众民保百万医疗2026上线了:该说的我都说(这几个盲点你可能没注意到)

米老鼠和蓝精鼠v

6月24日也就是今天，众民保百万医疗2026版正式上新。

从2022年第一款免健告的普惠版上线，到今天第四代产品，众民保在"免健康告知"这个赛道上，说它是天花板，目前没有人能反驳。

夸的部分已经写过了了。众民保百万医疗2026：严重既往症也能赔了

我想把该说的、该提醒的、该泼冷水的，一次说清楚。

先说最大的亮点：相伴权益

2026版最大的升级，就是"相伴权益二选一"——只对臻选版开放。

权益1：严重既往症可赔（官方名称：特定既往疾病住院医疗可赔）

确定自己有重大既往症的，直接选权益1。

从第四个保单年度开始，严重既往症相关住院费用可以按比例赔付，逐年递增，最高到70%。

这是从0到1的突破。以前癌症术后、心梗支架后、脑卒中康复期的人，百万医疗险想都不要想。现在，至少有个兜底了。



权益2：免赔额递减（官方名称：一般医疗及外购药械责任年免赔额下降）

没有重大既往症、只有一般既往症的，选权益2。第四个保单年度开始，免赔额每年下调1000元，最低降到1万，跟普通百万医疗持平。



怎么选，后面细说。

权益1的三个坑，必须先知道

选权益1的人，三个限制要心里有数：

第一，目前只有住院责任可赔。 质子重离子治疗赔不了，门诊赔不了，特殊门诊也赔不了。严重既往症相关的门诊费用，一分钱不报。

第二，不能享受康复责任。 相伴权益只覆盖住院，康复责任是单独的一块，重大既往症人群无法叠加。

第三，前三年不赔。 第四年30%起步，逐年递增到70%。这是保险公司的观察期，或者说是对一直续保老客户的犒赏。

第四，单独计算1.5W 的免赔额。单独！另算！

所以选权益1的人，心里要有预期：这不是"什么都赔"，目前只赔住院。

高危结节的，建议先别急着更新

这个问题很多人没注意到。

去年投保的2025版，如果已经有高危结节（4级及以上），请续保2025版本。在2025版里，4级结节属于"一般既往症"，续保后因此导致的住院，过完社保内外各1万的免赔额，是可以赔的。

但如果你现在贸然更新到2026版，结节在2026版里属于"严重既往症"——前三年完全无法赔付。



建议：可以观望。等三年后相伴权益激活了再决定是否更新。到那时候，产品大概率又迭代了。

中高端用户，不建议因为权益1退掉中高端

这一点必须说清楚。

众民保中高端的责任是优于百万版的。如果你已经有中高端在手里，为了这个"严重既往症可赔"权益退掉中高端去买百万——血亏。

为什么？

一来，退了中高端就丧失了连续投保资格，既往症要重新计算。

二来，中高端的迭代节奏不同，2026版中高端已于年初更新，是否跟进严重既往症责任，以官方后续公告为准。（我对责任这块跟上深信不疑）。在明确之前，不建议为了一个还没到手的权益退掉已有的保障。

康复责任，被低估的一块

2026版新增了16种特定疾病的住院康复责任，首次确诊后180天内的康复治疗费用可以报销。

康复这件事，花费不低，而且很多人忽视。脑卒中、颅脑损伤这类情况，术后康复期动辄几个月，这笔钱能减轻很多家庭负担。

值得注意的：康复责任的定义比重疾险宽松。以脑卒中为例，康复责任不要求遗留永久性功能障碍，比重疾险的"严重脑中风后遗症"认定门槛更低。



赔付比例：去33家指定康复医院，赔80%；去二级及以上公立医院普通部，赔60%。

基因检测，要提前申请

针对恶性肿瘤，2026版的特药责任里包含基因检测费用。

关键点：要提前通过增值服务申请，审核通过后没有额度上限。

如果没走增值服务、自己跑去检测再事后理赔——限额1万，赔付比例只有60%。

差别很大，提前申请。

护工垫付和医疗垫付，有门槛

严重既往症人群不能使用护工垫付服务。

医疗垫付也有门槛：自己花的费用超过免赔额（1.5万）之后，才可以申请垫付。没到免赔额的部分，自己先掏。

默认选权益2（免赔额递减），不用慌。

有三年的缓冲期，可以慢慢想——找你的经纪人，在保单生效之前最终确定就行。

一旦保单生效，就选定离手，不能再换。

选择逻辑很简单：

确定有重大既往症（癌症术后、心梗支架、脑卒中等）→ 选权益1

只有一般既往症（高血压、糖尿病、甲状腺结节等）→ 选权益2

拿不准的 → 先选权益1，特别是父母辈的。

已经投保的，就这样，别折腾

手里已经有2025版在保的，继续续保就好。

不建议退保重买——既往症重新计算，连续投保年限归零。万一退保后被风控，更买不了新的。等明年升级就行。

之前如果你已经有一份医疗险了，但是有除外的责任，这次倒是可以打个补丁，不错的选择。

最后一个提醒

没有一个保障是什么都赔的。

常规免责该注意的还是要注意：先天性疾病、生育相关、美容整形等——这些不赔。

回头看这四年：2022年普惠版上线，免健告，谁都能买；后来中高端版跟上，一般既往症可保可赔；到2026版，严重既往症也能赔了。

众民保走的每一步，都在把门槛往下降。

2022年就投了普惠版的用户，如果持续续保到2026版，现在可以享受到这个"严重既往症可赔"的责任——多大的惊喜盲盒！

对于那些被其他产品拒之门外的带病体群体来说，这扇门，比什么都重要。



回头看，写过这么多关于众民保的文章，还记得第一次出免健告的时候的众民保吗？群嘲和期待并行，但对于带病体人群来说，那激动的心，我现在还能感受得到。

注：本文基于众民保百万医疗2026版产品规则整理，具体条款以正式保险合同为准。严重既往症定义、赔付比例及相伴权益规则详见产品条款。

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