众民保百万医疗2026版 | 产品升级全面解析

风来时狂放

（ 公众号第 102 篇文章   正文字数 3380 ）

文章目录：（干货文章，可先收藏）一 写在前面：为什么众民保能火4年二 保障责任概览及升级了什么三 最大王炸：相伴权益详解四 升级了，但也收紧了五 老用户怎么升级？新用户怎么选？六 费率和折扣七 投保方式



一 写在前面：为什么众民保能火4年

2022年，众民保普惠版上线，第一次让"得过癌症也能买医疗险"成为现实。

2024年，众民保百万医疗升级，赔付比例从80%拉到100%，和常规百万医疗基本持平。



2025年，众民保再次升级，外购药不限清单、质子重离子扩展至9家、家庭共享免赔额……120万用户用真金白银投票，4.7万次理赔证明它不是"噱头"。



2026年6月24日，众民保百万医疗2026版正式上线。









这次升级，众安把矛头对准了百万医疗行业最顽固的一个痛点：严重既往症到底能不能赔？



答案是：连续投保3年后，可以。



这在整个行业里，是独一份。




众安内部有句话："买众民保最好的时机是三年前，其次是现在。"




现在回头看，2022年那批最早投保的客户，今年升级到2026版，直接就能享受重大既往症可赔。 时间，真的算得准。









二 2026版责任概览和升级变化

我们先来看看2026版的责任概览：



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大的方向依然不变：

- 仍然无健康告知、无职业限制、不要求医保

- 投保年龄仍然是30天-105岁

- 不限制投被保人是否是直系亲属关系

- 一般既往症仍然可赔（除严重既往症清单和免责条款所列疾病）

- 两个版本：经典版赔付80%，臻选版100%

- 家庭同时投保，可共享免赔额

1. 免赔额从1万+1万调整为1.5万

2025版的免赔额是：

社保内1万免赔、社保外1万免赔，分开算。很多人两边各花8000，加起来自费1.6万，结果一分钱赔不到。

2026版直接把免赔额合并成全年1.5万，不区分社保内外。只要医保报完后，自费超过1.5万，超出部分就能赔。

2. 新增特定疾病康复费用



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以前百万医疗只管住院，不管康复。但很多大病——比如脑卒中、严重骨折、恶性肿瘤-重度，康复期比治疗期还长，费用还贵。

2026版新增100万康复责任，0免赔，覆盖16种特定疾病，确诊后180天内的住院康复费用。指定康复机构（如健嘉、顾连等33家专业康复医疗机构）报80%，公立医院普通部康复科报60%。

这个责任是刚需。现实中太多人因为康复费用太贵，回家自己练，最后影响了行动能力。现在至少多了一道保障。

3. 臻选版特药扩到250种，质子重离子不限医院



臻选版特药从124种（含2款CAR-T）扩到250种（含7款CAR-T），还配套基因检测和药品直付。

质子重离子也从原来的9家指定医院，变成不限医院清单。比如重庆肿瘤医院明年要上质子重离子设备，臻选版也能覆盖。

（经典版还是52种特药+限9家质子重离子医院，差距明显。）

4. 重大疾病异地转诊，保障更实用

如果确诊重大疾病需要转院治疗，2026版可以报销交通和住宿费用。臻选版限额2万，经典版1万。

注意：需要医院开具转诊单。

交通限软卧、高铁一等座、飞机经济舱；酒店限四星级及以下。不是想住哪住哪，但在合理范围内能省一大笔。

5.进口药/原研药在线直赔（可选加油包）



这个责任2025版也有，对于带有慢病的高血压或者一些既往症，长期在服用药物一类人群，是可以省很大一笔钱的。

对于慢病人群，投保前可查看药品清单，看看是否包含需要的药品种类。

6. 家庭共享免赔额（可选）

如果想全家共享免赔额，需要同时投保，家庭成员在同一张保单内，且选择同一计划。

选择家庭共享免赔额不要求选同一权益。

比如夫妻两人投保，丈夫选权益一（严重既往症赔付），妻子选权益二（免赔额递减），也可以共享免赔额。

7. 增值服务跟25版变化不大





这些服务仅限被保险人本人使用。比如给孩子投保，可以选儿童齿科；给老人投保，可以选血压计或体检。

（注：增值服务由保司额外提供，非合同保证内容，请合理期待。）








三　最大王炸：相伴权益详解







这是2026版最值得关注的变化，仅限臻选版。



简单说：连续投保众民保系列产品满3年，第4年起可以选择两个权益（二选一）

权益一：严重既往症也能赔

以前，投保前有肺癌，投保后肺癌及转移癌是不赔的。这是行业常识。

但从第4年起，臻选版客户可以针对严重既往症，按比例赔付：第4年30%，之后每年涨10%，最高到70%。

但需要提示的是，在理赔细节上，会跟一般既往症还是有一定的区别。比如：
这个权益有单独的1.5万免赔额，目前只限住院责任，不含门急诊和外购药。但即便如此，这也是目前市场上唯一一个3年后能承担严重既往症的产品。

权益二：免赔额逐年递减

如果选择权益二，从连续投保第4年起，每年免赔额降1000，最低降到1万。

适合投保前没有严重既往症的人，理赔门槛越来越低。

几个关键细节，必须搞清楚：

1. 连续投保3年怎么算？

不仅2026版新投保的算，老用户之前买众民保普惠版、2024版、2025版、全部累计。

比如2022年11月最早买普惠版的，今年续保已经是第5年。直接选权益一，严重既往症赔付比例就是40%（第5年对应比例），不是从30%重新开始。

2. 理赔过会影响权益吗？

不会。 权益只跟投保年限有关，跟有没有理赔没关系。

举个极端例子：投保前有肺癌，投保后每年因为肺癌住院。前3年肺癌不赔，第4年起肺癌住院可以按30%赔，第5年40%……第8年及以后70%。

这真的很有诚意了。
3.两个权益怎么选？

有严重既往症（癌症、心脑血管病等）或体况复杂的老年人：选权益一。相当于锁定了一个"安全气囊"，未来已患疾病也能按比例赔付。身体健康或只有小异常的：选权益二。免赔额逐年降低，更容易拿到理赔。
4. 选错了能改吗？

前3年可以随时改，第4年保单生效后，就锁定了，不能再改。
注意：如果一直不选，系统默认权益二。55岁以上或有严重既往症的客户，一定要手动选，否则就被默认成免赔额递减了。
5. 前三年选了也没用？

是的。前三年，无论选哪个权益，都没有实质变化。 免赔额不会递减，严重既往症也不赔。第4年才是分水岭，权益才真正开始生效。所以前三年主要是"占位"，积累年限。
6. 经典版有相伴权益吗？

没有。只有臻选版有。经典版最大的作用是累计年限，为将来升级臻选版做准备。
所以没理赔过的经典版老客户，强烈建议续保升级到臻选版。
7.每人限购一份，无法重复投保
同一个人只能买一份众民保，不能叠加多份来提高保额。这点和常规百万医疗一样。






四　升级了，但也收紧了


2026版在提升保障的同时，也收紧了风控——严重既往症清单更新了。








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既往症清单和众民保中高端2026拉齐，新增了：高危结节（4级及以上结节，或8mm以上肺结节）、罕见病和重症肌无力

既往症清单变更，会影响的是首次投保前就有这些异常的人：如果投保前就有高危结节，2026版会把它列为严重既往症，不直接赔付。
但有两个应对策略：

2025版和2026版会并行一段时间，新客户首次投保，如有5大既往症，建议先买2025版。因为既往症追溯以"首次投保时的产品清单"为准，2025版清单里没有高危结节，所以不算严重既往症。以后续保2026版，也不会被追溯。老客户如果已经买过老版，首次投保前就有高危结节：建议维持2025版不升级；或者升级到2026臻选版，手动选择权益一，未来依然能按严重既往症比例赔付。

另外，2026版对既往症药品也做了时间限制：药品使用费用范围、适应症范围及用法用量以2026年4月30日之前为准。新药、超适应症用药，超出部分不赔。




五　老用户怎么升级？新用户怎么选？




⭐老用户：

一 无理赔+身体健康：直接升级到2026臻选版，享受全部升级责任，还能尽快开启相伴权益。二 无理赔但首次投保前有高危结节：建议先不升级，维持2025版；或者升级臻选版+选权益一。三有理赔：只能续保原版本（经典版或臻选版），但年限继续累计，为未来升级做准备。

⭐新用户：

直接上臻选版。经典版虽然便宜，但少了相伴权益这个核心优势，长期来看不划算。身体健康：投2026版，享受免赔额降低、康复责任等升级。有高危结节等新增既往症：如果2025版还能买，建议先买2025版锁定更宽松的既往症清单。



五　费率和折扣变化


这是2026版的价格：





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对比2025版，新版价格做了精细化调整，有升有降，整体动态平衡：



家庭投保仍然享受折扣：

2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。可以给配偶父母投保。

建议：尽量在同一张保单里投保，折扣更划算。





六　投保方式   


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写在最后

众民保2026版不是完美的医疗险——它不保证续保，免赔额还是比常规百万医疗高，风控偶尔会拦住一部分人。

但对于"买不上保险"的人来说，它是目前市场上最好的选择之一，而且正在变得越来越好。

从"可保"到"可赔"，从"赔一部分"到"严重既往症也能赔"，众民保用了4年时间，证明了一件事：

最需要保险的人，不该是保险的弃子。

  -  End -

我是晏宁:

互联网从业多年，在世界500强外企、上市公司、互联网大厂都工作过，深耕保险经纪第八年。长期研习并实践各类性格与天赋解析工具，也是一名兼具人类图 [显示者] 影响力与[3/5爻] 实验家精神的  INFJ 。

我在这里记录我的跨界探索和真实故事。本质上是一个人在不断的试错中，寻找一种更自洽的活法。不止谈专业，更是一个鲜活生命的成长印记。

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