重疾险,线上、线下重疾险购买逻辑不一样!只看价格就亏大了!

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前言

大家买重疾险的时候会附加身故责任吗？

这个责任用大白话说：保险期间内，被保人没有得重大疾病，自然身故也可以获得赔偿。

目前市面上大多数的互联网重疾都可以自主选择是否附加身故责任，而线下产品基本都会绑定身故责任，保费相对高很多，这就让很多人产生互联网重疾便宜的错觉，从而决定买网上的产品，放弃“身故责任”。

《网上重疾险便宜，真的只是因为人力成本低？》

作为一名从业16年的保险经纪人，我想和大家说的是：线上、线下购买重疾险的逻辑完全不一样，单纯对比价格就掉坑里了。

一

重疾产品的迭代



从1.0到2.0再到3.0，我们能看到重疾赔付的次数在增加，也增加了特定疾病的保障。

业务员也会告诉你：不分组多次才是最有保障的，如果不幸二次、三次得重疾，还能赔，买它准没错！

事实上呢？二次得重疾能不能赔还得看两个关键点：

1、三同条款

若被保人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致确诊两种或两种以上的重大疾病，保险公司仅按一种重疾赔付。

比如动脉粥样化可能引发“急性心肌梗塞”，也可能引发“脑中风后遗症”；再比如糖尿病可能引发“双目失明”，也可能引发“终末期肾病”、“急性心梗”、“多个肢体缺失”。

这种情形，受三同限制，二次、三次甚至还有五六次赔付的重疾，也是虚的。

2、间隔期

多次重疾赔付有间隔期要求，通常是1年；

若首次重疾是癌症，间隔期3年左右。

达不到间隔期要求，也赔不了。

这两点限制，一批“多次赔付"型的重疾产品就露馅了。

二

互联网重疾怎么买？

基本上互联网产品都有三同条款和间隔期的限制，咱们就没有必要盲目追求“多次赔付”责任，用省下来的钱把保额做到极致，与其买一个50万保额的多次赔付产品，不如买一个100万保额的单次产品。

互联网重疾购买建议：

✅️选单次赔付

✅️把“保终身”换成“保至70周岁”

✅️尽量做高保额

✅️严格做好健康告知（不要抱着侥幸心理选“否”蒙混过关，能把线上经营做得风生水起的公司，数据调查能力都是很强的，不符合条款的直接拒赔，没得商量）

是否附加身故责任就看自己的预算咯！

温馨提醒：不附加身故责任，若发生身故，仅退还保单现金价值，不退保险费，更不可能赔保额，而保单的前期现金价值是极其低的，能接受这一点就可以不加身故责任。

三

线下重疾怎么买？

上面说到的三同条款和间隔期问题，大部分线下产品也有，少数产品无三同条款限制。

线下重疾购买建议：

1、有三同产品

✅️选单次赔付

✅️把“保终身”换成“保至70周岁”

✅️尽量做高保额（平替：额外赔付）

✅️尽量做好健康告知，不确定的找人工审核

是否附加身故责任就看自己的预算咯！如果预算不够又绑定身故，在健康状况允许的前提下，可转而去买互联网重疾。

2、无三同产品

✅️选多次赔付

✅️基本是“终身保障”为主，不能选短期

✅️保额不必跟风追高，能够绑定高质量的绿通服务就够，再去互联网补充点保额（比如想要100万保额，可以30万线下、70万线上组合）

✅️尽量做好健康告知，不确定的找人工审核

一般来说，这种产品都是绑定身故责任的，非常适合给刚出生的孩子购买，保障全、条款好、价格低、服务优，成年人买这种产品可能会有点心疼。。。

如果看中“无三同”，那就趁年轻、身体健康赶紧给自己配上这一类的产品。

四

谈“深度昏迷”，证明“多次赔+无三同”很香

所有正规重疾险产品，都必须包含中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的28种重大疾病，“深度昏迷”就是这28种之一。

所以从定义上说，深度昏迷属于重大疾病。

深度昏迷在重疾险条款里的描述为：

因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS,Glasgow Coma Scale)结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。这种状态就触发了重疾重症的理赔，按100%赔付。

（轻症是72小时以上未达96小时，按30%赔付）

有人可能会想：“深度昏迷这种事，发生概率不大吧？”

事实上，深度昏迷的诱因比我们想象的要普遍得多。医学上，导致昏迷的前两大原因是头部创伤和脑部血流问题，超过一半的昏迷病例由此造成。

具体来说，脑出血、大面积脑梗死、颅脑外伤、脑炎、癫痫等都可能引发深度昏迷。

车祸坠落伤、药物或过量饮酒引起的中毒性脑病，以及其他突发性全身疾病，都有可能让人短时间内丧失意识并需要长时间生命支持。

（酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不赔）

对于本身有慢性病的人群，比如长期高血压患者突发脑出血，或糖尿病患者出现酮症酸中毒，同样可能导致昏迷。

深度昏迷既可以被一次毫无征兆的车祸触发，也可以被一场突然加重的身体旧病引发，很多疾病到最后都会呈现深度昏迷状态，如果配置了重疾险，就可以获赔。

那为什么又说“多次赔付+无三同”很香呢？????

比如，某被保人先因颅内肿瘤手术治疗，1年后因脑部疾病复发进入深度昏迷，就可以赔两次了。

如果是单次赔付，第二次深度昏迷就赔不了????

如果是多次赔付+有三同，同一疾病原因引起，即使有多次，也赔不了????

只有多次赔付+无三同，才可以实现“真多次”的重疾形态✌️

五

写在最后

重疾险不是用来报销医疗费的，而是用来弥补因大病导致的收入中断损失，以及覆盖治疗期间的隐性支出和后期的康复疗养费用。

应该买多少保额、买什么形态的产品，都关系着家庭经济成本以及未来风险来临时的抵御能力。

无论从哪个渠道购买重疾险，我们的需求永远要摆在第一位，切勿跟风，买保险是很忌讳复制抄作业的。

线上买额度，线下买服务，这种组合模式越来越受大家的欢迎和认可。

近期有打算给自己和家人配置重疾险，或者已经买过了但不知道买得对不对的，都可以私信我，我们一起把保单内容过一遍，让自己的每一分钱都花得安心。

END



作者：微信文章