众民保百万医疗2026,全网硬核解读

丁侦球

大家好，我是靠谱的小保，

已为3000+家庭严选保障，

拒绝花一分冤枉钱。
01. 唯我独尊-众民保

那是2022年，

众安出了第一款不用健康告知的产品，

众民保百万医疗。

我记得当时跟同事说：

这个品类，我不太看好。

我不是看不起众安，

是这个模式太反常识了。

保险公司从来靠筛选健康体赚钱，

把高风险的人挡在外面，

收健康人的保费，利润稳稳的。

众安却反着来，

把被拒保的全收了，

赔穿了怎么办？

四年过去了，众民保没死。

而且责任越做越好，

版本从2022一路迭代升级到2026，

还衍生出了中高端版、重疾版。

一条产品线越铺越深。

而同一赛道的其他玩家呢？

几乎团灭。



医路无忧，太平洋出的，

部分责任甚至比众民保还亮眼，

前几天正式停售。

问原因，保司回了三个字：赔穿了。

人保安心保无健告百万医疗险

25年4月上线,25年8月修改重大既往症

26年4月30号下架，最终没挺过第1个续保周期！

全医保，德华安顾人寿的，

白纸黑字写"保证续保5年"，5年期满直接断保。

中国平安臻惠民，

默默上线默默下架，

连水花都没溅起来。

四年前五六家在跑，今天只剩众民保一个。

带病投保这个模式靠三样东西撑着：

足够大的用户池兜底、

四年理赔数据做风控、

把这个品类当命根子做的决心。

大多数公司进来只想切蛋糕，

最后发现他么连刀都拿不稳！




02. 坚挺4年的众民保值不值得买？

活下来≠值得买。

四年没死，

只能证明有续命的能力，

不能证明对买的人好。

值不值得，看它解决了一个什么问题。
03. 我卖保险8年，最怕听到一句话

不是"保险是骗人的"。

是"这些都选否就行，没事的。"

说这句话的，

可能是销售、可能是亲戚、可能是一个被信任的人。

他们在帮人"过"健康告知。

手指一点，全选否，保费到账，提成到手。

至于三年前体检那颗结节、五年前住院那次高血压住院…没关系，

"保险公司查不到"。

真查不到吗？

讲件真事。

我老家一亲戚王某某，投保百万医疗，业务员销售让他走健康告知"都选否就行"。他没多想，照做了。

后来确诊白血病，申请理赔。

保险公司翻出他几年前一份体检报告-肾囊肿。

健康告知问"是否患有囊肿"，选了"否"。

拒赔理由：未如实告知。

他去法院起诉。

法院判了：肾囊肿和白血病没有因果关系，拒赔不成立。他赢了。

你能想象一个画面：

一个人确诊白血病，躺在病床上，一边化疗一边准备打官司的证据。

赢了又怎样？

健康告知这个东西，

设计初衷是"让保险公司了解风险"。

但在实际操作中，

它变成了一张渔网，

不知道哪个孔会把人捞住。

体检查出过甲状腺结节，自己都忘了。

投保时没提，几年后甲状腺癌出险—未如实告知。

五年前因为胃疼住过院，出院小结写着"慢性胃炎疑似"。

觉得不是大事，没写。

几年后胃部出险—未如实告知。

保险公司不用证明这个没告知的体况和现在的疾病有关系。

只要"当时没说"，就可能是拒赔的理由。

而且最可怕的：

自己都未必知道自己有什么。

体检报告几十项指标，哪项算"异常"？

出院小结几百字，哪句算"既往症"？

这份判断本该是保险公司的工作，

但现实是——勾了"否"，

出了事自己来证明确实"没有"。

健康告知，是所有理赔纠纷的根源。不是续保条件，不是免责条款。续保坑还有机会换产品，免责坑翻条款还能发现。健康告知的坑，是出事之后才知道的——晚了！
04. 为啥众民保让我放心

所以我不轻易跟人说"带病能投"。

不是"带病能投"的产品不好。

是健康告知一旦还在，哪怕比别家宽松，哪怕问题再少，它依然是一张网。

网眼再小，也能捞住人。

真正让人放心众民保的，不是"宽松的健康告知"——是没有健康告知。

众民保2026不问结节，不问血压，不问BMI，不问职业。

不问五年前住过院没有，不问体检报告上写了什么。

不是"核保宽松"，核保再宽松，也有答不上来的问题。

众民保直接拆掉那张网。

只除外特定五大类严重既往症：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、严重肝病肾病、血液系统重疾、先天性遗传性疾病。

除此之外，甲状腺结节、乳腺结节、高血压无并发症、糖尿病无并发症、慢性胃炎、脂肪肝，只要不在这五类里，符合条件就能赔。



这意味着什么？

不会因为三年前一个忘了的指标，在理赔时被拒。

不会因为销售说"都选否"，将来被扣"未如实告知"。

因为压根不需要告知，从根上把套路铲了。

深一层说：

众安敢这么做的底气，

是四年跑出来的理赔数据。

什么样的既往症赔多少、什么年龄段赔付率怎么走，

不是精算师在办公室算的，

是一个理赔一个理赔堆出来的。

数据在身，才敢说"不问"。

门槛也低到地板：出生30天到105岁都能投，不限职业——外卖、货运、建筑、矿工，以前连普通百万医疗都买不到，现在可以。



05. 四个升级，挑重点说

免赔额合并了。

旧版：社保内免赔额1万、社保外免赔额1万，分开算。住院花3万，社保报2万，剩1万刚好卡在两个门槛中间，可能两边都赔不了。

新版：社保内外加起来算，门槛1.5万。

一样的花费，以前卡住的，现在够得着了。

而且连续投保满3年，免赔额每年再减1000，最低降到1万。

康复能报了。

脑卒中、严重骨折、恶性肿瘤重度——治疗之后的康复住院，100万保额，0免赔。

传统百万医疗基本不碰康复费用，觉得那不是"治疗"。

但脑卒中患者出院后需要3个月康复训练，一天1000，3个月9万——不算治疗算什么？

慢病用药送上门。

高血压、糖尿病、高血脂——在线开方、原研药送到家，报销60%，0等待期。每月购药1次，全年12次。

一个66岁糖尿病合并高血脂的患者，月药费254块，保险公司报151，一年省1800多。不是钱的事，是不用每月请假跑医院。

特药弹药库。

250种特药含6款CarT，0免赔100%赔付。质子重离子不限医院。真到用靶向药那天，选择空间比大多数产品大一倍。

总保额600万，一般医疗300万，重疾医疗300万。住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药直付、全年2次陪诊、住院护工，增值服务一个不少。



06. 价格

臻选版，有社保费率：

30岁，498块。

40岁，998块。

50岁，1298块。

60岁，2498块。

家庭投保打折：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。

40岁的女儿带60岁的爸妈一起投，

一年省几百，够吃好几顿火锅。

家人共享免赔额，理赔门槛一起降。



07. 说实话

众民保也不是完美产品。

不保证续保。

一年期产品，合同上没有"保证"两个字。

但说实话,我见过太多"保证续保"的产品满期断保，也见过不保证续保的产品十年如一日在跑。

续不续得了，看的是这家公司的决心和体量，不是合同上那两个字。

四年了，出险的客户照常续，责任越做越好。

这就够了。

指定疾病首年只赔50%。

良性肿瘤、息肉、结节、结石——首年赔付50%，

第二年恢复正常比例。

一般既往症等90天。这不是坑，是风控。

保险公司不是慈善机构，

这些限制是为了让池子不穿、让产品能一直跑下去。

能接受再下手。

高危结节不赔。

4级甲状腺/乳腺结节、大于8mm肺结节，2026版不再赔付。

有这些情况的，建议保留2025版续保，别急着升级。

不保证续保、首年50%、高危结节不赔——三条边界，看清楚再下手。
08. 谁该买？

① 体检有过结节、三高，被其他百万医疗拒保过的,闭眼入。

② 给爸妈买的，目前最好最值得入手的没有之一

③ 高危职业，外卖、货运、建筑，以前连普通百万医疗都买不到，现在可以。

④ 有癌症、心梗等严重既往症，需要长期医疗兜底的，连续投保满3年后，严重既往症也能阶梯赔付，第4年30%，逐年递增，最高70%。

不是所有产品都适合所有人。

适合的就是好的，不适合的我不会推。

最后说句实话。

卖保险8年，

最不愿看到的事只有一件：

人在最需要保险的时候，发现买不了。

不是因为没钱，是因为健康告知那一关过不去。

不是因为不懂，是因为条款里埋了太多坑。

众民保2026不是完美的产品。

但它在做一件很小的、很对的事：

让被拒绝过的人，还有选择，让你0负担拥有安心保障！

需要投保咨询私信我吧。



我是小保，

8年，3000+家庭，80+家保司合作。

我的立场很简单：只站在你这边。

不管想了解哪家公司的产品，

我帮你横向比、掰开讲，

最后选不选、选哪个，自己定。

投保前，条款我翻译成大白话。

投保中，保单官网可验真。

投保后，万一出险，我1V1陪你理赔，

不用一个人跟保险公司磨。

境内外都能找我，随时建群聊。

想给自己或家人做份方案？

加我微信：zipan98（备注优先通过）

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作者：微信文章