的题型，如选择题、填空题、判断题、计算题、综合题，每个题型合计100分，达到要求即赔偿。

重疾险发展到今天，已经进化出更容易获得赔偿的“中症”和“轻症”，原来要考100分才能达标拿赔偿，现在考到80分、60分都有赔偿了，还针对高发的恶性肿瘤和心脑血管疾病，提供消费者更多额外赔偿的选择。

早期的重疾险对病种没有统一规定，导致市场比较混乱。直到2007年，中国保险行业协会和中国医师协会联合颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，后来又在2020年对它进行了修订，颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》：

#重疾险极简史

01重疾险诞生

1983年南非心脏外科医生Marius Barnard创立了世界首款重疾险

02中国出现重疾险

1995年，中国市场出现了第一批重疾险
03重疾险定义发布
2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同拟定中国保险业协会首个重疾定义标准——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
04重疾险新规发布
2020年，中国保险行业协会与中国医师协会再度联手，对2007年度旧规范进行修订，于11月5日正式颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

2020年《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规定的31种疾病，包括28种重度疾病和3种轻度疾病。这31种重大疾病可以分成三个类型：疾病类（21个）、手术类（4个）状态类（6个），详见下表：


03
重疾险有什么用

正如重疾险被发明的初衷，是为了给生了重病的人一定的经济补偿，是他们在治疗后无须劳累工作，可以安心养病。

还记得前几年疫情时期吗？

2022年末国家放开管控时，大家或多或少都感染了肺炎，什么刀片割喉咙、腰被斩断等形容词一点都不夸张，相信那种状态再继续工作一定很困难吧，可持续的工作呢？

换个角度，一周左右的带薪休假老板肯定没意见，可三五年的康复期呢？

一旦失去工作，房贷、车贷，子女的学费、家庭的生活支出、父母的赡养费等家庭重担，就会落在家人身上。

因此，重疾险可以说是一种“收入损失险”，是患重大疾病后的“带薪休假”，即使因为重大疾病离开了工作岗位，还是能有一笔钱在患者人生最低谷的时候，为他渡过难关，安心养病。

小结

我们为什么要买重疾险？

因为我们需要有个“人”在自己遭遇重大变故的时候，代替自己继续支撑着这个家庭。

当然，在配置重疾险产品时，基础的社保、商业医疗保险也不可或缺。

毕竟医疗险负责救命，重疾险负责活命。

好了，今天的内容就到这里，感谢你的耐心阅读，如果我的内容对你有帮助，请帮忙关注我的公众号。如果你在保险方面有困惑，可随时私信，我看到会第一时间答复。


END

作者：微信文章