10年前买的百万医疗保障

海田1

一朋友让我看看她爸爸10年前买的百万医疗，看完真的建议客户换产品

⭐号代表现在新产品的保障

一、基础投保规则
1. 投保年龄：出生满28天～60周岁，最高可续保至80周岁
​⭐现产品可续保至105岁
2. 保障期限：1年期，交1年保1年
3. 等待期：疾病30天；意外无等待期
4. 医院限制：二级及以上公立医院普通部
​⭐现产品扩展重疾国际部和特需部和民营医院
5. 报销比例：合理且必要的住院医疗费用，扣除免赔后100%报销；仅限社保内/社保外合规住院费用均可报
6. 免赔额：一般医疗、恶性肿瘤医疗年度共享1万元免赔额（癌症同样扣1万，无单独0免赔）
⭐现产品癌症0门槛费

二、四大核心医疗保障（年度总保额200万）
⭐⭐现产品600万保额
1. 一般医疗保险金（年度限额100万）
包含4类费用：
- 住院医疗费：床位、手术、药品、检查、监护、护理费等
- 特殊门诊：化疗、放疗、透析、肾移植术后抗排异、门诊手术
​
- 住院前后门急诊：住院前7天、出院后7天门急诊费用
⭐【现在百万最长60天门急诊住院前后】
​
- 门诊手术医疗费用
2. 恶性肿瘤医疗保险金（年度限额100万）
恶性肿瘤住院/特殊门诊/前后7天门急诊，和一般医疗共享1万免赔，额外100万额度，癌症合计最高200万医疗报销额度

3. 恶性肿瘤住院定额津贴（年度最高5万）
- 给付标准：200元/天，按实际住院天数计算
- 年度上限5万元，单次、多次住院累计不超限额
- 与医疗报销互不冲突，报销完费用额外补贴住院误工开销
4. 可选附加责任：质子重离子医疗保险金（150万保额
-仅限上海质子重离子医院
⭐现在已有更多医院有质子重离子医院了，成都新增2家
- 治疗恶性肿瘤，100%报销，无免赔
- 为可选附加，投保时需额外勾选

三、续保规则（重点）
1. 首年到期第一次续保：需要保险公司审核，若当年理赔、健康变差，有可能拒保、加费
2. 一旦通过首次续保审核：后续每年续保不因健康变化、理赔过而单独拒保，正常交费即可续保至80岁
3. 不保证续保：若产品整体停售，所有人无法续保；无6/20年保证续保条款

四、❌缺失责任（短板）
1. 无住院垫付、重疾就医绿通、院外肿瘤特药保障
⭐新的百万医疗均有以上责任，还多增值服务，如住院护工，门诊陪诊等

2. 无异地就医直赔，大多需出院后线下提交材料理赔
⭐有的产品可直付
3. 无重疾异地转诊交通费、术后康复护理责任
⭐新产品大多都有
4. 恶性肿瘤同样扣1万免赔，
⭐市面上多数百万医疗癌症0免赔

五、赔付举例
案例：肺癌住院总花费35万，社保报销12万，剩余23万
1. 扣除年度1万免赔，剩余22万在一般+癌症200万额度内，全额报销22万
2. 住院共计60天，额外赔付津贴：60×200=12000元（未超5万年度限额）
3. 本次合计拿到理赔：22万医疗费报销+1.2万住院津贴

六、简要优缺点
优势:
1. 线下网点多，中老年办理理赔更方便
⭐现在都是手机理赔，其实无所谓
2. 癌症住院200元/天津贴，长期住院补贴实用
3. 通过首次续保后，理赔过也能正常续保到80岁
⭐新产品续保至105周岁【80岁后呢】？？
4. 可附加质子重离子治疗责任
⭐直接自带不需额外加费

❌不足
1. 首年续保需审核，有拒保风险；非保证续保产品
2. 癌症同样1万免赔，无0免赔优待
3. 无垫付、绿通、肿瘤特药等高频实用增值服务
4. 无外购靶向药保障，院外买药无法报销
⭐新产品均有，续保选择稳定性高的产品，选择投保人数多的产品，
公司不因个人客户理赔过而不续保，看的是产品进不进入“死亡螺旋”。
⭕什么叫保险死亡螺旋？
保费越涨，健康人越跑路；剩下全是经常看病的人，理赔暴亏，保险公司只能再涨价，无限恶性循环，最后产品要么贵到没人买、要么直接停售

作者：微信文章