众民保·百万医疗2026,再次改写行业规则的一次升级

我爱霍启刚掖

第20篇

文 / Amin

聊产品之前，先聊点有关的题外话。

我自入行之后，就一直对众安公司的产品保持着关注，虽然这家公司目前还比不上一些大品牌公司的规模、知名度，但是论产品创新能力，众安一直是领头羊般的存在，常常做出令整个行业眼前一亮的「新玩法」。

像这次的众民保·百万医疗2026升级，又是一个经典案例了。

*3月初的时候，我曾写过0免赔的众民保·中高端系列，点击回顾：众民保·中高端2025，0免赔｜带病慢病都能保｜上海可用医保买

对于这些「新玩法」，一千个读者眼里有一千个哈姆雷特。有人叫好，因为产品的确为广大消费者带来实在的利好；有人唱衰，认为其太过激进，未来不一定能可持续下去。

我明确是属于看好的那一波的，原因也很简单：

1）安全感，就是这个时代的稀缺物品。

在这个健康问题日益年轻化的时代里，大家对健康的重视也越来越高，当传统医疗险把数以亿计的非标体人群挡在门外时，这群最担心医疗风险的人反而无处寻得安全感。而这也正是敢于创新、敢于承担起更多责任的保险公司所能够赢得的市场。

事实证明，众安是第一个敢于做这件事的公司，也是真心想长期开拓这个市场的公司，目前众民保系列已经积累了400万用户，保费规模达30亿。那些跟随着众安脚步，一味【抄作业】的其他公司产品，有许多已经半路夭折......

2）事物都是在发展中不断调整的。

论敢为人先，众安确实数一数二，值得好评。但众民保系列产品引起的争议，也确实是需要直面的。

很多人最担心众民保系列产品的一个问题，就是未来会引起「死亡螺旋」的发生：即健康体不断退出，只留下高风险的带病体，后续保费水涨船高，最终导致产品崩溃退出市场。所以，除了关注眼下这个产品能提供的承诺之外，我们更要长期观察这个产品是如何在机制设计上做创新、吸引并留住健康体，这才是一家保险公司的真功夫。

而众安，前有自家10余年的众安尊享e生系列医疗险的运营经验，后有全国各地免健告惠民保积累的行业经验+众民保系列自2022年开始推出的内部经营数据，这是ta敢于继续售卖这个产品、不断做迭代的原因。

从这次百万医疗系列的更新，能看到众安的理性和松弛有度。一方面拉长了战线，给用户长期的利好承诺；另一方面为了维持产品的稳定运营，也在既往症端口、用药端口做了一定的收紧，防止风险过高。并且，还不排除未来根据运营情况继续做升级调整的可能性，可以说，步子虽然迈的小，但迈得稳。

Amin认为，比起一路狂奔式的过度承诺，阶段式调整、稳扎稳打的策略一定更稳妥，也对用户更负责。当然，我们无法对几十年后的情况做预判，只能说，众安现在正在接受市场和时间的考验。期待它能经得住考验。我们作为消费者能做的，是基于目前的市场为自己做出一个最合适的选择，再根据市场变化动态调整。

换个角度来看，试问目前医疗险市场上有哪个产品能够在提供终身承诺的同时，又持续提供与时俱进的保障？答案是0。所以在大家都不完美、但又百花齐放的市场里，你是不是也更愿意选择那个能为自己提供更多安全感的产品？

好了，有用的废话讲完了，以上仅代表个人观点。

接下来进入正题，展开说说更新后的「众民保 · 百万医疗2026」。

众民保·百万医疗2026

????目录指引

小节	主要内容
Part 1	????一目十行的「基本信息」
Part 2	????2026版众民保百医的「优缺点」
Part 3	❓在售版本好多个，「应该怎么选」

Part 01.

????一目十行的基本信息

保险公司

保险公司：众安在线财产保险股份有限公司

综合偿付能力：157.88%（监管要求≥100%）

核心偿付能力：125.61%（监管要求≥50%）

最新季度风险评级：BBB

主要股东：蚂蚁科技集团股份有限公司、中国平安保险集团股份有限公司、深圳腾讯计算机系统有限公司、优孚控股有限公司、深圳市加德信投资有限公司、深圳日讯网络科技股份有限公司

PS. 蚂蚁集团、平安集团、腾讯，来自科技业和保险业的三大巨头，给足了安全感。

基本信息

投保年龄：0-105周岁

投保职业：不限

续保信息：不保证续保，续保友好程度A级（明亚指标，续保时不需要重新核保+健告）

等待期：30天，意外无等待期

犹豫期：15天

可投保对象：本人、配偶、子女、父母、配偶父母

家庭订单优惠：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折

报销范畴：报销住院医疗费用✅，不报门诊费用❌

Part 02.

????2026版众民保百医的「优缺点」

直接看图版????



展开说说版????

新版更新后的优点❤️

1. 经典版+臻选版，都有的优点

◎ 总免赔额降低

原2025版众民保百万医疗的免赔额是「社保内1万+社保外1万」，合计2万。更新后的2026版免赔额规则为「不区分社保内外，合计1.5万」。

◎ 新增康复治疗责任

针对16种可能造成功能损伤的特定疾病的康复治疗，可以报销疾病确诊后180天内的康复住院治疗费。如果是在众安指定的康复机构治疗，80%赔付；如果是在公立二级及以上医院普通部进行康复治疗60%赔付。

16种特定疾病包括：恶性肿瘤-重度、脑/脊髓肿瘤切除术后、脑卒中、颅脑损伤、脊髓损伤、帕金森、阿尔茨海默病及其他痴呆症、缺血缺氧性脑病、脑炎/脑膜炎后遗症、冠心病、心脏手术术后、慢性呼吸衰竭、重症肺炎、慢性阻塞性肺疾病、严重骨折、关节置换手术。

2. 臻选版专属升级 ????

◎ 臻选版的恶性肿瘤特药数量增加

从原来的124种（含2款Car-T）调整为250种（含7种Car-T）。这个改变，是把更多高价值、临床的抗肿瘤特药纳入保障，从而提升患者用药可及性。

◎ 质子重离子医院，拓宽范围

原来2025版的质子重离子医院范围仅限国内9家医院，2026的臻选版不限制清单，只要是国内能够实行质子重离子手术的医院都可以。

◎ 臻选版新增相伴权益，二选一

两项核心权益，主要为众民保的长期用户提供长期价值，需要我们不间断连续投保众民保产品才能解锁：

权益1：适合首次投保前有重大既往症的人群。连续投保3年后重大既往症可保可赔，住院医疗费用*报销比例从30%逐年递增至70%。这在市场上也是少见的，对带病人群很友好，因为大部分医疗险对重大既往症都是不赔的。

*住院医疗费用：包括床位费、手术费**、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、膳食费。不包括院外药械、特殊门诊、住院前后门急诊。

**手术费不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查以及康复性手术。

权益2：适合没有重大既往症的健康人群。连续投保3年后逐渐降低理赔门槛，免赔额从原来的1.5万开始逐年下降1000，直至1万免赔。

权益在连续投保3年后开放入口进行选择，只能二选一，生效后不能再更改，所以大家请根据实际情况做决定。



新版更新后的缺点????

经典版+臻选版，统一趋严调整：

◎ 既往症标准趋严，3类人群慎重考虑2026版

高危结节（4类结节、直径大于8mm的肺结节）、重症肌无力、罕见病，这3大类情况，在更新后的2026版众民保里被划为重大既往症，因此投保更需要有策略进行（后文会分享）。

◎ 既往症的用药范围多了一道限制

对于投保前已经存在的既往症（包括一般既往症和重大既往症），如果日后生病出险，用药范围仅限2026年4月30日前国家药监局批准的药物和适应症范围。但，如果是投保后完全新发的疾病，则不限制用药的时间范围。

Part 03.

❔怎么选择「合适的版本」

众民保百万医疗的2025版和2026版，将会有一段时间同时在售，可供选择。由于保障责任差异、保费成本差异，因此不同的人适合选择不同的版本，大家一定要了解清楚自己或家人的实际体况后，再选购。

针对新保用户，以下直接总结我的建议，大家依次按照问题顺序阅读，了解整个决策逻辑即可：

这个既往症对比图很重要，大家对照着查看

如果不确定自己的情况属不属于的，可以咨询阿敏



重大既往症人群选购思路

问：投保前，你或你的家人触发的「重大既往症」情况属于以下哪一种？

情况一：触发的是2026版新增的「高危结节、罕见病、重症肌无力」。

这类人群可以不必等2026版上线，建议及时投保2025版众民保百万医疗。优先臻选版，如果长期缴费压力大就选经典版。（保费对比见后文）

因为在2025版里，这些情况并不属于重大既往症，属于可保可赔范围。因此，先把这个「首次投保时未触发重大既往症」的机会拿下，未来再升级转保，也会依照首次投保时的既往症范围来认定，相关问题是按照常规保障责任承保，不需要等待3年才承保。

情况二：触发的是其他类型的重大既往症（除了高危结节/罕见病/重症肌无力之外的）。

也就是说，无论买2025版，还是2026版，你都触发了重大既往症。而2025版明确不赔重大既往症，2026版连续投保后才能承担一定比例赔付。

因此，从长期保障视角来看，我一定更建议你对自己好一些，选择购买「2026臻选版+3年后附加重大既往症相伴权益」。因为经典版无法附加相伴权益，相关既往症的治疗费用不保障。

情况三：否，没有触发任何重大既往症

恭喜你，无论新版旧版都没有触发这些既往症，那么建议优先选择2026版，可以搭配相应的相伴权益。

一般既往症/标体人群选购思路

问： 投保前，你的情况属于下列哪一种？

情况一：有一般既往症，如1级-3级结节、轻中度脂肪肝、慢性萎缩性胃炎等等。

影响这类人群做选择的最核心因素，是2025版和2026版对既往症用药范围的不同限制。

2025版，对于既往症的用药范围没有时间限制，只要是国家药监局批准上市的药，都可以用；

2026版，对于既往症的用药范围限制是2026年4月30日前国家药监局批准的药物和适应症范围。这个限制短期内影响不大，因为刨去国家每年批准的几十种新药，我们仍有大量的药品可选，但如果若干年后还是没更新，影响就会比较大。

所以，这里建议结合你的真实体况、担忧去考量：

（1）如果各方面压力大、自我健康管理差，比较担心身体近几年出问题的，那么还是优先选择2025版，因为药监局的新药都能及时用上，治疗方案选择更宽。等2025版停售了，再转保到2026版去。

（2）如果你不是太担心短期内的风险，比较担心多年后生病，之所以现在买众民保就是为了提前锁定一份责任不错的百万医疗的话，理论上2025和2026都可以。但我建议你直接买2026版，未来继续跟随众民保的更新去迭代。因为就算买了2025版，短期内你大概用不上理赔，而且这个版本一定会迎来停售的那一天，你也必然要转保到2026版或更新的版本。

情况二：没有一般既往症，几乎接近标体

这类人群可以直接选择2026版，因为既然不存在既往症的话，未来生病出险也基本上是新发疾病，而对于新发疾病的用药范围没有上市时间限制。所以可以放心大胆买2026版。

大方向有了，但选经典版还是臻选版？

经典版or臻选版？请合理考虑缴费压力



我遇到的大部分人，都不仅仅是在为自己配置保险，而是在考虑全家人的保障，包括父母的、孩子的。如果以家庭单位计算，整个保费压力又会大许多。因此在这方面，我的建议如下：

1）预算比较宽裕：一步到位

预算宽裕的话，无论给家庭成员买的2025还是2026，请直接选择【臻选版】。因为臻选版在很多方面都有显著的优势：赔付比例更高、癌症特药数量更多、升级转保规则更友好。

*当前的转保规则：2025臻选版未来想升级成2026臻选版的，无论有没有发生过理赔，都可以直接转，年限也继续累积，不会算作是新保。

2）预算比较紧缩：采用组合策略

如果是预算比较紧缩的家庭，建议根据不同家庭成员的风险程度选择不同的版本。

例如：有高血压、糖尿病等慢性病的长辈，健康管理比较差的成员，优先配置臻选版，其他健康成员，可以先配置经典版，未来再考虑升级。

但我们也要建立合理预期，接受经典版的局限性：赔付比例更低、癌症特药数量更少、转保升级规则更严格。

*当前转保规则：从2025经典版升级2026臻选版，只有在「无理赔」情况下才能累积年限升级，不作为新保；如果「发生过理赔」，那么就算作新保，要重新计算众民保的购买年限、既往症范围、等待期。

最后，市场和用户就两种关系：要么双向奔赴，要么双向辜负。

真心希望所有选择了众安的人都能不被辜负，而我能做的，也是在这个过程中守护好信任我的每一位用户。



END

往期推荐阅读⬇️

健康和亚健康人群，怎么选购医疗险？

看懂医疗险的「既往症」门道，才能安心投保

「院外药」不限清单？只能微信，不能全信

花几千块买保险，请至少花10分钟看懂它



作者：微信文章