庆幸早给爸妈配齐!带病体福音-众民保百万医疗2026,肿瘤、脑梗等严重既往症能保能赔!

小雨敲窗y

一、为人子女的庆幸：去年为患慢病的父母选择众民保2025

去年到处对比百万医疗险的场景，我至今记忆犹新。父亲多年高血压，早年突发脑梗死，属于市场普通医疗险直接拒保的严重心脑血管既往症；母亲查出子宫肌瘤、乳腺 4 类高危结节，多家主流百万医疗健康告知直接卡壳，要么除外乳腺责任，要么直接无法投保。

常规百万医疗健康告知严苛，脑梗、高血压并发症、乳腺高危结节直接拒保；

城市惠民保虽然包含既往症，但免赔额高，赔付比例太低。一旦出现高额医疗费用，很难获得大额医疗费用补充。

少数带病医疗险，仅接纳轻微慢病，肿瘤、脑梗这类重度既往症终身免责，复发治疗一分不报。

后来经过多个医疗险对比后选择了

众安众民保百万医疗 2025—— 免健康告知、不限职业，一般慢病全部可保可赔的百万医疗。选择这个产品有两大原因：1、免健康告知，因为父母的慢性病较多，且他们为了避免我在外面上班担心，有时住院治疗完毕后也不会告知我具体病情与病因和治疗结果。例如，去年国庆回家和母亲聊天才偶然得知，大概在2018年左右在天津做过心脏的微创手术，至于当时的病因和治疗结果等，母亲已经忘记了，而且也没有打印住院病历等资料。而医疗险拒赔的最主要原因之一就是既往症，所以为了尽量避免后续可能产生的理赔异议，特意选择了免健康告知的医疗险产品。2、保费折扣，众安对同一投保人名下多个被保险人的医疗险保单支持保费折扣。最终，我们一家三口是获得了医疗险总保费的9折优惠，人数越多折扣优惠越大，最高可以获得医疗险总保费的8折优惠。

但 2025 版始终有一个遗憾：即投保前确诊的脑梗死、恶性肿瘤、严重肾病等 5 大类重度既往症，终身免责。如果未来我父亲脑梗复发、或是产生高血压导致的其他类并发症，则产生的相关治疗无法报销，这依然是在将来可能的医疗风险之一，所有当时只能搭配另一个医疗险惠民保，虽然既往症的报销比例较低，但只能是尽量覆盖掉这部分因严重既往症导致的医疗风险。

就在今天，众安正式迭代新品：众民保百万医疗 2026，彻底补齐前代最大短板 —— 开放严重既往症赔付权益，同时下调免赔、扩充特药清单、优化保费费率，真正实现 “慢病当下赔，重症远期保”。

今天结合我给父母投保 2025 版的真实经历，用表格对比，说明两代产品全部保障，重点告诉两类人群：① 医疗风险意识较强，且更注重产品责任和保费性价比；② 有恶性肿瘤、脑梗、糖尿病并发症等严重既往症的朋友：2026 是目前市场少有的长期可覆盖重度病史的百万医疗，一定要重点看。

对比维度	众民保百万医疗 2025甄选版	众民保百万医疗 2026甄选版
住院医疗免赔额	社保内、社保外各 1 万免赔，全年合计最高 2 万起赔	统一整合免赔，全年累计仅1.5 万总免赔，不分社保内外，出现大额医疗费用时门槛预计会降低
重度既往症规则	投保前 5 大类严重既往症（肿瘤 / 脑梗 / 肝硬化 / 间质性肺病等）终身免责，永不赔付	臻选版新增【相伴二选一权益】，连续投保满 3 年，第四年起二选一：权益 1：严重既往症独立 100 万保额赔付，首年 40%，逐年 + 10% 最高 70%；权益 2：免赔额逐年递减 1000 元，最低降至 1 万
臻选版院外肿瘤特药	124 种特药，仅含 2 款 CAR-T 疗法	扩充至250 种特药，覆盖 7 款 CAR-T 细胞治疗，新增多款国产 / 进口靶向、免疫药
质子重离子保障	限定全国 9 家合作医院才能报销	不限合作医院清单，全国合规质子重离子机构均可赔付
新增专项责任	无康复医疗保障	新增特定重疾康复医疗金 100 万，公立医院康复 60% 赔付，指定康复机构最高 80% 赔付
保费费率	各年龄段间保费差异较大，高龄保费偏高。比如60岁有社保1298元/年，而61岁有社保2498元/年。	精细化调价：61-70 岁保费直降约 200 元，41-50 岁中年群体费率优化；家庭 2 人投保 95 折，多人投保最低 8 折
既往症承保范围	乳腺 4 类高危结节、8mm 以上肺结节可正常承保理赔	收紧结节类免责：4 级乳腺结节、＞8mm 肺结节划入受限既往症，新发疾病仍可赔，原有结节相关治疗除外
增值服务	医疗垫付、重疾绿通、住院护工基础服务	保留全部基础服务，新增重疾异地转诊住宿补贴提升至 2 万元

二、结合我的亲身经历：为什么当年选 2025 不后悔，如今 2026 更值得重度既往症人群入手

当初为父母投保 2025 版，是当时能做的最佳选择，至今我依旧庆幸当初的决定：

免健康告知，父亲患高血压及并发症脑梗、母亲乳腺高危结节直接承保，不用人工核保、不用除外责任；

不限职业，不管是工地、高空、货车司机等高风险职业，都能正常投保；

300 万住院医疗保额，社保内外用药全覆盖；

投保年龄放宽至 105 周岁，80、90 岁高龄老人也能投保。

虽然有以上优点，但我也清楚 2025 版无法解决的痛点，恰恰是 2026 版完美补齐的短板：痛点 1：父亲既往脑梗死，未来一旦复发住院，所有费用全部自费；痛点 2：住院分开双免赔，小额就医很难达到理赔标准；痛点 3：肿瘤特药数量少，异地质子重离子医院限制多；痛点 4：术后康复理疗一分不报。

在结合以上2026版的优缺点考虑下，建议两类人群，优先考虑升级 / 直接投保众民保百万医疗 2026

第一类：投保前确诊恶性肿瘤、脑梗死、脑出血、肝硬化、重度糖尿病并发症等严重既往症人群（本文重点推荐人群）

如果你符合下面任意一种情况，几乎没有其他医疗险可选，2026 是最优解：

曾经确诊肺癌、胃癌、乳腺癌、甲状腺癌等各类恶性肿瘤，主流医疗险全部拒保；

有脑梗、心梗、冠心病、高血压三级伴脑梗并发症；

慢性肾病 4 期、肝硬化、间质性肺病、重症肌无力；

多家保险健康告知全部无法通过，惠民保免赔额高，报销比例低，自费药、特药覆盖不足。

核心利好：连续投保 3 年后，过往重病复发住院费用可以按比例报销，拥有 100 万独立保额，这是目前普惠带病医疗险中稀缺的长期保障。

第二类：家中有高龄父母（60 岁以上）、常年慢病反复住院，想要更低理赔门槛

父母 60-70 岁，2026 保费下调，总免赔从 2 万降至 1.5 万，小额住院更容易报销；

担心脑梗、骨折、肿瘤术后康复开销，新增百万康复医疗责任；

打算全家一起投保，享受家庭投保折扣，节省年度保费支出。
三、结尾｜写给所有带病家庭：医疗险的意义，是不因为医疗费用压垮整个家庭

当初给父母投保 2025 版，只是希望他们后续在产生高额医疗费用的时候，不要因为钱不够而四处借钱或上网求助。日常看病通过医保就可以报销一部分；而 2026 版的出现，填补了所有带病家庭最恐惧的缺口 —— 曾经得过重病，复发之后再也无人兜底。

很多人觉得，得过癌症、脑梗就不能再拥有商业医疗险，只能靠医保硬扛，但众安众民保 2026 给出了全新答案：即便过往身负重症，坚持连续投保 3 年，就能拥有旧病复发的报销保障。

如果你自己或是家人，因为恶性肿瘤、脑梗死、高血压并发症等被医疗险拒之门外或者除外既往症责任，别再放弃希望，这款全新迭代的众民保百万医疗 2026，就是专门为你们设计的兜底保障。

为人子女，最大的心愿从来不是大富大贵，而是父母生病时，不用为医药费左右为难；身患重病的朋友，也不该因为之前没有购买过商业医疗险过，而导致终身失去抵御医疗风险的选择权。



作者：微信文章