公司买的团体意外险,商保理赔金到底归谁?

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很多企业都会给员工投保团体意外险，既当员工福利，也想着能对冲用工风险。可真到员工发生工伤的时候，这笔理赔款该归员工个人，还是公司拿来抵扣垫付医药费呢？

不少企业和劳动者都在这个问题上踩过坑。最近南宁市武鸣区人民法院审结的一起典型纠纷案件，给所有用人单位和个人提了醒！
相关案件原委



覃某2022年4月入职某公司担任普工，公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，但未为覃某缴纳工伤保险。同年10月，覃某在岗工作时受伤住院，公司先行垫付了全部医疗费32259.38元。后经当地劳动能力鉴定委员会鉴定，覃某工伤伤残等级为八级。保险理赔分为两笔：第一笔：意外医疗保险金10000元、住院津贴860元、理赔逾期利息0.8元，合计10860.8元，保险公司直接转入公司账户；第二笔：覃某按保险公司要求到司法鉴定机构自行完成人身保险伤残鉴定（九级），保险公司赔付伤残保险金16000元，直接打入覃某个人账户。后续经另案诉讼，法院生效判决已判令该公司向覃某支付全部工伤保险待遇。但双方就保险理赔款的归属产生分歧，闹上法庭：公司起诉：要求覃某返还保险理赔款21398.6元，抵扣公司垫付的损失；覃某反诉：要求公司返还截留的医疗险、住院津贴等理赔款10860.8元，并承担伤残鉴定费。
案例评析 关键要点



本案的核心争议有两点，也是绝大多数同类纠纷的关键：1. 团体意外险理赔金，请求权归员工本人根据《中华人民共和国保险法》第十八条、第三十九条规定，人身保险受益人由被保险人或投保人指定；投保人为有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定用人单位自身为受益人。法院认为：本案中保险合同明确约定，意外伤残保险金、医疗保险金的受益人均为被保险人覃某。公司作为投保人仅承担缴费义务，不享有任何保险金请求权，全部保险金依法归员工个人所有。2. 公司垫付的医药费，能不能用理赔款抵扣？法院明确原则：为职工缴纳工伤保险是用人单位的法定强制义务，公司垫付医疗费本身就是在履行工伤赔付义务，不能借助商业意外险转嫁自身的法定工伤赔付风险。工伤保险待遇与团体意外险理赔，是两套完全独立的法律关系，劳动者可以双重获赔，商业保险不能减轻、免除企业的工伤赔偿责任。▲ 在此基础上，对两部分理赔款分别认定：① 10000元意外医疗保险金：用于弥补医疗开支，对应医药费已全部由公司垫付，覃某未自费支出，该部分理赔款无需返还；② 住院津贴860元、理赔逾期利息0.8元：属于针对被保险人个人的人身补助，与医疗花费无关，公司应当返还给覃某。③ 关于1700元伤残鉴定费：因本案保险合同未约定由保险公司承担，法院认定为覃某获取伤残理赔的单方支出，由其自行承担。（该处理仅为本案个案裁判结果，同类案件若无合同特殊约定，鉴定费一般由保险公司负担）▲ 最终判决：驳回公司全部诉讼请求，判令公司向覃某返还理赔款860.8元，驳回覃某要求公司承担鉴定费的反诉请求。公司不服上诉，二审维持原判。
区分三大用工险种



很多企业、劳动者都分不清工伤保险、团体意外险、雇主责任险的区别，本案法官也做了清晰区分：

险种类型	保险性质	受益人	核心作用	能否抵扣企业工伤赔偿
工伤保险	法定强制保险	员工本人	国家强制的工伤基础保障	是，法定赔付渠道
团体意外险	人身保险（员工福利）	员工本人	员工额外福利，人身保障	否，不能免除企业法定责任
雇主责任险	财产责任保险	用人单位	转移企业用工赔偿风险	是，企业赔付后可冲抵支出

最后总结

① 工伤保险是底线，企业必须交，不交就得自己全额赔；
② 团体意外险是给员工的福利，赔了也是员工的；即便企业垫付医疗费，也无权扣留伤残保险金、住院津贴，更不能用理赔款抵扣自身工伤赔偿。③ 雇主责任险才是给企业兜底的，专门用来对冲企业的赔偿责任。企业赔付工伤员工后，可凭雇主责任险理赔款冲抵自身赔偿支出。

温馨提示

用人单位：务必依法足额缴纳工伤保险，不要心存侥幸用团体意外险替代工伤保险。否则不仅不能免除工伤赔偿责任，还会引发保险权属纠纷，承担额外诉讼成本。如果确实需要转移用工赔偿风险，可在工伤保险之外，另行投保雇主责任险。
劳动者：发生工伤事故后，请妥善保管劳动合同、住院病历、缴费票据、保险单、鉴定报告等证据。团体意外险属于你的个人福利，如果企业截留意外险理赔款，可通过诉讼主张返还，你有权依法维护自身双重赔付的权益。



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作者：微信文章