众民保百万医疗2026,严重既往症可赔

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                                                      晶晶的 第17篇 原创

恶性肿瘤，自身免疫性疾病、慢性肾病（CKD4期及以上），重症肌无力、罕见病 ，高危结节等严重既往症终于可以购买

保险且可以赔付了

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过去，免健康告知的百万医疗险有一条不成文的铁律：既往症不赔。

更别说"严重既往症"——那基本是写在条款里的硬红线，直接除外，一分不赔。

但众民保百万医疗2026版把这条铁律撬开了一道缝。

2026年6月24日，也就是今天，众安保险发布了众民保百万医疗险2026版。



相比2025版，免赔额从"社保内1万+社保外1万"合并为统一的1.5万；特药从124种扩到250种（含7款CarT）；新增住院康复责任；严重既往症清单新增了高危结节、罕见病、重症肌无力。

但这些都不是最值得关注的。

真正改变游戏规则的只有一件事：续保选择权。

这是行业内第一款通过"续保选择权"机制，将严重既往症从"除外不赔"转为"渐进式可赔"的免告知百万医疗险。

本文只回答三个问题：升级了什么？严重既往症怎么赔？花多少钱？

一、2026版到底升级了什么？

先说全貌。

相比2025版，2026版有六个核心变化：

第一，免赔额结构优化。

从"社保内1万、社保外1万（分开计算）"改为"社保内外合并计算、统一1.5万"。对用户来说，理赔门槛更低、更容易获得赔付。

第二，特药保障大幅扩容（臻选版）。

肿瘤特药从约124种扩展至250种，含7款CarT，覆盖近年新上市的多款靶向药和免疫药。

第三，新增住院康复责任。

住院期间的康复治疗费用纳入保障。

第四，严重既往症清单调整。

在旧版清单基础上新增了高危结节、罕见病、重症肌无力。

第五，首创续保选择权（臻选版）。

连续投保众民保系列满3年后，续保时可在两项权益中二选一——权益一：新增严重特定疾病住院医疗责任（即严重既往症渐进式可赔）；权益二：一般医疗免赔额逐年降低。

第六，价格结构性调整。

不是全面涨价，部分年龄段反而降价（详见第三节）。

二、严重既往症可赔——到底怎么赔？

（一）先看清"严重既往症"指什么

根据众安官方清单（与众民保中高端医疗险2026共用），严重既往症分为以下5大类：

- A. 肿瘤类：恶性肿瘤、颅内肿瘤或占位、高危结节（2026版新增）

- B. 肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭

- C. 心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症

- D.肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病

- E. 其他：帕金森病、阿尔兹海默症、动脉瘤、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、嗜（噬）血细胞综合征、胰腺炎、肾坏死、脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病、重症肌无力（2026版新增）、罕见病（2026版新增）

> 来源：众安保险《严重既往症清单》（与众民保·中高端医疗险2026共用）

2026版新增的三项——高危结节、罕见病、重症肌无力——是这次升级中最值得关注的变化。过去这三类在免告知产品中直接除外，现在进入了"可赔的候选名单"。

（二）再拆"可赔"的条件

"可赔"不是"投保即赔"。根据续保选择权的规则：

触发门槛：必须连续投保众民保系列满3年，第4年起才触发权益。

赔付比例： 首年赔付30%，此后每年递增10%，最高70%。不是100%。

免赔额与限额：独立1.5万免赔额（不与一般医疗责任共用），限额100万。

重要提醒：如果续保时未主动选择，系统默认选权益二（降低一般医疗免赔额） ——想要"严重既往症可赔"，必须主动选择权益一。且权益一旦生效，后续保单不再接受更改。

这不是即时满足，而是用时间换保障——至少要等3年，且需主动选择。

（三）谁最该关注这个权益？

三类人值得认真考虑：

第一类：已经持有众民保3年以上的老用户。 续保时务必主动选权益一——你是最直接受益的人，过去不赔的严重既往症，从第4年起可以开始赔了。

第二类：现在准备投保、愿意长期持有的非标体用户。这是目前市场上唯一有机会让严重既往症从"不赔"变"可赔"的免告知百万医疗险，但要做好"等3年"的心理准备。

第三类：已有严重既往症、被其他产品拒之门外的用户。众民保免健康告知，是你为数不多能上车的门。3年的等待期换来一个渐进式可赔的未来，需要自己权衡值不值。

如果只打算买一年过渡，这项权益用不上——3年的门槛决定了它对你意义有限。

三、保障大幅升级，价格怎么变？



    众安保险《众民保·百万医疗险2026》费率表



值得注意的有三点：

第一，41-50岁和61-70岁反而降价。在百万医疗险普涨的背景下，保障升级还降价，实属少见。

第二，降价的两个年龄段，恰好是最需要"严重既往症可赔"的人群。41-50岁是家庭经济支柱，61-70岁是医疗需求最迫切的退休人群。众安把价格降在了刀刃上。

第三，0-17岁涨幅最大，涨了300块。官方暂未解释具体原因。一个可能的猜测是：2026版新增的"高危结节"在儿童群体中检出率不低，精算上可能因此调高了定价——但只是猜测，有待官方数据验证。

四、这次升级对谁最划算？

用三个画像做决策参考：

画像一：老用户（已持3年以上）

- 续保时务必主动选权益一，这是你过去3年时间投入的最大回报

- 提醒：默认是权益二，别让系统替你选了

画像二：非标体新用户

- 这是目前唯一有机会覆盖严重既往症的免告知百万医疗

- 但要做好"连续持有3年"的准备，半途而废则权益归零

- 如果3年对你来说太长，这个产品对你意义有限

画像三：健康体或只求短期过渡

- 2026版对你来说升级感知不强

- 同类健康告知严格的产品可能保费更低、赔付比例更高

- 不必为了"严重既往症可赔"这项你用不上的权益多付费

> ⚠️ 特别提醒：上述权益仅限**臻选版**，经典版不含续保选择权。选择时留意版本差异。

写在最后

众民保百万医疗2026版，不只是一次责任升级。

它用连续投保3年换严重既往症渐进式可赔的设计，重新定义了非标体百万医疗险的价值逻辑——从"什么都能保但什么都不赔"的尴尬，走向"用时间换保障"的长期承诺。

要不要买，取决于你愿不愿意用3年时间，换一个"严重既往症可赔"的未来。

持满3年的老用户，续保时别让系统替你选——默认是降免赔额，想要保既往症得自己勾。

再次提醒：此产品为一年期不保证续保健康险产品。上述权益不作为对未来能否重新投保、以及重新投保条件的承诺。保险期间届满，投保人需要重新向保险人申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同，保险合同内容以重新投保时保险公司最新政策为准。

如果身边有朋友正为保险配置犯愁，不妨把这篇文章转给TA，帮TA少走点弯路。





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作者：微信文章